【50代の起業】「脱サラ」して50代でゲストハウス立ち上げた男の末路

地元の新聞に寄稿

筆者は福井県大野市で「空き家を活用した大野の民泊宿　ねこばやし」を運営しているが、そちらは副業で、本職はファイナンシャル・プランナーだ。先日（3/24）、地元の新聞「日刊県民福井」に、「脱サラの前に」というお題で寄稿した。

筆者は2010年に勤めていた会社を辞め、2012年に郷里の福井にUターンした。その後しばらくは家人がやっている保険代理店の従業員というか「専従者」として働いていたのだが、2020年に業務を引き継ぎ、開業届を出して個人事業主になった。本業の売上は右肩下がりで、かつ少子高齢化でV字回復の見込みは全く無かったので、副業をいろいろ探した挙句、2022年の暮れに民泊のゲストハウスを開業して今に至る。

会社員の頃とはモノの考え方がガラっと変わった。言いたいことは山ほどあるのだが、1200字程度と紙面が限られていたので、社会保障面での注意事項を重点に書いた。寄稿した内容と、言い足りない部分について書いていきたい。

会社員の頃と比べ、公的な保障はかなり薄くなる

先ずは「日刊県民福井」に寄稿した内容について書いていきたい。

健康保険料が高くなる

サラリーマンの頃は会社の健康保険組合に加入していて、今とは時代が違うというのもあるのだが、毎月の健康保険料はかなり給与のいい時でも2万円はいってなかったと思う。（あまり記憶にないということは、そこまで高くはなかったということだ。）
それが今では、請求月が年に8回ということもあるのだが、殆ど利益が出ていない今の状況でも3万円くらい、数年前はまだ本業（保険代理店業）の実入りが良かったので5万円くらい請求が来た。
サラリーマンの頃は、健康保険や年金保険料は会社と折半なので従業員の負担額も半分になる。「額面の給与－社会保険料と税金＝手取り給与」だが、実際には社会保険料は半分会社が持っているのでその分も追加して考えるべきだ。サラリーマンの頃はそのような恩恵についてはほぼ考えたことはなかった。

将来の年金が少ない

サラリーマンが加入している「厚生年金」は2階建てのような構成になっていて、「基礎年金」と「厚生年金」がもらえるようになっている。

[年金制度の仕組みと考え方]

将来貰える老齢年金の金額は全然違う。
働いていた時代の給与にもよるが、自分はあのままサラリーマンを続けていたら月20万円は貰えたはずだ。しかし、国民年金（基礎年金）の金額は月7万円弱だ。

令和7年4月分からの年金額等について

筆者の場合、一応18年間サラリーマンしてきたのでその分の厚生年金ももらえるのだが、「ねんきんネット」で試算したら月額116,622円だった。
サラリーマンの場合、今の時代なら60歳で再雇用、65歳でリタイアという人が多いと思うが、自分にはそんな悠々自適な人生はもうあり得ない。
（なお、「将来年金は貰えない」という話がネット上でよく出回るが、そのような話は30年前からあった。）

いざという時の保障が薄い

前いた会社を辞めた時、雇用保険から「失業給付」が出た。形の上では自己都合だったので当時は3か月の「待ち期間」があったが、今は1か月になっている。
自己都合退職 失業給付受け取れない期間 2か月→1か月に短縮

個人事業主は雇用されているわけではないので当然雇用保険に入れず、失業給付も無い。仕事を失ったとしても何の保障も無い。
（因みに公務員にもありません。）

また、サラリーマンの場合業務上の病気やケガで働けなくなった場合には健康保険から「傷病手当金」が最長1年6か月支給されるが、個人事業主が加入する「国民健康保険」にはその仕組みは無い。

