【節約したい人必見！】火災保険見直しで節約するための４つのポイント

こんにちは、ししまるです🦁

火災保険は、「確率低×損失大」（滅多に起きないけど、起きたら人生が台無しになるほどの巨額な損失）

に備えて加入すべき保険の１つ。

家を借りたり買った際に契約すると思いますが、

「契約したらそのまま」にしていませんか？

実は、

見直すことで数万円単位で節約できる

可能性があります。

今回は、

火災保険をお得に見直すポイント
僕の取り組みと節約体験談

について紹介します！

このnoteでは、「お金に困らない、こころ豊かな暮らし」にむけて、
38歳で貯金残高1万円の崖っぷちから年間400万円の資産形成を安定して達成中の平凡リーマンの取り組みや貯蓄マインドの育て方など、リアルな経験を紹介しています。

フォローや応援コメントいただければとても励みになるので、よろしくお願いします！

直近の火災保険料動向について

節約できると言っておきながらなんですが…

直近の火災保険料については、

着実に上昇傾向にあります。

直近１０年で５回の見直しがあったのですが、

2024年10月の大幅改定が影響大。

上記記事をざっくりまとめると、こんな感じ。

仕方ないっちゃ仕方ないですが、

家計には大きなダメージですね。。。

これだけ見ると、大半の人は

保険料を安くすることは不可能だと思うでしょう。

ところがどっこい、諦めるのはまだ早いです！

我が家は、制度改正後の見直しで、

大きく節約できたのですから。

結論：保険料率改定後に見直して、7万円節約を実現した

なんと我が家は、

保険料率改定に見直して、総額７万円の節約を実現しました！

条件と結果を以下にまとめます。

• 居住タイプ：持家（一軒家）

• 居住地：神奈川県

• 当初保険：2018年の持家購入時に、仲介業者に言われるままに加入。

• 見直し時期：2025年1月（一括見積サイト「KURABEL」活用）

すでに保険料大幅値上げ後だったので、

正直ムリゲーと思っていましたが、

保険金額や補償内容は同じでも、

年間9,200円の節約に！
総額でも７万円の節約ができました。

この結果には驚くと同時に、

最初の加入した保険（仲介業者紹介）の割高さに唖然ともしました…

このご時世でも、

実は火災保険を放置していると損をするのでは？

そう思って僕なりに調査したところ、

３つの理由が浮かび上がりました。

火災保険の放置が損につながる３つの理由

理由１：保険料自体が値上がり傾向のため

上述した通り。

契約期間や更新タイミングにもよりますが、

見直しせず放置していると、

高い保険料を払い続けてしまうリスクがあります。

理由２：業者指定の火災保険は、ぼったくりの可能性大

僕が身をもって体感したことです。

仲介業者や管理会社指定の火災保険は、

業者側にマージンが入って相場より割高。

さらに保障内容は必要最低限で、

使い勝手が悪い「ぼったくり商品」の可能性も…

賃貸の場合でも、

契約書に「指定の火災保険に加入必須」と記載がなければ、自由に乗り換え可能

らしいです。

理由３：火災保険は、立派な「固定費」

毎年払い続ける火災保険は、立派な固定費。

家計改善の第一歩は、

こうした毎年の支出の最適化です。

年数が経つと、

生活環境の変化で必要な保障も変わってきます。

• 持家か、賃貸か

• 家族構成の変化（独身→家族持ちなど）

• 築年数や建物の構造

契約時の状況が現在も合っているとは限りません。

補償内容や条件を見直さずに継続していると、

不要な特約や過剰な補償を支払い続けているかも。

火災保険見直しの４ポイント

見直しに失敗しないためのポイントを紹介します。

・生活環境にあわせ保障の過不足を見直す

生活環境と保障内容をリンクさせることは、

保険料節約に必須です。

例えば以下のような場合、

無駄な保険料を払っていることになります。

居住地のリスクを把握するには、

ハザードマップが有効です。

自治体HPに掲載されているので、

