vol.38｜楽天銀行の住宅ローンはどんな人向き？定額手数料・団信・返済口座を解説【2026年10月】
「手数料が定額なら、借入額が大きいほどお得？」。楽天銀行は、借入時の手数料だけでなく、金利・団信・返済口座の条件を合わせて比べたい銀行です。最初に払う費用が少なくても、保有期間中の利息まで含めた総費用が小さいとは限りません。
初期費用と利息のバランスを比較するなら、ソニー銀行の手数料・金利の組合せも参考になります。
この記事では、新規購入向けの「住宅ローン（金利選択型）」を中心に、初期費用と返済額を確認するポイントを整理します。
2026年10月の金利選択型｜変動年1.747～2.397％
2026年10月1日現在、新規購入の変動金利は年1.747～2.397％です。引下げ幅は借入内容や審査で決まり、実際には借入時の金利が適用されます。借り換え向けの特別金利と混同しないでください。
返済口座や団信プランによる上乗せは別です。「最低金利で借りられる前提」ではなく、審査後の条件で比較しましょう。公式の住宅ローン金利一覧
融資事務手数料は、単独・連帯33万円、ペア49.5万円
金利選択型の融資事務手数料は、単独申込・連帯債務では330,000円（税込）。ペアローンでは一人247,500円、二人合計495,000円（税込）です。借り方によって金額が変わります。
例えば、借入6,000万円・単独申込なら、定率2.2％の手数料は132万円、定額33万円との差は99万円です。ただし、これは手数料だけの比較で、99万円の節約を保証する試算ではありません。金利差や返済期間、団信、売却・繰上返済の予定まで含めて比較してください。
金利選択型は保証料・繰上返済手数料が不要ですが、登記関連費用・火災保険料等は別途必要です。取扱手数料だけで住宅購入の諸費用全体を考えないようにしましょう。金利選択型の商品詳細・費用
他行口座を使うと、金利選択型は年0.3ポイント上乗せ
金利選択型では、一部を除く他の金融機関の口座も返済口座に指定できます。ただし、楽天銀行以外の口座は金利が年0.3ポイント上乗せされます。「融資事務手数料が借入額の1.430％になる」という条件ではありません。
返済日は楽天銀行口座なら毎月27日、他行口座なら毎月5日です。給与受取口座からの入金方法や資金移動の手間も含め、残高不足を防げる管理方法を考えましょう。
楽天銀行口座を新しく用意する場合は、借入希望日の2週間前までに口座開設・初期設定を済ませる案内があります。決済直前に慌てないよう、審査と並行して必要な手続きを確認してください。口座準備・諸費用の公式案内
団信｜がん保障と全疾病保障は支払条件が違う
融資実行時20歳以上50歳以下で保険会社の承諾を得られる方には、がん50％保障・全疾病特約付き団信が上乗せ金利なしで案内されています。がん100％保障を選ぶ場合は年0.2ポイント上乗せです。
がん保障は、保障開始日からその日を含めて90日以内の診断確定や、所定の上皮内がん・悪性黒色腫以外の皮膚がんなどが対象外です。50％保障では、支払条件を満たしても対象残高の半分が残ります。
「全疾病」は、どんな病名でも診断だけで残高がゼロになる意味ではありません。所定の入院や、介助の必要性など所定状態で医師の指示による在宅療養が対象となる就業不能保障です。月々の返済額の給付と、1年を超えて所定の就業不能状態が続いた場合の残高保障は別です。
精神障害、妊娠・分娩・産じょく等には対象外条件があります。加入年齢、月ごとの給付判定、免責事項を契約概要で確認してください。がん・全疾病特約の公式条件
ペアローン連生型・夫婦連生型は別途選択する保障で、上乗せ金利や双方の年齢等を確認します。保険金の支払確認前に、自己判断で返済を止めないでください。
フラット35は、別の商品として比較する
楽天銀行のフラット35は全期間固定金利です。融資事務手数料は、返済口座が楽天銀行なら借入額の1.10％、他行口座なら1.430％で、いずれも税込・最低110,000円です。金利選択型の33万円とは異なります。
団信の種類・加入条件や、住宅の技術基準・適合確認も金利選択型とは別です。「銀行が同じだから審査も保障も同じ」と考えず、返済額を固定できることと、初期費用・物件条件をあわせて比較しましょう。楽天銀行フラット35の公式案内
よくある質問
Q．借入額が大きいほど、定額手数料が必ず得ですか？
手数料差は大きくなりますが、金利差による利息も借入額に応じて増えます。借入額・期間・団信をそろえた総費用と、購入後に残る現金で判断します。
Q．金利選択型は、だれでも申し込めますか？
申込条件があります。例えば前年年収は、単独なら400万円以上、連帯債務なら合算400万円以上、ペアローンならそれぞれ400万円以上です。自営業は申告所得で確認し、条件を満たしても融資は個別審査となります。
Q．50年住宅ローンも同じ条件ですか？
いいえ。本記事の金利選択型は最長35年です。別途案内されている50年住宅ローンは、金利・手数料・申込条件をその商品の説明書で確認してください。
公式資料・確認日
確認日：2026年10月2日。金利は2026年10月1日現在、金利選択型の商品詳細は基準日2026年9月8日の現行掲載版です。本文の公式リンクで最新条件を確認してください。融資・団信の承認や最安値を保証するものではありません。
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初期費用だけでなく、購入総額から考えたい方へ
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気になる物件がある方は、その物件のURLをLINEでお送りください。仲介手数料や諸費用を含めた購入総額を一緒に確認します。
これから探す方は、希望エリア・ご予算・間取りなど、決まっていることだけ教えてください。条件がまだまとまっていない方も、住まい探しや無理のない資金計画からご相談いただけます。
団信の正式な告知や必要書類の提出は、金融機関・保険会社の案内に従って行ってください。
