資産6500万円のJTCサラリーマンが「マイホーム」を買わない理由。あえて賃貸に住み続ける美学

皆さん、こんにちは。
日本の大企業、いわゆるJTCで日々働きながら、将来のサイドFIREを目指している30代サラリーマンです。
現在、妻と3歳の娘との3人で暮らしながら、JTCの手厚い福利厚生と安定した給与をフル活用し、日々の通勤電車の中や育児の合間などの隙間時間を利用してこのブログを書いています。
S＆P500や全世界株式（オルカン）への淡々とした自動積立を継続した結果、おかげさまで我が家の総資産は現在6500万円を突破しました。
2033年頃に資産1億円でのサイドFIRE達成という目標に向かって、相場のノイズを完全に無視しながら日々着実に歩みを進めているところです。

さて、先日公開した「高配当株をやらない理由」や「15年続けた医療保険の解約」についての記事には、非常に多くのスキや温かいコメントをいただき、本当にありがとうございました。
世間で「やって当たり前」と信じ込まれている常識を自分の頭で疑い、不要なものを削ぎ落とす合理的な考え方に共感してくださる方が多く、執筆の大きな励みになっています。
そこで本日は、人生において最も大きな買い物と言われる「マイホームの購入」についてお話しします。
30代で結婚し、子どもが生まれてある程度の資産ができてくると、周囲からは必ずと言っていいほど「そろそろ家は買わないの？」「家賃を払い続けるのは掛け捨てでもったいないよ」という声が飛んできます。
しかし、資産6500万円を築き上げ、FP2級の知識も持つ私が出した結論は、「どれだけお金が増えても、現時点で持ち家を買う選択肢は1ミリもない」というものでした。
もちろん、マイホームには賃貸にはない素晴らしい心理的メリットがあることも十分に理解しています。
本日は、私がなぜあえて賃貸を選び続けるのかというシビアな経済的理由と、それでも持ち家が愛される魅力の両面について、深く掘り下げてお話しします。


持ち家が持つ「居場所の確定」と「人生の満足感」という絶大な魅力
私が賃貸を選び続ける理由を語る前に、まずはマイホームという選択が持つ本来の素晴らしいメリットについて、しっかりと敬意を払っておきたいと思います。
持ち家には、単なる損得勘定を超えた3つの大きな価値があります。
1つ目は、「圧倒的な所有感と、住まいのグレードアップ」です。
自分の城を手に入れたという誇りや、最新の設備、広々としたキッチン、足音を過剰に気にしなくていい一戸建ての安心感は、家族の毎日の幸福度を直接押し上げてくれます。
壁に穴を開けてお気に入りの絵を飾ったり、庭で子どもとプール遊びをしたりといった自由度は、賃貸では決して味わえない贅沢です。
2つ目は、「老後の住居不安が消えること」です。
定年までに住宅ローンを完済してしまえば、老後は管理費や固定資産税などの維持費だけで住み続けることができます。
高齢になると賃貸物件の入居審査が厳しくなるという現実を考えると、「死ぬまで住める場所が確定している」という安心感は、計り知れない精神的な防具になります。
3つ目は、「超低金利での大型レバレッジ（住宅ローン減税）」です。
現在の日本の住宅ローン金利は歴史的な低水準にあり、さらに年末のローン残高に応じた税額控除（住宅ローン減税）も手厚く用意されています。
一般人が数千万円という巨額の資金を、これほど低い金利で銀行から引っ張ってこれる制度は世界中を見渡しても他にありません。

これらを総合して「家族の幸せのための必要経費」としてマイホームを購入される方の決断は、人生の選択として非常に尊いものだと心から思います。


数千万円の借金を背負う「負債の固定化」と流動性の喪失
それでもなお、私がマイホームを買わない最大の理由。
それは、「数千万円の住宅ローンという巨大な負債を背負うことで、人生の選択肢（身軽さ）が完全に奪われてしまうから」です。
多くの人はマイホームを「資産」だと考えて購入します。
しかし、毎月自分のポケットからお金を奪っていくものは、会計上は資産ではなく「負債」です。
住宅ローンを組んだ瞬間、私たちは「今後30年以上にわたり、毎月10数万円を確実に銀行へ支払い続けなければならない」という重い足枷を足首に巻くことになります。
この足枷があることで、私たちは会社を辞めることや、働き方のペースを落とすことへの恐怖を強く感じるようになります。
以前の記事で、JTCの出世競争からは距離を置き、「ほどよく働いて残業代をしっかり稼ぐ」という生存戦略をお話ししました。
もし私に数千万円のローン残高があったら、理不尽な異動や人間関係のストレスに直面した時でも、「ローンを返さなければならないから」と会社にしがみつき、心をすり減らしながら耐えるしかなくなってしまいます。
一方で、賃貸であればどうでしょうか。
もし私の収入が激減したり、会社の居心地が悪くなったりしたら、翌月にでも家賃の安い部屋へ引っ越せば、固定費を一瞬で圧縮することができます。
「いつでも逃げられる、いつでもリセットできる」という流動性（フットワークの軽さ）こそが、不確実な現代を生きるサラリーマンにとって最強のメンタル防壁になるのです。

