【現場メモ】住宅ローン審査、車のローン月3万円で借入額は約980万円減る
筆者：区分マンションだけで、個人の年間売上50億円。東京・城南／都心の買取再販営業です。
車のローンが月3万円あると、住宅ローンで借りられる額は約980万円減ります（年収700万円・金利1.5%・35年の試算）。
家の審査では、車・カード・分割払いの返済も「年収に占める返済の割合」に数えられるからです。
なぜ車のローンで減るのか
住宅ローンの審査では「総返済負担率」を見ます。年収に占める、すべての借入の年間返済額の割合です
【フラット35】の基準は、年収400万円未満で30%以下、400万円以上で35%以下
この「すべての借入」には、自動車ローン・教育ローン・カードローンのほか、商品の分割払いやリボ払いも入ります
残価設定ローン（残クレ）も車のローンなので、月々の支払いがこの枠を使います
年収700万円で試算すると
返済に使える枠：年245万円（年収の35%）＝月約20.4万円
車のローンなし：借りられる上限は約6,670万円
車のローン月3万円：枠は月約17.4万円になり、上限は約5,690万円
差は約980万円。月1万円の分割払いでも約330万円分です
金利1.5%・35年・元利均等で計算しています。審査で使う金利や基準は金融機関ごとに違うので、目安として見てください。
家を探す前にやっておくこと
いまの借入（車・カード・分割・リボ）の月額を全部書き出す
家の審査が終わるまで、車の買い替えや新しい分割払いは組まない
車を完済するか持ち続けるかは、借りたい額から逆算して決める
この記事の内容は2026年10月時点の情報です。個別の判断は専門家にご確認ください。
売却・買取のご相談は、XのDMかnoteのメッセージからお気軽にどうぞ。X（https://x.com/mansion_genba）では住まいの困りごとに毎日答えています。
―――
あわせて読む
【保存版】金利0.1%ごとに、借りられる額はいくら減るか——月15万・20万・25万円返済の早見表
変動金利1.25%で住宅ローンはいくら借りられる？——年収1,000万円の借入上限は1,080万円下がった
このnoteについて
東京・城南／都心のマンションを「買って、直して、売る」現場から、買う前・売る前に知っておきたい話を書いています。月曜「今週の数字」、木曜コラム、土曜「保存版」、火・金「現場メモ」を更新。フォローしておくと見逃しません。
城南・都心のマンションの売却・買取のご相談は 【ご相談窓口】城南・都心のマンション売却・買取のご相談について からどうぞ。
