​【新NISA・完全逆算ガイド】もう誰とも比べない。老後資金は「65歳で1,800万円」作れば勝確と言えるこれだけの理由

​ゴールなきマラソンに疲れたあなたへ――「老後資金の逆算」を始めよう

​世間を見渡せば、

・新NISAは年初一括360万円が最強
・月10万円積立が基本
・オルカン一択、S&P500一択

といった景気のいい議論が、SNSや動画サイトで
毎日のように熱く交わされています。

​でも、そうした投稿を眺めながら、ふとこんな風に
感じたことはないでしょうか？

🚨​毎月そんなに大金を積み立てる余裕なんてない……

🚨給料は多少上がったけれど、スーパーに行けば
　平気で8,000円を超えていく。
　日々の生活だけで精一杯だ

🚨そもそも、自分はいったい
　『いつまでに、いくら』　作れば安心できるんだろう？

​そうです。世の中で語られている情報のほとんどは、

・どの銘柄を買うか
・いかに最速で満額（1,800万円）を埋めるか

という「走るスピード」の議論ばかりで、
肝心の「どこがゴールなのか（出口戦略）」が
ほとんど語られていません。

​ゴールテープがどこにあるのかも知らされないまま、「とにかく全力で走れ！」「周りはみんなもっと速く
走っているぞ！」と煽られ続けるマラソンほど、
過酷で苦しいものはありませんよね。

​その結果として生まれているのが、投資のために日々の暮らしを切り詰めすぎて心がすり減る
NISA貧乏であり、相場が少し急落しただけで
パニックになって手放してしまうNISA損切民です。

​これは非常にもったいないですし、
本末転倒だと私は思います。

​私たちが戦うべき「現実の現在地」

​私たちは今、非常にシビアな時代を生きています。

賃上げのニュースが流れても、それを上回る勢いで
物価（インフレ）が上がり、社会保険料や税金の負担はじわじわと増え続けています。
銀行に現金を置いておくだけでは、大切なお金の価値が実質的に目減りしていく世の中です。

​さらに、世間の「平均資産額」を見れば、
一部の富裕層に引っ張られた非現実的な数字が並び、無駄に焦りを生み出します。

​だからこそ、私たちは周りの声や根拠のない平均値に惑わされるのを、一度やめなければなりません。

​国の制度や社会構造に不平不満を言っても、私たちの生活が自動的に豊かになることはありません。

大切なのは、不満を嘆くことではなく、
国が用意した「新NISA」という強力なカード（道具）を正しく理解し、自分の等身大の生活に合わせて
使い倒すことです。

​本記事でお伝えすること

​この記事は、「誰でも簡単に億り人になれる」といった非現実的な夢物語を語るものではありません。

​私自身、かつては　

・お金は汚いものだ
・自分には投資なんて関係ない

と思って生きてきました。30代の頃なんて、
リアルに貯金100万円すらありませんでした。
失敗や試行錯誤を繰り返しながら、泥臭く資産形成に向き合ってきた等身大の人間です。

​そんな私が、各種データとリアルな生活費を
徹底的に検証し、電卓を叩きまくって導き出した
ひとつの明確な結論があります。

​それは、

「65歳の年金生活に入る時点で、夫婦で1,800万円
（運用資産）を用意できれば、老後はほぼ勝ち確である」

ということです。

​「えっ、老後2,000万円問題とか、
最近じゃ4,000万円必要なんて話も聞くけど、
1,800万円で本当に足りるの？」

と思われたかもしれません。

​大丈夫です。その疑問に対して、本書では以下の
ステップに沿って、具体的な数字と根拠をもって
すべてロジカルに解き明かしていきます。

​この記事を最後まで読み終えたとき、
目の前を覆っていた漠然とした老後への不安は消え、
自分は毎月いくら積み立てて、残ったお金を
どれだけ家族や人生の楽しみに使っていいのかという、明確で迷いのないロードマップが
手に入っているはずです。