ライフステージの変化と「2033年サイドFIRE」への柔軟性
2つ目の理由は、家族の形と私自身のライフプランが、これから激動の時期を迎えるからです。
現在、我が家には3歳の娘が1人いますが、子どもの成長スピードは想像を絶するものがあります。
今は「家族3人でリビングに集まる暮らし」が最適ですが、小学校、中学校、高校と進学するにつれて、通学の利便性や必要な部屋の数は刻一刻と変化していきます。
さらに、娘が大学進学や就職で家を出ていけば、今度は夫婦2人だけの生活に戻り、広いマイホームはただ掃除とメンテナンスが大変な持て余す空間へと変わってしまいます。
家を一度買ってしまうと、近隣トラブルや学区の相性、あるいは子どもの進路に合わせて柔軟に引っ越すことが極めて難しくなります。
「その時々の家族のサイズ感に合わせた最適な箱を、身軽に乗り換えていく」ことができるのは、賃貸ならではの最大の強みです。
そして何より、私には「2033年頃に資産1億円でサイドFIREを達成する」という明確なロードマップがあります。
会社員を卒業した後は、ブログ執筆などを中心とした個人事業主として、時間に縛られずにのんびりと働く予定です。
FIREを達成した時、私たちは都会の便利な駅近に住み続ける必要すらなくなります。
地方の自然豊かな街でのんびり暮らしてもいいですし、海外や別の地域へ長期滞在してみてもいい。
この無限の可能性が広がる未来に向けて、今特定の土地とコンクリートに自分の人生を固定してしまうのは、あまりにももったいないと感じてしまうのです。

住宅購入資金を「S＆P500」に回した時の圧倒的な機会損失
3つ目は、投資効率と機会損失（オポチュニティ・コスト）の観点です。
マイホームを購入する場合、頭金や諸費用（仲介手数料、登記費用、ローン手数料など）だけで数百万円単位の現金が手元から一瞬で消え去ります。
さらに購入後も、毎年の固定資産税、マンションであれば毎月の管理費や修繕積立金（これは築年数とともに確実に値上がりします）、一戸建てであれば外壁や屋根の定期的な修繕費が重くのしかかります。
もし、この住宅購入に関わる頭金や諸費用、そして毎月発生するプラスアルファの住居コストを、すべて「S＆P500や全世界株式（オルカン）」のインデックス投資に回し続けたらどうなるでしょうか。
歴史的に年平均7パーセント前後の成長を続けてきた世界経済の複利エンジンにその資金を投じ続ければ、20年後、30年後には数千万円もの巨大な金融資産へと膨れ上がります。
日本の住宅の多くは、一部の都心の超一等地を除けば、新築の鍵を開けた瞬間に価値が2割下がり、20年から30年も経てば建物の価値はほぼゼロに近づいていきます。
「年々減価償却していくコンクリートの箱」にお金を投じるよりも、「世界中の優秀な企業が富を生み出し続ける株式市場」にお金を投じる方が、資産を1億円へと最速で到達させる上での投資効率は圧倒的に高いのです。
以前書いた「15年続けた医療保険の解約」でもお話しした通り、最強の保険であり、人生の自由度を高めてくれるのは、不動産ではなく「いつでも使える現金と金融資産」です。
我が家は現在、生活費を月30万円に抑え、余剰資金をすべてインデックス投資へ流し込んでいますが、家賃というコントロール可能なコストを維持しているからこそ、この強固な入金力を保ち続けることができています。

まとめ：身軽さを愛し、人生という旅行を味わい尽くそう
マイホームを持つことと、賃貸に住み続けること。
この論争に、万人に共通するたった一つの正解はありません。
「家族との大切な思い出の城を築きたい」「老後の安心を手に入れたい」という想いを最優先にするのであれば、持ち家を購入することは素晴らしい決断です。
しかし、もしあなたが私と同じように、JTCで働きながらも会社への依存度を下げ、子どもの成長に合わせて柔軟に暮らしを変え、2033年のサイドFIREに向けて最速で資産を最大化させたいと願うのであれば、「あえて家を買わずに賃貸に留まる」という選択は、極めて合理的で自由度の高い戦略になります。
人生は早くゴールテープを切ることを競うマラソンではなく、道中の景色を味わい尽くす旅行です。
重たい荷物を背負い込んで動きにくくなるよりも、バックパック一つで身軽に歩き、その時々で一番心地よい宿を選ぶような旅をしたい。
3歳の娘と笑い合いながら、身軽で自由な資産形成の旅を続けていきたいと思います。

皆さんの住まい選びにおいて、この記事が世間の「当たり前」を疑い、自分たち家族にとって本当に心地よい生き方を見つめ直すヒントになれば幸いです。
最後までお読みいただき、本当にありがとうございました。