生活のお金と、開業のお金を分ける。退職まで4週間、48歳が先に決めたこと
前回の記事に、たくさんのコメントをいただきました。ありがとうございます。
いただいたコメントを読みながら、夢だけでは進められない、家族の生活を守りながら進めなければいけないと改めて感じました。
退職日まで、あと4週間になりました。
前回の最後に、「生活を守るお金と、事業に使うお金をどう分けるか」を書くと予告しました。土曜日に、夫婦で4回目のファイナンシャルプランナー（FP）さんとの面談に行ってきました。今日はその内容も交えて書きます。
開業準備で、最初に決めたのはお金の線だった
インドアゴルフ場の開業準備というと、物件や機材から考えたくなります。
でも私が最初に決めたのは、「ここから先は、事業には使わない」というお金の線でした。
きっかけは、FPさんの一言です。
「目標を年収で立てるのではなく、家族の金融資産を10年後にいくらにするかで立ててみませんか」
独立すると、収入は読めません。年収の目標を立てても、その数字に根拠がない。でも金融資産の目標なら、収入・支出・運用のどこで頑張るかを家族で話し合えます。
10年後に旗を立てて、3年ごとに見直す。これが、我が家のお金の線の土台になりました。
生活のお金：退職後に必ず来る支払いを先に分ける
生活のお金で最初に決めたのは、「退職した後に必ず来る支払い」を先に取り分けておくことです。
会社員のうちは給与から天引きされていて、正直あまり意識していませんでした。
住民税：来年の6月ごろに納付書が届く前提で、その分を先に分けておく
健康保険：1年目は会社の健康保険の任意継続、2年目からは国民健康保険への切り替えを検討する。保険料は全額自己負担になるので、毎月の固定費として見込んでおく
住宅ローンと当面の生活費：事業にも運用にも回さない口座に、先に分けておく
会社が半分払ってくれていたもの、会社が代わりに手続きしてくれていたものが、これからは全部自分に来る。分かっていたつもりでしたが、表に並べてみると重みが違いました。
※住民税や健康保険料の金額・扱いは、退職時期や自治体、加入している健康保険組合によって変わります。
開業のお金：自己資金か、借入か
ここは、まだ迷っています。
私は、退職金の一部を開業資金に回すつもりでいました。自分のお金でやれば、借金を背負わずに済む。そう考えていたからです。
ところがFPさんの意見は逆でした。事業資金は、手元の資産を崩すより借りた方がいい。資産を残しておけば、それ自体が運用で働き続けるからです。
もう一つ、はっとした指摘がありました。退職金を開業に入れるなら、その分は10年後の目標から差し引いて考えなければいけない。退職金は自分のもの、と思うのは自由だけれど、家族の目標とは切り離せないということです。
今の時点で決めているのは、次の2つです。
開業に使うお金は、家族の生活のお金とは口座を分ける
自己資金をいくら入れるかは、物件と条件が見えてから、借入と比べて決める
近く見学に行くゴルフ工房で事業承継の話が出れば、補助金を使える可能性もあります。ただ、それは取れたら嬉しいもので、計画には入れないことにしました。
分けてみて、気持ちがどう変わったか
不安が消えたわけではありません。
ただ、FPさんの「魔法はないです。収入を増やす、支出を抑える、寝かせているお金に働いてもらう。この3つだけです」という言葉で、自分が何に迷っているのかが見えました。
支出を大きく削るのは、正直難しい。一度上げた生活水準を下げるのは楽しくないし、家族に無理をさせたくありません。
だから私が頑張るのは、事業で収入を作ることと、普通預金に眠らせているお金を動かすこと。この2つに絞れました。
面談では、ほかにも話したことがあります。会社員の年収と個人事業主の年収では、同じ額でも手元への残り方が違うということ。そして、事業を広げるのは店舗を増やすことだけではない、ということです。教える、相談に乗る、書く。そういう広げ方もあります。
まだ決められていないこと
医療の備え：任意継続でも国民健康保険でも、高額療養費制度で入院や手術の自己負担は抑えられます。医療費は手元のお金で備えられるので、医療保険は急いで決めないことにしました
働けなくなったときの備え：任意継続にも国民健康保険にも、病気やケガで働けない間の給与を補う傷病手当金は原則ありません。FPさんから就業不能保険を勧められたのは、その穴を埋めるためです。開業後の収入の見通しが立ってから改めて考えます
死亡保険：一時金で受け取るのか月々で受け取るのか、そもそもいくら必要なのか、まだ決めきれていません
退職金の使い道：開業に入れるのか、運用に回すのか。金額が確定してから決めます
ここは、同じように退職や独立を経験した方の考えを聞いてみたいところです。保険をどう決めたか、もしよければコメントで教えてください。
退職まで、あと4週間
次のFP面談は、退職後の11月7日です。退職金の金額が確定したら、計画をもう一度組み直します。
次回は、開業準備で最初に動かすことを書きます。
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