「NISA貧乏」が生まれるのは、金額を先に決めるから

どうも、33歳、3児パパ、1馬力で資産6,000万円を築き、副業で月30万円を稼いでいるトヨタ系会社員です。

僕は「会社依存を減らし、家族を守りながら、人生の自由度を上げる会社員OS」という考え方を大事にしています。会社を辞めるためではありません。会社しか選べない状態を、少しずつ減らすためです。語るだけにならないよう、資産形成と副業という形で、自分の生活の中でも試してきました。

最近、「NISA貧乏」という言葉をよく見かけるようになりました。

正式な用語ではありません。NISAへの入金を優先しすぎて、毎月の生活費や手元の現金、家族と過ごすためのお金が細くなっている状態を指す言い方です。

少し強い言葉ですが、これに引っかかる人は、投資が嫌いな人ではないと思います。むしろ、将来のことを真面目に考えてきた人です。

だから、今日は積立額の話をしたいわけではありません。

その金額を、どこから決めたのか。そこだけを、一緒に見てみたいと思っています。

枠があると、使わないことが損に見えてくる

NISAはここ数年で一気に広がりました。金融庁が公表している口座数や買付額の統計を見ても、利用は右肩上がりで増えています。預金だけで将来を考えていた人が、投資も選択肢に入れるようになった。これ自体は、いい変化だと思っています。僕自身、長い時間をかけて資産をつくるうえでNISAは使いやすい制度だと感じています。

ただ、制度が広まるほど、別の空気も生まれます。

年間の枠を使い切らないともったいない。早く埋めたほうが有利。毎月10万円積み立てられない自分は遅れている。

タイムラインを開けば、そんな言葉が流れてきます。

計算上は、早い時期に多く入れて長く持つほうが、資産が育つ可能性は高くなります。この説明は間違っていません。多くの人にとって、参考になる考え方だとも思います。

でも、家計は計算式だけでは動きません。

子どもが大きくなれば出費の形が変わります。給湯器が壊れる年もあるし、そろそろ家族でどこかへ行きたいと思う年もある。仕事がきつくて、少し休みたくなる時期もあります。

そこで決めた金額を守ろうとすると、投資が「将来のための手段」ではなく、「毎月必ず納めるもの」に変わっていきます。

ここで一度、当たり前のことを確認しておきたいです。

NISAの年間投資枠は、国が示した目標額ではありません。非課税で投資できる上限です。

上限があることと、そこまで入れるべきことは、別の話です。

頭ではわかっていても、数字が見えていると、人はその数字に引っ張られます。僕も、投資額から先に決めるやり方を、何度か見直してきました。

家計簿の数字には、出てこない

NISA貧乏と聞くと、生活費が足りない状態を思い浮かべるかもしれません。

毎月赤字になっているとか、急な出費に対応できないとか。そういう状態なら、積立額を下げる理由としては十分です。判断もしやすい。

ただ、僕が気になっているのは、そこではありません。

家族で出かける話が出たとき、金額を見て反射的に「今回はやめておこう」と言ってしまう。

まだ使えるからという理由だけで、毎日の負担になっている家電を買い替えない。

疲れていても、収入が減るのが怖くて、休みの取り方まで狭くなる。

子どもが何かをやってみたいと言ったとき、払えないわけではないのに、積立を崩したくない気持ちが先に立つ。

ひとつひとつは、堅実な判断に見えます。実際、節約が悪いわけではありません。家計には限りがあるし、全部の希望を叶えることもできません。

それでも、口座の残高を増やすことが、家族の予定や自分の回復より、いつも上に置かれているとしたら。順番が少し入れ替わっているのかもしれません。

僕がこの言葉で見落としやすいと思っているのは、ここです。

NISA貧乏は、お金がない状態だけを指すのではない。お金を使う判断ができなくなった状態も含まれている。

残高はある。収支もぎりぎり黒字。それでも、今の生活にお金を戻すことへ、なぜか罪悪感がある。

この状態は、家計簿を見ても見つかりません。数字の上では、むしろ優秀に見えます。

将来の安心と、今日の選択肢は別のもの

資産形成を続ける理由は、人によって違います。老後、教育費、住宅費。会社に何かあっても慌てずにいられること。どれも自然な理由です。

僕が資産をつくっている理由も、残高の大きさそのものではありません。

嫌な選択を、急いで受け入れなくていい状態をつくりたいからです。

仕事が苦しくなったとき、すぐ辞める必要も、無理に耐え続ける必要もなく、一度考える時間を持てる。家族に何かあったとき、お金だけを理由に選択肢を閉じなくて済む。そのための資産です。

