【住宅ローン審査の進め方まとめ】ネット銀行の住宅ローン審査に落ちた私たちが、4行から承認を得るまで｜CIC確認・銀行選び・申込順

ともです。

戸建を購入するとき、多くの人が住宅ローンを借りると思います。

ただ、これが意外に難しいです。

ネット銀行、メガバンク、中堅銀行、地方銀行、信用金庫、労働金庫。住宅ローンを扱う金融機関はいくつもあります。金利だけを見るとネット銀行が魅力的に見えますし、大企業勤めで、共働きで、貯蓄もあれば、まあどこかは通るだろうと思ってしまいます。

少なくとも私はそう思っていました笑

でも、実際は違いました。
私たち夫婦は世間的に見れば大企業勤めで、一定の貯蓄もありました。住宅ローン審査は問題ない。なんなら審査が厳しいと言われるネット銀行も通るのでは、くらいに思っていました。

ところが、ものの見事に落ちました。

意気揚々と仮審査を出していたので、まさに晴天の霹靂です。
落ちることは全く想像しておらず、いかにネット銀行で一番安い金利を手に入れるかばかり考えていたので想定外のところでのつまづきに非常に驚きました・・・

この記事では、私たちが世田谷区で戸建を購入するにあたり、住宅ローン審査で一度つまずきながら、最終的にどのように立て直したのかを書きます。

また、その体験談を踏まえて、住宅ローン審査の最適な進め方についても書いていきたいと思います。
なお、私のプロフィールは以下の記事でまとめています。
住宅ローン審査は意外に落ちたりすることがあり、進め方を間違えると泥沼にハマる可能性があるのでぜひこの記事を参考にしていただければ幸いです。

まず最初に

私たちは携帯電話の延滞履歴があって、住宅ローン審査に苦戦しました。
ネット銀行に落ちてしまい、進める中でようやく複数行で融資の審査を通していただくことができました。

銀行ごとに審査ロジックは違いますし、同じ人でも、ある銀行では否決、別の銀行では承認ということが普通に起こります。

私たちの場合も、ネット銀行では落ちました。一方で、頑張って交渉を進めていく中で審査が進み、最終的には4行で融資をしていただくことができました。

大事なのは、住宅ローン審査は落ちた後の動き方で結果が変わるということです。

私たちにあった過去の延滞

実は、私たちには過去に携帯電話の支払い料金の延滞がありました。

当時は引越しのタイミングでもあり、支払いを2〜3か月ほど漏らしていた時期がありました。しかも、それは私たちが結婚する前の10年ほど前の話です。

正直、本人としては完全に忘れていました。

現在は安定して働いていて、貯蓄もあり、過去に住宅ローンも通っていました。今の家を購入したときも、住宅ローンを組むことができました。その時点でも過去の延滞という事実はあったはずですが、何も言われずに通っていたため、そもそも問題として認識していませんでした。

今回、ネット銀行に落ちて初めて、もしかして信用情報に何かあるのではないかと考えました。

そこでCICの信用情報を取り寄せました。

CICでは、本人が自分のクレジット契約やローン契約の内容、支払い状況などの信用情報を確認できる情報開示制度があります。

これは有料で500円の費用がかかりますが、住宅ローン審査で想定外に落ちた場合は、早めに取り寄せた方がいいと思います。落ちた理由を銀行は明確に教えてくれません。全国銀行個人信用情報センターも、本人開示は金融機関の審査結果の理由を特定するものではないと説明しています。

だからこそ、自分で材料を確認する必要があります。

なぜ携帯電話の延滞が住宅ローンに影響するのか

延滞などない方にはどうでも良い情報だと思うのですが笑、まず前提として、携帯電話の支払い遅れには大きく2種類あります。

ひとつは通信料の支払い遅れです。もうひとつは携帯端末代金の分割払いの支払い遅れです。

住宅ローン審査で特に問題になりやすいのは、後者です。携帯端末を分割払いで購入している場合、それは単なる携帯料金ではなく、端末代金を分割で返済しているクレジット契約に近い性質を持ちます。

政府広報オンラインでも、割賦販売法ではクレジット会社が契約時に支払可能見込額を調査し、その際に指定信用情報機関の信用情報を利用すると説明されています。また、クレジット債務の支払いを延滞した場合、その事実が指定信用情報機関に登録され、将来のクレジット契約に影響する可能性があるとされています。

つまり、本人としては携帯代を少し払い忘れただけという認識でも、金融機関から見ると、クレジット契約の返済に遅れた人と見られる可能性があります。

これが怖いところです。

住宅ローンは数千万円から1億円超のお金を、30年、35年、40年という長期で貸す商品です。銀行からすると、数千円や数万円の支払い遅れでも、返済管理に不安がある人なのかという見方につながります。

10年前の延滞は本当に見られるのか

住宅ローンに詳しい不動産仲介の営業担当の方からは、10年くらい遡って見られることもあるというニュアンスの話を聞きました。私自身も、結婚前の古い延滞が今回の審査に影響した可能性があるのではと感じました。

ただし、公式情報だけを見ると、単純に10年残ると言い切るのは正確ではありません。

CICでは、クレジット情報は契約期間中および契約終了後5年以内、申込情報は照会日より6か月間、利用記録は利用日より6か月間とされています。

JICCでも、契約内容や返済状況に関する情報は、契約継続中および契約終了後5年以内などの登録期間が示されています。

全国銀行個人信用情報センターでは、ローンやクレジットカード等の取引情報は契約期間中および契約終了日から5年を超えない期間、照会記録情報は本人開示の対象が1年以内、会員への提供が6か月以内、官報情報は7年を超えない期間とされています。

そのため、一律に10年前の延滞が必ず信用情報として残っているわけではないはずなのですが、一方で、銀行が審査で見る情報は信用情報機関の情報だけではない可能性が高いです。過去に同じ銀行で取引があった場合、自行内の情報、保証会社の情報、申込内容の整合性、既存借入、返済比率、勤務先、物件評価なども総合的に見ているはずです。

ここは推測ですが、私たちのケースでは、信用情報そのもの、過去の審査履歴、銀行ごとの内部基準、申込金額の大きさが複合的に影響した可能性があります。

そして、ここからが今日の本題である住宅ローンの審査の手順にお話がつながります。
住宅ローンは審査落ちが重なるとだんだん審査が厳しくなる傾向にあります。
シンプルに言うと、他の銀行がお金を貸せないのであれば自分たちも貸して良いのだろうかと不安になるためです。

そのため、住宅ローンの進め方にはうまくいきやすい手順があるのだと思いました。
そして振り返ってみてこれが最適な動き方だなと思った手順がありますのでそれをこの先書いていこうと思います。

もう一度やるなら・・・最初の動き方

私が一番反省しているのは、