個人事業主として生きていくためには、何でも「自助努力」だ。

自分で税金を納めないといけない

サラリーマン時代は、所得税・住民税は「源泉徴収」で給与から自動的に差し引かれていた。住宅ローン控除や生命保険料控除を受ける場合には、「年末調整」で払い過ぎていた税金が戻ってくる。
個人事業主の場合は、この手続きを自分で行わねばならない。
ただ、事業で得た売上すべてに課税されるわけではなく、売上から仕入れ・経費・各種控除を引いた「所得」に対して課税される。今の自分などはあまり儲かっていないので健康保険料と比べると納める税金の金額は大したことは無い。
いつも2月頃になると、SNSでは自営業者の「確定申告は大変だ」という悲鳴で溢れる。自分の場合はクラウド型会計ソフトを使っているので確定申告時の手間はそれほどではないが、日々支出をチェックし、この先資金がショートしないか心配する。突発的な支出や、予定していた収入が絶たれることをつねに考える。「老後の心配」の前に今が心配ばかりだ。
クラウド会計ソフトについてはこちらの記事の後半で取り上げている。

そして、自分で仕事を取ってこないとカネにならない

「脱サラ」して、社会保障は薄くなった。そして納税手続き＝経理事務も自分でやらないといけない。しかしそれらは、まだ大したことはない。一番辛いのは、自分で仕事をとってこないと収入が得られないことだ。
サラリーマン時代には日々イヤなこともあったが、月末になると決まった金額が銀行口座に振り込まれていた。そういうものだと思っていた。今はそうではない。日々、仕事を取って（宿に集客する）来なければいけない。

がんばれば結果が出る、とは限らない。とにかくがむしゃらに働く、というのが自営業者の定理みたいなところがあるが、自分はそうしないで済む方法を常に模索している。自分の本業は保険業だが、10年くらい前までは「とにかく飛び込み訪問です！100件行けば数件は話を聞いてくれるし、1件くらいはとれるかもしれません！ひたすらがんばりましょう！」と言われた。今はピンポンだけでなく電話での営業が競合だし、そういう会社が増えたので電話に出ないどころか固定電話を外す人もいる。そして、テレビＣＭやインターネット広告とも戦わないといけない。ビッグデータやAIを駆使する相手に勝つのは竹槍でB29を落とすようなものだ。宿業も同じだ。高品質なサービスを低価格でなどというやり方だと絶対に資本力のある所に負ける。
本業も副業である宿業も、どうすれば血みどろの戦いをせずに、自分の有利な領域で戦えるのかを常に考えている。
また、内部留保はほぼ無いので大きな失敗は命取りだ。仕事についても日常生活についても、いつも最悪のシナリオを想定しながら日々生きている。夜中目が覚めると色んなことを考えて寝れなくなってしまうことが少なくない。そもそも基本的に仕事と遊びを分けて考えないようになった。遊びながらも今やっていることを仕事にどう活かせるかを常に考えている。サラリーマン時代みたいに「仕事のことは全て忘れて楽しむ」ような時間はもう二度とない。

でも、もうサラリーマンには戻れない

じゃあサラリーマンに戻ればいいと思うかもしれない。
実際そうしようとしたこともあった。しかし世の中の経営者というのは40過ぎた人間を雇いたいとは思わないものだし、実際に何度もそう言われた。そもそも戻りたくとも戻れない。人手不足でシニアでも求人が無いわけではないが、だいたいは最低賃金近いし、本当は雇いたくないというのがわかっている場所で働くのは嫌だ。

そして、給与を貰って働いていたときには、「法律上は問題は無いのだろうがフェアではない」もしくは「本当にやる意味があるのかどうかわからない（現場の肌感覚で言えば無意味）」なような業務に関わることが何度かあったが、もうそんなことはしたくない。特に、「食っていくためには綺麗ごとは言ってられない」というのは、その場はよくても後で必ずしっぺ返しが来る。社会に出て30年以上、何度も見てきた。
現場で働いていると上の命令に違和感を感じることは多い。しかしそれに抗うことは許されない。今思い返すとその違和感は大体正しく、大体が組織自体が誤った方向に行き、結果として自分たちが失職という形でそのツケの一部を払わされる。「生殺与奪の権を他人に握られる」のはもうまっぴらだ。