ところが、将来の安心を増やすことに集中しすぎると、今日持っている選択肢のほうが減ってしまうことがあります。

投資に回したお金も、必要になれば売れます。ただ、相場が下がっている時期に現金化したくない気持ちは、たいていの人にあります。売ること自体に抵抗を感じる人もいます。

預金と投資では、値動きだけでなく、使うときの気持ちが違う。この差は、思っているより大きいです。

金融庁も、資産形成の考え方として、まず家計管理と生活設計を出発点に置くことを案内しています。そのうえで、その時点の資産状況や今後の暮らしに応じて、貯蓄と投資を使い分ける。安全性、収益性、換金のしやすさをすべて満たす金融商品はない、とも説明されています。

制度を勧めている側も、投資額から入れとは言っていないわけです。

投資は、将来の選択肢を増やします。現金は、今日の選択肢を守ります。

家族と暮らす会社員には、どちらも必要です。

入金力より、戻せる余地

NISAの話になると、「入金力」という言葉がよく出てきます。どれだけ投資に回せるかが、資産形成の速さを決める。計算としては、そのとおりです。

ただ、家族がいる会社員が見ておきたいのは、入れられる最大額だけではないと思っています。

積み立てたあとに、生活を戻せる余地がどれだけ残っているか。

仕事が立て込んだ月に、家事の負担を減らすお金を出せるか。予定外の出費が重なったとき、投資を売らずに対応できるか。家族との時間に使いたいと思ったとき、「今月は少し減らそう」と落ち着いて決められるか。

一度決めた積立額を下げるのは、後退のように感じます。設定画面で金額を書き換える手が止まる人も多いはずです。

でも、暮らしに合わせて金額を変えられることは、失敗ではありません。続けるための調整です。

無理な金額を数カ月続けて家計が苦しくなり、投資そのものが嫌になるより、余裕のある金額を長く続けるほうが、自分にも家族にも穏やかだと思います。

満額を入れられる年があってもいい。ほとんど入れられない年があってもいい。

収入も、家族の状況も、働き方も変わるのに、投資額だけを固定するほうが、かえって不自然なこともあります。

非課税枠は、使わなければ罰を受ける枠ではありません。余裕があるときに、必要な範囲で使える枠です。

先に決めるのは、金額ではない

では、自分にとってちょうどいい積立額はいくらなのか。

年収や年齢だけでは、決められません。同じ収入でも、家族構成、住居費、教育費、働き方、手元の現金、この先の予定はまるで違います。値下がりをどう感じるかにも、人によって差があります。

だから最初に考えたいのは、「いくら投資できるか」ではありません。

「何を削らずに残したいか」です。

急な出費があっても慌てないための現金。家族と過ごす時間に使うお金。日々の負担を減らして、自分を戻すためのお金。学び直したり、会社の外で小さく試したりするためのお金。

これらは、投資の邪魔をする無駄遣いではありません。今の生活を保ったまま、将来の選択肢を増やしていくための土台です。

投資額を先に決めて、残った分で暮らそうとすると、生活のほうが枠に合わせて縮んでいきます。

逆に、守りたい暮らしと手元に残す現金を先に決めて、そのうえで長く続く金額を投資に回すなら、NISAは生活を圧迫するものではなく、生活を支える道具になります。

満額を使えた人が、資産形成の優等生なのではありません。家族の状況と自分の余裕を見ながら、続けられる金額を選べた人も、同じくらい堅実です。

制度の枠からではなく、暮らしの幅から考える。

「NISA貧乏」という言葉が少し刺さったなら、積立設定を触る前に、この順番だけ確かめてみてもいいと思います。

読者のみなさんへ

ここまで読んでいただき、ありがとうございます。

今日書きたかったのは、積立額を減らしましょうという話ではありません。金額の前に、基準のほうを見てみませんか、という話でした。

枠を埋めようとしてきたのは、怠けていたからでも、知識が足りなかったからでもありません。数字が見えていれば、そこを目指すのは自然なことです。むしろ、家族のために真面目に考えてきた人ほど、そうなります。

ただ、見え方が変わったあとには、自分の家計に合わせた設計が必要になります。手元にいくら残すのか、家族の予定をどこに置くのか、積立額をどう動かすのか。ここは人によって答えが変わるところなので、別の記事で細かく書いています。家計や暮らしの土台については、ほかのマガジンでも掘り下げているので、よければのぞいてみてください。

最後に、ひとつだけ。

いまの積立額を続けて、家族の今と自分の余裕は守れそうですか。

すぐに変える必要はありません。考えてみるだけで、十分だと思います。

もしよければ、いま感じていることをコメントで教えてください。積立を減らすことへの抵抗、僕も知りたいところです。

今日も、がんばりましょう。

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