​

🟦​第1章：日本の現在地と「平均の罠」――なぜ私たちはいつも不安なのか

​隣の芝生は青く見える。でも、その芝生は本物か？

​皆さん、正直なところ人の資産状況って
気になりませんか？

​職場の同僚や学生時代の友人、あるいは近所の人たちと顔を合わせても、

「ところで今、貯金いくらある？」

なんてで事は絶対に聞けませんよね。
もしそんな話を切り出したら、その場の空気が一瞬で凍りついてしまいます。

​だからこそ、私たちはSNSやネットの情報を
頼りにします。

・YouTubeを開けば30代で資産3,000万円達成！
・Xを見ればNISAの枠、今年分360万円を埋めました！
・SNSでは現在の運用資産が5,000万円を突破！

華々しい投稿がタイムラインを埋め尽くしています。

そんな画面を見ると
胸の奥がザワザワして焦りを覚える方も多いはずです。

​でも、ちょっと待ってください。
その「周りはみんな凄く貯めている」という感覚、
本当に日本のリアルな姿を反映しているのでしょうか？

まずは公平なデータを使って、私たちの本当の現在地を
見ていきましょう。

​「平均値」という幻想のカラクリ

​「日本人の年代別平均資産額」という調査データを
一度は目にしたことがあると思います。

各種調査などをベースにした年代別の「平均資産額」を見てみると、驚くような数字が並んでいます。

​

​これを見て、皆さんはどう感じるでしょうか？

素直に「えっ、みんなそんなに貯めてるの！？ 30代で1,000万って凄すぎない！？」とショックを受けた方もいるのではないでしょうか。

​自身、30代の頃は貯金100万円すらありませんでした。仕事に追われ、生活費を工面するだけで手一杯。
ですから、この「平均値」を初めて目にしたときは、世の中の家庭って、どんな裏技を使っているんだ？
と愕然としたのをよく覚えています。

​しかし、冷静に数字を疑ってみてください。

ここには、平均値の算出における大きなカラクリが
潜んでいます。

​例えば、100点満点の学校のテストであれば、
平均点を出すことには大きな意味があります。
最高点は絶対に100点であり、最低点は0点。
点数の上限が決まっているからです。

​ところが、「資産額」の場合はどうでしょうか？

100人の中に、資産1億円や数億円を持つ少数の
バケモノ勢（富裕層）がたった数人紛れ込んでいる
だけで、全体の平均値はグンと上に引っ張り上げられてしまいます。

​肌感覚に近い「中央値」から見えてくる現実

​では、私たち一般生活者の肌感覚に近い
本当の普通の姿を知るにはどうすればいいのか？

それが中央値（メディアン）です。

​中央値とは、データを小さい順（または大きい順）に並べたとき、ちょうど真ん中の順位に位置する人の
数値のことです。これなら、一部の超富裕層が何十億円持っていようが、真ん中の順位の人の数字にはほとんど影響を与えません。

​では、同じ調査における「中央値」のデータを見てみましょう。

​【年代別の金融資産保有額（中央値）の目安】

​

​どうでしょうか？

平均値と比べて、数字がガクンと下がりましたね。

​特に40代・50代の二人以上世帯の中央値を
見てみてください。平均1,500万円などと言われていた層が、中央値で見ると500万〜700万円程度に
落ち着いています。

さらに単身世帯に至っては、全年代を通じて中央値が
数十万〜数百万円程度にとどまっています。

​子育て世代の40代〜50代は、住宅ローンの返済、
子どもの教育費、日々の食費などが一気に重なり、
人生で最も支出が膨らむ時期です。

貯金を取り崩しながらやりくりしているのが
実情であり、数千万円の金融資産を悠々と持っている
なんて家庭は、世の中全体で見れば
ごく一握りなのです。

​「なんだ、自分だけが全然貯められていないわけじゃ
なかったんだ」

そう思って、少し肩の荷が下りたのでは
ないでしょうか。

​日本社会で加速する「資産階層の二極化」

​しかし、ここで「みんな貯めてないから安心だ」と
ただ胸を撫で下ろして終わってしまっては、
この記事を読む意味がありません。

​私たちが本当に直視すべきなのは、平均値と中央値の
差が、これほどまでに開いている理由です。

​この巨大な乖離が示している理由、それは

🚨日本人の資産階層の二極化が、ものすごいスピードで進んでいる

ということです。

​昭和から平成初期にかけて、日本は「一億総中流」と
呼ばれていました。誰もがそこそこの給料をもらい、そこそこの暮らしをし、同じようなペースで定年を
迎えることができていた時代です。