また、今は儲からなくて将来が不安ではあるが楽しい。サラリーマン時代は休日の時間と趣味で自分を癒していたが、今はそんな必要はほぼ無い。
好きなことを仕事にしているからというのもある。本業はファイナンシャル・プランナーと自負しているが、こうしてモノを書いたり人前で話をしたりするのは、自己実現というのもあるし、日々自分がやっていることを形に残せるという喜びがある。
宿業に関しては漠然と夢見ていたことなので、7割くらいは趣味のようなものだと考えている。お客さんと酒を飲むだけでなく、料理をしていても掃除をしていても楽しい。現場で身体を動かしていると色々なものが見えてくるし考えさせられる。ファイナンシャル・プランナーとしての経験にもなっている。
そしていつも仕事のことを考えてはいるが自由がある。通勤時間はゼロなので朝は目が覚めたらスマホで色んなサイトを巡回して7時半くらいまではダラダラしている。昼は眠くなったら寝る。車社会なので運動不足を補うためにジョギングとか水泳をしているが、差し迫った仕事がなければ昼間やって、仕事は夜している。宿から車で20分のところにスキー場があり、平日の朝から誰もいないゲレンデをかっ飛ばすのは最高だ。
本業はジャケット、宿業の時は完全にラフな格好をしているのでスーツとネクタイはほぼしていない。最後にしたのは2024年1月、セミナー講師をした時だ。
会社勤めをしていたらSNSに情報をアップするのは憚られるという人は少なくないと思うが、自分は1日に何度もアップしている。
54にもなって大した社会的地位も財産も無く、こんな泥臭く気ままな生き方をするのは「痛い」と後ろ指を指す人間がいることは知っている。しかし全く気にならない。羞恥心はとっくの昔に捨てた。

必ずしも他人には「脱サラ」を勧めない

ただし、そういう生き方が誰にとってもいいとは思わない。何だかんだで近代国家というのは組織というものの集大成だ。世の中が自分みたいな一匹狼になったら大きな事業はできないし混乱するだろう。自分は最初に入社した会社で人事部に配属されたこともあり、より良い組織を如何にして作るかというのをずっと考えていたし、脱サラした時はそのような事には携われないと悲しく思ったこともあった。
しかし個人事業主になって気がついてしまった。自分は他の人間に合わせて生きていく能力は無かったのだ。明文化されていないルールを探し出して従うのがイヤだし、「自己犠牲」という言葉が嫌い。

そして、追い詰められないと本気を出せない。サラリーマンの頃は甘えていた。当時は本気を出したつもりでいたが、単にアタフタしていただけだった。どうすればもっと覚悟をもって仕事ができたのだろうかとよく考えるが、未だに思いつかない。世間一般的には社会いや会社不適格者なのだろう。ひと頃は毎日ネクタイを締めてオフィスに向かう同世代の人たちから取り残されているような疎外感があったが、54歳の今はその感情すらほぼ無くなった。良い事なのか悪い事なのか。

しかし、そのようなことが苦にならなくて、会社の仲間との連帯感が何よりも大事で、上から与えられたミッションを完遂して喜びに浸れるという人は、今いる会社でがんばるべきだと思う。

知人の脱サラを支援

しかしながら、10人いたら1人か2人くらいは自分のような生き方をしていてもいいのではないかと思う。今までの時代なら、その1人2人は残る大多数に適合することを強いられてきたが、今はそうでもない。

昨年、自分の宿を昼のイベント用に1日1000円で貸し出していたのだが、平日に自分が打った蕎麦をワンコインで提供するという会をしていた人がいた。

その人が今度脱サラして、新しく惣菜のお店を開くことになった。

微力ながら開業を支援させてもらっている。チラシや名刺の作成、SNSの活用などのアドバイスをしている。
知り合いだからというのもあるが、自分も脱サラして14年目、個人事業主になって6年目、今まで足掻きながら得てきた経験と知恵が自分以外の人間にも通用するのかを試してみたい。

むかしの歌の中に「生きることは　戦うことさ」「生きることは　夢見ることさ」という歌詞がある。夢を叶えるということを知ってしまうともう後には戻れないし、何度でも見たいと思う。

宿をやるという夢は叶えた。次の夢は宿を続けることと、他人の夢の実現を後押しすることだ。