一度は確認をおすすめします。

補償は「安心感」だけで選ばず、

冷静に必要・不要を見極めましょう。

・保険料の相場は「4,000~8,000円前後」

上記より高いと、ぼったくりの可能性があります。

２つの違いは、

家財や建物に対する壊損・汚損補償の有無ですが、

意図しない偶然の事故であれば、火災保険で保障されます。

• 子供が遊んでて、ガラスを割ってしまった。

• うっかり物を落として、床を傷つけてしまった。

• 家財や物をぶつけて、扉を壊してしまった。

• 子どもが壁紙に落書きしてしまった

こんなケースなら、

故意でない限り保障されるケースが多いでしょう。

さらに、何度使っても保険料は上がらないので、

使わないと損です。

・持ち家の場合は、一括見積比較サイトを活用する

持家の場合は、

会社によって保険料や特約内容が大きく異なるので、

一括見積サイトで必ず複数社相見積りをしましょう。

ししまる家は、「KURABEL（クラベル）」を利用して見直しました。（結果は前述の通り）

・保険ショップや無料FP相談には近づかない

無料の保険相談窓口やFP相談は、

保険会社からの紹介手数料で利益を得ているケースが大半だそうです。

そのため、補償が薄かったり不要な特約がついた

「ぼったくり商品」を勧められることも…

無料相談＝中立ではない

と覚えておいた方がいいです。

＜マインド紹介＞ししまる家が節約できた決め手

ここからは、我が家が節約成功に至った主な決め手を紹介します。

決め手１：破損特約の見直し

建物・家財の破損汚損修繕特約について、

保険加入時は、子供も小さくわんぱく盛りのため、

全額補償プランに加入していました。

現在は子供も小学生に成長して、

破損のリスクが減ったので、

免責ありだが保険料が安くなる商品を選ぶことにしました。

これが、前述した「生活環境の変化による補償内容の見直し」の成果です。

決め手２：地震保険の未加入に至った思考

日本はいわずと知れた地震大国。

我が家も地震による建物倒壊の備えとして、

当然のように地震保険に加入していました。

しかし、自治体ハザードマップを調べたところ

「地盤沈下、津波、噴火等」の被災可能性がゼロに近いことが判明。

また、東日本大震災で全壊になった被災住宅でさえ、

約7割が「一部損（時価の5%の補償額)」と判定されたらしく、

保険自体の査定が厳しいという・・・

ハザードマップ上被災リスクがなく、支払う対価(保険料)に対するリターン(保険金)が少なすぎる。

そう考えて地震保険には加入せず、

資産形成で備えていくことを決断しました。

決め手３：一括見積サイト担当者の誠実・公平な提案

僕が利用した一括見積サイト「KURABEL」は、

しつこい勧誘や電話も一切なく、

無料で利用できました。

申し込んだ後に保険担当者とのWEB面談があり、

要望や条件に沿った商品の提案を受ける仕組みです。

「無料窓口やＦＰには近づくな」と伝えましたが、

担当者はとても良心的で、

中立的な目線で商品を提案してくれました。

保険会社からのマージンはあると思いますが、

相場内で補償もしっかりした商品を紹介してもらえました。　　　

まとめ：火災保険の見直しで、節約と安心を両立させよう

今回は火災保険の見直しについて紹介しました。

ひょっとしたら僕のように、

しっかり保障付で年間１万円近くの節約となる商品への見直しができるかもしれません。

まずは一括見積サイトなどで比較して、

最適なプランを見つけてみてください。

※賃貸物件に関する火災保険は知識がないのですが、

以下の動画がわかりやすいと思ったので、

リンクを載せますね。

ちなみに火災保険だけでなく、

自動車保険と医療保険にも同じ考え方が使えます。

詳しく知りたい方は以下の記事を要チェック！

さいごに、

以下の記事では、

ししまる家の家計簿活用法や家計管理のノウハウを集結させた、”最強の家計管理ツール”を紹介しています。

よければご一読ください！