53歳で会社を辞めたい。でも「あと何年働くか」は数字だけで決められない
「あと何年、会社員を続けるのだろう」
40代後半になってから、私はこのことを以前より
頻繁に考えるようになりました。
仕事が嫌だから、今すぐ辞めたいという
単純な話ではありません。
毎月の給与がある安心感もありますし、
家族の生活、住宅ローン、教育費、老後の
ことも考えなければなりません。
一方で、50代の時間をすべて仕事中心で
過ごしてよいのか、という気持ちもあります。
私は現在、53歳前後での退職を目標にしています。
ただ、「53歳」という年齢に特別な正解があるわけ
ではありません。
資産形成の進み方や家族の状況によっては、
50歳で退職したくなるかもしれませんし、
55歳まで働く判断をするかもしれません。
今回は、そんな迷いを整理するために、
50歳・53歳・55歳で退職した場合、
65歳までの生活費がどれくらい変わるのかを
計算してみました。
退職を早めたい気持ちと、お金の不安
早期退職について考えるとき、どうしても
「資産はいくらあれば足りるのか」に意識が向きます。
しかし、必要な金額は、退職時の資産額だけでは決まりません。
毎月いくらで暮らすのか。退職後に少し働くのか。
住宅ローンは残っているのか。公的年金を受け取り
始める65歳まで何年あるのか。
こうした条件によって、必要額は大きく変わります。
たとえば、夫婦の生活費を月35万円と仮定すると、
運用益や退職後の収入を考えない単純計算では、
65歳までに必要な生活費は次のようになります。
50歳で退職：15年間で6,300万円
53歳で退職：12年間で5,040万円
55歳で退職：10年間で4,200万円
50歳と55歳では2,100万円の差です。
数字だけを見ると、「55歳まで働いたほうが安心」
という結論になりそうです。働く期間が5年増える
だけでなく、その間は給与を受け取り、
資産を取り崩さずに済む可能性も高くなります。
それでも私は、金額だけで退職時期を決める
ことにも迷いがあります。
5年間の差は、2,100万円だけではない
50歳から55歳までの5年間は、家計にとって
非常に大きな期間です。
しかし同時に、自分の健康や体力、家族と過ごす
時間にとっても大切な5年間だと思います。
55歳まで働けば、数字の上では安心感が増します。
ただ、その頃に今と同じような体力や気力が
あるとは限りません。
親の介護が必要になっている可能性もありますし、
夫婦でやりたいことが変わっているかもしれません。
反対に、50歳で退職すれば自由な時間は増えますが、
65歳まで15年間あります。
相場が下落している時期にも生活費を取り崩す
可能性があり、物価上昇や臨時支出への備えも必要です。
結局、早く辞めれば自由が増え、長く働けば金銭面の
余裕が増えるという、分かりやすいようで簡単には
決められない問題です。
私が53歳を目標にしているのは、その中間で折り合い
をつけたいと考えているからです。
50歳退職より準備期間を3年長く取れます。
一方で、55歳まで働く場合より2年早く、
会社員中心ではない生活へ移れます。
もちろん、これは現時点での目標です。
53歳になれば必ず退職できるわけではありませんし、
資産額だけで安全だと判断するつもりもありません。
月5万円、10万円の収入でも見え方は変わる
退職後は、収入を完全にゼロにする必要はないとも
考えています。
仮に53歳から65歳まで、月5万円の収入があれば
12年間で720万円、月10万円なら1,440万円です。
税金や社会保険料を考慮する必要はありますが、
生活費をすべて金融資産から取り崩す場合とは
安心感が変わります。
会社員としてフルタイムで働くか、
完全に仕事を辞めるか。
その二択ではなく、負担の少ない仕事を続ける、
好きなことから小さな収入を得る、といった
中間の選択肢もあります。
私にとって早期退職は、
「二度と働かないこと」ではありません。
働く時間や場所を自分で選べる状態に、
少しずつ近づくことです。
そう考えると、必要資金の数字も少し現実的に見えてきます。
正解の年齢ではなく、納得できる年齢を探したい
50歳、53歳、55歳。
どの年齢で退職しても、
それぞれに良さと不安があります。
資産が多ければ必ず安心できるわけではなく、
長く働けば必ず後悔しないわけでもありません。
大切なのは、誰かの「この金額なら大丈夫」という
基準をそのまま当てはめることではなく、
自分の生活費と家族の予定を数字にしてみる
ことだと思います。
私もまだ迷っています。
ただ、漠然と「会社を辞めたい」「お金が足りない
かもしれない」と考えていた頃より、年齢ごとの
必要額を確認したことで、何を準備すればよいのかが
少し見えるようになりました。
詳しい計算では、生活費を月30万円・35万円・40万円に
分け、50歳・53歳・55歳で退職した場合を比較しています。
総務省統計局の家計調査や、物価上昇を考慮した試算も
ブログにまとめました。
▼詳しい比較表と計算はこちら
退職年齢を決めることは、残りの会社員生活を
何年にするか決めることでもあります。
私は数字から目をそらさず、それでも数字だけに
縛られず、家族と相談しながら53歳という目標を
育てていきたいと思っています。
皆さんは、何歳まで働きたいと考えていますか。
その年齢は、「お金の安心」と「使いたい時間」の
両方に納得できる年齢でしょうか。
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