スマホを開いたとき、最初に何を見る？ -ポータル、電子決済、銀行が狙う「生活の入口」-/【鬼レポMAX】

ここ最近、私は別々の疑問から三つの記事を書きました。

一つ目は、ポータルについて。

Yahoo! JAPAN、LINE、Google、そしてAI。

昔は一枚のポータルサイトに集まっていた情報が、スマートフォンによって専門アプリへ分かれ、今度はそれをAIが一人ひとりのために再編集するのではないか。

そんな話を書きました。

二つ目は、電子決済です。

PayPay、楽天ペイ、Suica、WAON、Olive。

最初は、どの電子マネーが一番使われるのかという競争だと思っていました。

ところが調べてみると、各社は決済だけではなく、銀行、証券、通信、EC、店舗、移動までつなぎ始めています。

そこで見えてきたのが、企業が欲しいのは「支払い」だけではなく、私たちの日常との接点そのものなのではないか、という仮説でした。

そして三つ目が、銀行です。

銀行は金利が戻った今でも、アプリ、ポイント、カード、証券をつなぎ、さらにGoogleや楽天のような外部の経済圏とも接続しようとしています。

そこから見えてきたのは、銀行が欲しいのは単なる預金残高ではなく、給料が入り、使い、貯め、増やすという「お金の通り道」なのではないか、ということでした。

ここまでは、それぞれ別の記事として書いていました。

ところが三つを横に並べてみると、一つ気になることがあります。

みんな、同じような場所へ近づいていないでしょうか。

ポータルは、情報を見る場所から買い物へ近づいている。

電子決済は、支払いの場所から、店選びや銀行・証券へ広がっている。

銀行は、預金を置く場所から、決済や日常生活へ入り込もうとしている。

どの業界も、最初にいた場所から少しずつ外へ出て、私たちの「生活の入口」へ近づいているように見えます。

では結局、みんな同じものを取りに来ているのでしょうか。

今回、三つを改めて重ねてみると、どうもそう単純ではありませんでした。

【第1章】：一人の生活を一本の線にしてみる

普段の買い物を、少しだけ細かく分けてみます。

何かの情報を見て、気になって検索する。

比較して、選び、買う。

電子決済され銀行口座からお金が動く。

残ったお金を貯めたり、投資したりする。

普段は一続きの行動なので意識しませんが、分解するといくつもの段階があります。

そして、この線の上にポータル、電子決済、銀行を置いてみると、それぞれの現在地がかなり違って見えてきます。

ポータルや情報サービスが強いのは、前半です。

何を見て、何を知りたいか。

何と何とで比較するか。

つまり、まだ買うものが決まる前の世界です。

一方、電子決済が強いのは真ん中です。

何を買うかが決まり、実際にお金を払う瞬間。

そして銀行は、さらにその後ろにある給与、預金、資金移動、貯蓄、投資といったお金の基盤を持っています。

ところが今、この三者がそれぞれ隣の領域へ入り始めています。

ポータルは、検索や比較から「買う」へ。

銀行は、預金から「支払う」へ。

そして電子決済は真ん中から、店選びという上流にも、銀行や証券という下流にも伸びている。

つまり、三つの業界は同じものになろうとしているというより、一人の人間の行動の中で、自分が関われる範囲を広げようとしているように見えるのです。

【第2章】：同じ「入口」でも、欲しいものが違う

ここで最初の仮説を少し修正する必要がありました。

みんな生活の入口を取りたい。

これはたぶん間違っていません。

ただし、入口を取った後に欲しいものが違います。

ポータルや情報サービスにとって重要なのは、「この人は今、何を知りたいのか」です。

検索した言葉。

読んだ記事。

見た動画。

比較している商品。

つまり、その人の興味や意図を知ることに価値があります。

それが広告や商品への送客につながるからです。

電子決済になると、少し違います。

こちらが持っているのは、「何に興味を持ったか」よりも、その先にある、

実際にどこで、いつ、いくら払ったのかという購買の事実です。

さらに銀行になると、また違います。

給料がいくら入ったのか。

毎月どれくらい固定費が出ていくのか。

預金がどれだけ残っているのか。

住宅ローンがあるのか。

投資にどれくらい回しているのか。

同じ一人の人間を見ているのに、見えている景色が違います。

情報側は「知りたいこと」を見る。

電子決済は「買ったこと」を見る。

銀行は「その人のお金全体の流れ」を見る。

だから三者とも生活者との接点を増やそうとしていても、欲しいものまで同じとは限らないのです。

ポータルは検索意図、電子決済は購買事実、銀行は資金移動や預金基盤という違いがかなり明確に区分けされています。

ここまで三つを並べてみると、少なくとも一つだけ分かることがあります。

ポータル、電子決済、銀行は、別々の業界に見えて、いま少しずつ同じ生活者の行動へ近づいています。

ただし、同じ「生活の入口」を狙っているように見えても、その入口を取った先で欲しいものまで同じとは限りません。

むしろ今回、三つを横に並べてみて気になったのはその部分でした。

なぜ、同じ一人の生活へ近づき、同じ経済圏の中に組み込まれることまであるのに、ポータル、電子決済、銀行では役割や収益の生まれ方が違うのでしょうか。

それぞれは、生活者との接点を増やした先で、何を手に入れようとしているのか。

そして、その違いは実際の収益構造にどうつながっているのか。

ここから先では、ポータル、電子決済、銀行を一つずつ同じ物差しで並べながら、「生活の入口」の先にある三者それぞれの思惑を見ていきます。

最後には、AIがこの一連の行動の間に入った時、今重なり始めている三つの業界がさらに一つへ近づくのか、それとも逆に、それぞれの役割へ戻っていくのかまで考えてみます。