​しかし現在、その分厚かった「中流層」が真ん中からごっそりと削り取られています。

その結果、何が起きているかというと、

・​資産を加速度的に増やし続ける「準富裕層・富裕層」

・​日々の生活費やローン返済に追われ、
　資産形成に手が回らない「マス層」

の2つに、国全体が真っ二つに分断されつつあるのです。

​まさに富める者はますます富み、
貧する者はますます貧するという状態です。

​そして、この二極化に拍車をかけているのが、私たちが直面している日々の生活苦の正体です。

​賃上げされても生活が楽にならない「三重苦」の正体

​「ここ最近、ベースアップや賃上げのニュースを
よく聞くけれど、生活が楽になった実感がまるでない」

そう感じているのは、決してあなただけではありません。

​実際に数字を並べて検証してみると、私たちが生活を
楽だと感じられない「明確な理由」が
浮かび上がってきます。

​① 物価上昇（インフレ）が賃上げを飲み込んでいる

卵、牛乳、お肉、野菜、調味料……あらゆる食品の
値上げが続き、家族分の食料をカゴに入れるだけで
平気で7,000円、8,000円を超えていきます。
給料が月1万円上がったとしても、日々の食費や
光熱費の増加分で完全に吹き飛んでしまうのです。

​② 増税と社会保険料のステルス値上げ

額面の基本給が少し増えても、そこから天引きされる
厚生年金保険料健、康保険料、雇用保険料、
そして住民税や所得税がしっかりと増額されています。

国は分かりやすい消費税増税こそ避けていますが、
社会保険料という名の見えない税金を毎年のように
じわじわと引き上げ続けています。

​③ 金利のある世界への転換

​マイナス金利が解除され、金利のある世界が戻ってきました。

預金金利がわずかに0.1%や0.2%上がったところで、
得られる利息はスズメの涙です。一方で、住宅ローンを変動金利で組んでいる家庭にとっては、
金利上昇による返済額増加のプレッシャーが
現実味を帯びてきています。

​

・給料が微増しても、それ以上のインフレ・増税・
　社会保険料に丸ごと吸収される

これが、私たちが肌で感じている閉塞感の正体です。

ただし、​資本主義においてインフレ（物価上昇）自体は正常な経済の循環であり、悪ではありません。むしろ、
インフレしなかった今までが異常だったのです。

・​不満を言う時間があるなら、
　与えられたカードで戦え

​こうしたデータや社会構造のリアルを
突きつけられると、どうしても

「不公平だ！」

「真面目に働いているのに、国の政策が悪すぎる！」

と文句を言いたくなりますよね。

​しかし、冷静になって考えてみてください。

​私たちがやるべきことは、不平不満を言うことでは
なく、自分が今持っているカードでどう戦うかです。

​そして、この厳しい時代において、国が私たち
一般生活者に差し出してくれた最大の武器（カード）
こそが新NISAでありiDeCoなのです。

​見方を変えれば、国からのメッセージは極めて明確です。

インフレも増税も避けられない。国がすべての国民の
老後を手厚く保障するのはもう限界です。
その代わり、税金をゼロにする最高の投資非課税制度（新NISA）を用意しました。これを使って、
各自の自助努力で資産を守り、増やしてください

と言っているわけです。

​厳しいようですが、これが現実のルールです。

​だからこそ、私たちは銀行預金だけに大切なお金を
眠らせておくわけにはいきません。
物価が毎年2%上がれば、利息がほとんどつかない
銀行口座の現金の価値は、実質的に毎年2%ずつ目減りしていくからです。

​投資は、一部のお金持ちだけがやる贅沢な趣味では
なくなりました。

インフレという見えない泥棒から、自分と家族の生活を守るための必須の防衛手段になったのです。

​では、この新NISAという強力なカードを使って、
私たちはどこを目指せばいいのでしょうか？

SNSで見かけるような

・月10万円積立
・最速で満額1,800万円を埋めること

が、本当に私たちに必要なゴールなのでしょうか？

​次の第2章では、多くの人が陥っているNISA貧乏の罠を暴き、私たちが目指すべき65歳で1,800万円という本当のゴールについて、具体的な数字を使って
徹底的に逆算していきます。