税金と保険が高すぎる！6名のフリーランスが実際に行っている節税術や投資術を教えて

フリーランスのみなさん、毎月の収入や将来のお金のこと、しっかり管理できていますかー？

「やらなきゃと思いつつ、気がつかないフリをしている」
「税金や投資の数字を見ると、頭がぐるぐるしてそっと画面を閉じている」

目の前の仕事に追われるあまり、自分のことは後回しにしてしまうあるある…。

今回は、そんなフリーランス6名が集まり、「フリーランスでも安定した生活を送るための節税・投資術」をテーマにディスカッションを行いました。

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（※現在、メンバー募集は行っていません。）

フリーランスとして長く安定してお仕事を続けていきたい方へ、少しでも参考になることがあれば幸いです。

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※本イベントを含む「和み」のディスカッションでは、守秘義務や個人情報に配慮し、特定の個人・法人などが識別される内容は共有しておりません。

確定申告ってみんなどうしてる？

まずは、脱サラしたり、扶養から抜けたりして、独り立ちしたら避けては通れない確定申告や経費の管理についてです。

私は「マネーフォワード」を使っていますが、簿記は全くわからず、AI頼み。正直使いこなせていません。

みなさんに、どうしているのか聞いてみました。

今は記帳や確定申告をするのに、AIが本当に便利ですね。

簿記の知識が全くない私は、個人情報や取引先情報を伏せたうえで、AIに聞きながら、なんとかできるようになりました。

リアルな節税対策（NISA、iDeCo、小規模企業共済）

続いては、少しでもお得に生活するための節税や投資についてまとめました。

みなさんはどんな制度を活用しているのでしょうか。

「iDeCo」は節税になりますが、60歳まで原則引き出せないため、余裕資金で始めないと必要な時にお金を使えなくなる可能性があります。

出口戦略も難しいそうで、私の知るビジネスの先輩方はあえてしていない方も多い印象です。

NISAは投資による利益が非課税になる制度ですが、投資する商品によっては、価格変動や為替変動によって元本割れする可能性があります。

そして、iDeCoや小規模企業共済のような掛金の所得控除はありません。

小規模企業共済は、支払った掛金の全額が所得控除の対象になります。また、納付した掛金から算定された限度額の範囲内で借り入れられる、契約者貸付制度もあります。

ただ、自己都合で任意解約する場合、掛金の納付期間が20年未満だと、受取額が掛金の合計額を下回る可能性があるとのこと。

小規模企業共済は、NISAのように資産を運用して増やすことが主な目的ではな場合に有効なのかなと。

「今使いたいお金」と「将来のために残すお金」を考え、制度のプラス面とマイナス面を理解し、自分に合うかを判断してから始めた方が良さそうですね。

今の自分に必要かどうかは人それぞれ。

他人がおすすめしていたからとやってみるのは、失敗のもと。ありきたりですが、投資は自己責任です。

国保から「文美」という選択肢も

フリーランスに重くのしかかるのが保険料。

自分で確定申告をするようになってから、春にドーンと国保の請求が来てびっくり！涙目になる方も多いかもしれません。

「会社員時代と同じくらいの収入なのに、保険料が倍近くになった」という切実なお悩みもありました。

ライターやデザイナーなど、文芸・美術・著作活動に従事する個人事業主は、加盟団体への加入や審査などの条件を満たせば入れる「文美国保」の存在を知っていても良いかもしれません。

文美国保の2026年度保険料は月額 2万6,000円/1人です。
（参考：文美国保）

地域にもよりますが、単身の場合、前年の総所得金額等（≠年収）が250万～300万円前後になると、市区町村国保より文美国保のほうが安くなる場合があります。

ただし、市区町村の国保料率や家族の人数、加入者の年齢などによって変わってくるので、ご自身のパターンを調べてみてください。

法人化のタイミングはいつ？

最後に、将来的なステップアップ？としての「法人化」についての話題です。

ただ、今回のディスカッションでは、法人化しているメンバーはいませんでしたので、残念ながら周りから聞いた話のみです。

基本的には、法人化は税金対策として行われているイメージがあります。

「今はまだ考えていない」という方も多かったですが、目安を知れて良かったです。

「社会的信用を得て仕事をしやすくするため」という部分は、実際のところどうなんでしょう。

個人的には、「インボイス登録をしていないために、お仕事が受けられなかった」という状況になったフリーランスの方は知っています。

法人でないと契約しない会社はどのくらいあるんだろう…。

あと、役員報酬は事業年度の途中で自由に変更しにくいため、最初の金額設定が難しそう。

まとめ

今回は、節税・投資術というなかなかディープなテーマでしたが、6人も寄ればいろんな知識が集まりました。

私も初年度の確定申告は完全に手探りで、とりあえず出した！ということがゴールでした。

2年目でいろんな節税対策を知り、経費になりそうな領収書を保管し、年末に知った小規模企業共済にも滑り込みで加入するという、かなりのバタバタ劇。

3年目には、AIが登場したことで割と落ち着いて申告できた気がします。

正直、仕事以外の業務はやりたくないというのが本音。

でも、やらなくてはいけない（泣）

噂のAIエージェントを早く使えるようになりたい…。

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