【株式運用】NISA貧乏にならないための心構えと運用法について

2024年から始まった新NISA制度。

非課税投資額の拡大や非課税保有期間が無制限となり、巷では「神制度」なんて呼ばれてますね。

僕も制度を活用して投資しています。

その一方で、「NISA貧乏」という言葉も話題になっています。

🌀ブームに乗り、投資の定義を理解しないまま活用している

🌀高年収世帯がキャッシュフローを見誤って、逆に借金を抱える

そんな記事もちらほら。

ついには財務大臣も、国会答弁で言及する事態にまで。

でも僕の意見は、こうです。

「投資の本質を理解し、手順通り活用すれば、必ずあなたの助けになる」

今回は、NISA貧乏にならないための心構えと運用手順を、まとめて解説していきます😊

まずは結論からお伝えします。

＜心構え＞
投資で得られるのは「リスクをとった結果のリターン」だけと理解する

＜運用手順＞
１．生活防衛資金を確保する
２．毎月黒字家計を作り、投資源泉を生み出す
３．余剰資金内で資産を買う
４．買った資産に役割を与え、働いてもらう

順番に解説していきます。

※ここから先の「投資」は、短期トレーダー目線ではなく長期投資家目線での解説です🙇

🔹心構え：投資で得られるものを理解する

「たった数年の運用でうん千万増えた！」

note記事やSNSで、こんな話題を見たことあると思います。

大前提ですが、投資は魔法ではないです。

投資で得られるのは「リスクを取った結果のリターン」だけ。

ギャンブラーのような投資法を除いて、
投資成功者の大半は、こういう人だと思うんです。

・ここ数年の生活資金や老後資金に、ある程度余裕がある人
・リスクを取れる人

でも、日々の生活費がギリギリだったり、

リスクを取る余裕がない人が、

「お金を突っ込めば突っ込むほど、短期間で爆増するんだ！」

と夢を見てしまうと、目先のお金、将来のお金の両方とも失う可能性があります。

リスクのない投資はない。

これが投資の本質なので、必ず覚えておきましょう。

🔹運用手順：お金がさらにお金を生むシステムを作る

１）生活防衛資金を確保する

「生活防衛資金」とは、不測の事態で多額の出費が発生したり、収入源が途絶えたときのために備えておくお金のことです。

必要額は生活状況によりますが、目安は基礎生活費の3〜6ヶ月分。

子育て世帯なら1年分、自営業なら1〜2年分と言われています。

ポイントは、総支出ではなく、基礎生活費で数えること。

娯楽費や旅行代は、いざというときに真っ先に削る費目なので、最初から数えません。

生活防衛資金が確保できるまでは、投資を始めるのはおすすめしません。

まだ貯まっていない人は、この順番で進めましょう。

固定費の見直し方に関する関連記事はこちら

２）毎月黒字家計を作り、投資源泉を生み出す

投資額の源泉は、毎月の収支から得られる利益です。

月々の利益を把握せずになんとなく投資をはじめると、

せっかく貯めた生活防衛資金にまで手をつけてしまうというリスクもあります。

つまり、毎月の家計管理により安定した黒字家計を作ることが、投資を安定的に継続するためのポイントです。

３）余剰資金内で資産を買う

ここが一番大事なところ。

手元の現金は、性質で4つに分かれます。

🔸①毎月の生活費

🔸②生活防衛資金

🔸③数年以内に使う予定のお金（教育費・車の買い替えなど）

🔸④それ以外の余剰資金

投資に回していいのは、④だけ。

「NISA貧乏」の多くは、②や③まで投資に回してしまった結果だと思っています。

例えば、こんなケース。

🌀家計収支で、毎月平均5万円の利益を生み出している
🌀毎月10万円を、インデックス投資している

→毎月5万円ずつ、キャッシュ（貯金）が減っていく。

このケースの投資は厳密にいうと、

「銀行口座（現金）から証券口座（株式）への振替」なので、支出という分類ではありません。

でも先ほど言った通り、どんな投資にも必ずリスクは伴います。

キャッシュが5万円減っても10万円のリターンが得られることもあれば、元本割れして損失になることだってある。

ある程度の損失リスクを許容できる人は問題ないですが、

はじめたてのうちは無理せず、余剰資金の範囲で買うことをおすすめします。

４）買った資産に役割を与え、働いてもらう

僕の資産形成は、現金とインデックス投資の2本立てです。

役割は、こんな感じ。

✅10年以上先に必要な資金（長期資金）は、株式投資で備える

✅3年以内に必要な資金（短期資金）は、現金積立で備える

✅中期資金は、現金＋株式のハイブリッドで備える

その根拠を説明します。

このグラフは、「１年間における貯金と投資収益の資産増加額」を並べたものです。

・貯金：序盤はエース級の働きだけど、後半は貢献度が低い
・投資：序盤は貢献度が低いけど、後半はエース級の働き

続いてはこちら。

米国株式「S&P500」の推移で、上段が直近50年、下段が直近5年です。

見比べると、株式は短期では大きく振れるけれど、長期では右肩上がりで安定しやすいことがわかります。

だから株式は、3〜4年で使うお金の準備には向きません。

投資の特徴を把握したうえで、買った資産に「目的とゴール地点」という役割を与えることが超重要です。

5〜10年前後で必要になる中期資金は、現金＋株式（インデックスファンド）の組み合わせが合理的。

割合は一概に決められませんが、使う時期が近いほど現金の割合を多く。

準備期間が5年程度なら株式は少なめ、10年程度なら株式を多め、という考え方ですね☺️

まとめ

今回は「NISA貧乏」という社会的な話題から、正しい投資への心構えと運用手順について解説しました。

心構え
・投資は魔法ではない。得られるものはリスクを取った分のリターンだけ。
・まずは生活防衛資金を準備する。

運用ルール
・10年以上先に必要な資金(長期資金)は、株式で備える。
・3年以内に必要な資金(短期資金)は、現金で備える。
・投資額は、月々の余剰資金内で収まるよう設定する。

上記を理解すれば、少なくともNISA貧乏とは無縁のはず。

お金がさらにお金を生む仕組みを作り、こころ豊かな暮らしの実現に繋げていきましょう🦁

投資源泉となる「毎月黒字家計」を作るために、

わが家で使っているのが自動集計家計管理シートです。

投資に回せる余剰資金がひと目で分かります。

以下記事を参照ください。