vol.18｜団信・疾病保障の選び方｜がん・3大疾病・7大疾病・全疾病の違い

2026年10月2日 15:10

「がん100％なら安心？」「7大疾病より全疾病のほうがいい？」。住宅ローンの団信・疾病保障は、名前だけでは比べられません。

選ぶ順番は、支払われる条件、減るローンの金額、保障が続く年齢、追加費用です。病気の数を増やすことより、働けなくなったときに家計にいくら残るかを確認しましょう。

団信と医療保険は、守るお金が違う

団体信用生命保険（団信）は、死亡や所定の障害状態などの条件に該当したとき、保険金を住宅ローンの返済に充てる仕組みです。対象となる障害の定義は商品で異なります。疾病保障には、団信の特約のほか、別の保険として付くものもあります。

一方、医療保険・がん保険は、入院・手術・診断などに応じた給付で治療費や生活費に備えるものです。ローンが減っても、生活費・教育費・固定資産税・管理費などは残ります。団信に加入したからといって、既存の保険がすべて不要になるわけではありません。団信のプランにも一時金などが付く場合があるため、給付内容を分けて確認します。

ローン返済だけでなく、日々の生活費や教育費も含めて備えを考えます。（イメージイラスト）

がん・3大疾病・7大疾病・全疾病の違い

がん保障：50％・100％は何に対する割合？

がん50％・100％保障の割合は、対象となるローン残高に対する割合です。治療費の50％・100％という意味ではありません。ただし、診断名だけで支払いが決まるわけではなく、対象となるがんの定義や待機期間などの商品条件があります。

例えばauじぶん銀行のがん診断保険金は、融資実行日から90日以内の診断や、上皮内がんなどが対象外です。一方、プランによって上皮内がんの診断給付金などは別にあります。「残高保障の対象外」と「すべての給付が対象外」は区別しましょう。

3大疾病：がんと心臓・脳の病気で条件が違う

代表的な対象は、がん・急性心筋梗塞・脳卒中です。ただし、心臓や脳の病気すべてを指すとは限りません。診断、所定の手術、一定期間続く状態など、疾病ごとの条件を確認します。

例えばドコモSMTBネット銀行のNEOBANK住宅ローンの3大疾病保障特約では、急性心筋梗塞・脳卒中について、所定の状態が60日以上続く場合または所定の手術を受けた場合などが対象です。同じ銀行名でも商品・申込経路が違えば、条件を確認し直してください。

7大疾病：生活習慣病は「診断だけ」とは限らない

3大疾病に高血圧性疾患・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変などを加えた保障があります。三菱UFJ銀行の「7大疾病100％」でも、4つの生活習慣病は所定の就業障害の継続が条件です。病名が対象に含まれるだけでは、残高がゼロになるとは限りません。

全疾病：「どんな病気でもすぐ残高ゼロ」ではない

幅広い病気・けがに備える保障ですが、精神障害などが対象外の商品もあります。また、入院と就業不能は同じ意味ではありません。約款で定める状態と継続期間が重要です。

特に、月々の返済額を保障する条件と、ローン残高をまとめて保障する条件は別です。ドコモSMTBネット銀行のNEOBANK住宅ローンの全疾病保障では、残高保障に必要な就業不能の継続期間が、対象疾病によって12カ月または24カ月と異なります。公式の保障内容で待機期間や対象外条件も含めて読みましょう。

申込前に確認する7つのポイント

年齢：加入できる年齢だけでなく、保障が変わる・終わる年齢。
告知：質問される病歴・治療・服薬・健診結果と、必要な資料。
保障開始：融資実行日との関係や、保障されない待機期間。
支払条件：診断・手術・入院・就業不能のどれが必要か、その継続期間。
保障額：残高の50％・100％、月々の返済、一時金のどれか。
対象外：対象外の病気・状態、加入前の病気の扱い。
家計とのバランス：上乗せ金利・別払い保険料と、貯蓄・既存保険で備えられる金額。

例えば新3大疾病付機構団信は、75歳の誕生月末までが拡張保障の期間で、その翌月から新機構団信の保障内容になります。完済まで同じ保障とは限りません。ペアローンでは、万一のときに誰の借入れがいくら残るかも確認しましょう。

金利上乗せは、月々と総額の両方で比べる

借入5,000万円・35年・元利均等返済・ボーナス返済なしで、年1.00％と次の金利を比較します。どちらの金利も35年間変わらないと仮定した計算で、現在の適用金利や特定商品の保険料を示すものではありません。

年1.10％（0.10ポイント上乗せ）：月々約2,342円、総返済額約98万円の増加。
年1.25％（0.25ポイント上乗せ）：月々約5,900円、総返済額約248万円の増加。

手数料・別払い保険料は含みません。実際の負担は金利の推移、繰上返済、保険金による返済などでも変わります。計算途中では丸めず、月差額は1円、総差額は1万円単位に四捨五入しました。計算の考え方はvol.15｜金利差による返済額の試算をご参照ください。

「高いから不要」「無料だから十分」ではなく、追加負担と、収入が減ったときの家計の不足額を並べて判断します。

保障の名前ではなく、支払条件・保障期間・追加費用を資料で確認しましょう。（イメージイラスト）

よくある質問

持病や「要再検査」があると、加入できませんか？

それだけでは判断できません。加入の可否は、告知内容などをもとに引受保険会社が審査します。ワイド団信も承認が保証されるものではありません。告知書で質問されている事項をありのままに回答し、不明点は申込先に確認してください。審査のために受診や治療を遅らせることは避けましょう。

がん保険と重複していたら解約してよいですか？

すぐに解約せず、ローン返済用の保障と、治療費・生活費用の給付を分けて点検しましょう。自分や配偶者の収入、利用できる公的保障、預貯金まで含めて不足額を考え、必要に応じて保険会社・保険の相談窓口にも確認します。

借りた後から保障を増やせますか？

自由に追加・変更できるとは限りません。例えば三菱UFJ銀行の疾病保障付住宅ローンは借入後に加入できません。「必要になったら付ける」を前提にせず、契約前に加入時期と変更の可否を確認しましょう。

まとめ｜守りたい暮らしから選ぶ

先に「収入が減ったら毎月いくら不足するか」を考え、その不足を貯蓄・公的保障・既存保険・団信でどう補うか整理します。住宅ローンは、保障だけでなく金利・手数料・物件条件もセットで比較しましょう。vol.14｜主要12行の住宅ローン金利と特徴比較も参考にしてください。

参考・更新日

公式情報確認日：2026年10月2日。以下は今回確認した現行の公式案内です。資料の作成・更新日はそれぞれ異なります。保障内容・加入・保険金支払いの可否は各商品の約款と審査によります。申込時は金融機関・引受保険会社の最新資料をご確認ください。

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