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02-205 1.7億円FIREの出口戦略

    ヨウ | 1億円FIRE生活

    まえがき

    私は１年前に、1.2億円の資産でFIREしました。
    ただ、結果として資産は1.7億円を超えました。
    資産が上振れしたことを踏まえ、FIREの出口戦略を改めて考えたいと思います。

    元々の取り崩し戦略の問題点

    元々の取り崩し戦略については下記でまとめています。

    1億円前提で4%ルール…と考えていましたが、実際は机上の空論だと感じます。
    資産変動は読めませんし、4%ルールで取り崩す額=実際に使う生活費 にもならないためです。

    取り崩し戦略についていろいろ考えてきましたが、最終的にはもっとシンプルで良いと思うようになりました。

    • 最低限必要な金額は先取りしておく

    • それ以外は自由に使う

    • 無理に使おうとしない、無理に取り崩さない

    これが自分に合っていると感じます。

    最低限必要な金額とは？

    私にとって最低限必要な金額とは以下の２つです。

    • 株式暴落時に使う安全資産

    • 老後資金

    そのうち親の介護費用も出てきそうな気がしますが、一旦置いておきます。

    基本的な取り崩しの考え方は、「フルFIRE x コーストFIRE を組み合わせたハイブリッド戦略」です。
    詳細は以下にまとめています。

    資産1.7億円のハイブリッド戦略

    まず、現時点の私のポートフォリオは下記です。

    • 全米株式（VTI）：8000万円

    • NASDAQ100（QQQ）：4500万円

    • 全世界株式（オルカン）：2500万円

    • 米国債券（AGG）：550万円

    • ゴールド（GLDM）：650万円

    • 現金（日本円）：800万円

    これを以下の３つに分割します。

    老後資金（60才以降に使う資金）：2500万円
    ・全世界株式（オルカン）：2500万円

    安全資産（株式暴落時に使う資金）：2000万円
    ・米国債券（AGG）：550万円
    ・ゴールド（GLDM）：650万円
    ・現金（日本円）：800万円

    人生を楽しむための資金（60才までに使う資金）：12500万円
    ・全米株式（VTI）：8000万円
    ・NASDAQ100（QQQ）：4500万円

    老後資金（60才以降に使う資金）：2500万円

    iDeCoと新NISAで運用しているオルカンになります。
    現時点では2500万円ですが、まだまだ運用期間が残っています。
    また、新NISAで運用しているので、追加投資もする予定です。
    以下の条件で運用するものとします。

    • 720万円追加投資

    • 17年間運用

    • 実質リターン４％（名目リターン６％ - インフレ率２%）

    この条件で運用すると、60才時点で約6,000万円（インフレ考慮済み）になる計算です。
    老後資金としては十分な金額です。
    また、このほかに年金もあるので、老後資金はそれほど心配する必要はないと考えています。

    安全資産（株式暴落時に使う資金）：2000万円

    私の場合、年間300万円あれば生活に困ることはありません。
    　2000 / 300 ≒ 6.6年
    は株式を取り崩さなくても生活できます。
    また、2000万円とは別に、株式や債券の分配金もあります。

    一般的に、FIRE後の安全資産は生活費７年分もあれば十分と言われています。
    いざ株式が暴落しても生活が破綻しないよう、2000万円を先取りしておきます。

    人生を楽しむための資金（60才までに使う資金）：12500万円

    最低限必要な金額は確保したので、あとは自由に使うお金です。
    60才まで17年なので、単純に割り算しても735万円/年使えます。
    実際は運用しながらの取り崩しとなるので、実質リターン４％とした場合、取り崩し可能額は1000万円/年になります。
    （実際は税金で使える額が100万くらい減ります）

    4%ルールだと使える金額は500万円/年ですが、使い切るという条件を加えると使える金額は倍になります。

    …正直、何に使えばいいか分かりませんね。
    思いつく範囲で使い道を考えると以下です。

    • 賃貸でタワマンに住む

    • 欲しいものを我慢せずに買う

    • 外食を好きなだけ

    • 高級ホテルに泊まって国内旅行を好きなだけ

    • ビジネスクラスで年数回の海外旅行

    実際にこんなことをやり続けたら金銭感覚がぶっ壊れそうですが、経験として一度やってみるのは面白そうです。

    無理に使おうとしない、無理に取り崩さない

    FIREしてから特に感じることですが、

    • やりたいからやる

    • できるからやる

    は別物だということです。
    FIREしたら時間があるので、できるからという理由で何かを始めようとすることがあります。
    でも、実際それを始めても長続きはしません。
    やりたいことではないからです。

    お金の使い方もこれに通じるものがあると思います。
    できるからという理由で、大してやりたくもないことにお金を使うのは逆にストレスになってしまいます。

    なので、現状は無理に使おうとしない・無理に取り崩さないという考えでいます。
    一方、やりたいと思ったことがあれば迷わずお金を使うつもりでもいます。

    この感覚が、今の私にとってちょうど良い距離感のお金との付き合い方です。

    あとがき

    DIE WITH ZERO（資産を使い切って死ぬ）はFIREの理想形の一つではありますが、実践するのは至難の業です。
    また、使い切らないといけないと考えてストレスを抱えるのも本末転倒です。

    資産が足りなくなるのは論外ですが、仮に資産が使いきれなかったとしても、やりたいことが全部できたならそれで良いと今は考えています。


    YouTubeでもFIREと資産推移について週2回投稿しています。
    よければご覧ください。
    ↓　YouTubeリンクはこちら

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