「繰り上げ返済して大丈夫?」教育費が足りるかAIで確かめた結果
住宅ローンを、まとめて繰り上げ返済したくなりました。
原資にしたのは、積立で持っていた投資信託1本です。
ただ、売ると決める前に、AIに確かめてもらったことがあります。
これからの教育費です。
返済に回したあとも学費を払えるか、
売る場合と売らない場合で比べてもらいました。
最初の依頼は「売って繰り上げしたい。教育費は大丈夫？」でした。
迷いは一点、学費が足りなくなることでした。
AIが行ったのは、学費の予定を年ごとに並べる計算です。
売る場合と売らない場合の年末の現金を出し、
生活費の6か月ぶん、12か月ぶんとの差をすべての年で確認するものです。
答えは二つありました。
売っても売却代金はそのままローンに回るので、
手元の現金は増えも減りもしません。
学費を払う元のお金も変わらないということです。
重く見積もった前提でも、
どちらも生活費の12か月ぶんを下回る年はありませんでした。
検討した組み合わせに、
売るかどうかで判定が逆になるものもなかったという結果です。
変わったのは、完済の時期でした。
一部繰り上げ返済は、これで22回目です。
完済予定は3年7か月手前、子どもが高校2年の秋に動きました。
大学の4年間と毎月の返済が重ならなくなり、手数料はゼロ。
実行後はスッキリしました。
売る注文、銀行への送金、返済の申込は私がしています。
8月25日の約定で受渡金額が概算より少し増えました。
受渡後の8月31日、銀行への出金指示の場面で
「教育費の確認が抜けている」と止めています。
常に子どもの分を意識しているからです。
増えた金額で再計算しても全期間クリアしたため、
全額をあてると決めました。
申込画面では期間短縮型か確認できず、
一度取り消して申し込み直しています。
戻ってくる控除と金利がほぼ同じ水準まで来たので、
これ以上返しても減らせる負担はごくわずかです。
ここから先は、早く返すことより、
返しすぎないことのほうが難しくなります。
いつ完済したいか、手元にどれだけ残して今に使うか。
生活費の備えを下回らない毎月の上限は出してもらいましたが、
選ぶのは自分です。
noteには、
金利が上がっても繰り上げ返済をしないと決めている方の記事もあります。
控除と金利を計算し直したうえで、返済とは別のところに目標を置いた、
という話でした。
返すか残すかに正解があるのではなく、
決める前に数字を確かめる順番の話として、
読み比べてもらえたらと思います。
（追記）
繰り上げ返済をするかどうかの基準は、
AIに数字で出してもらいました。
同じように、お金の不安を数字で見えるようにしたい方へ。
ローンの残りが「あと何か月ぶん」で見えるシートの作り方を、
そのまま使える依頼文つきで書きました。
※この記事は、我が家の判断を書いたものです。
繰り上げ返済や投資信託の売却を勧めるものではありません。
控除の条件や金利は人によって違うので、
ご自身の借入先や公的な資料で確かめてください。
