老後が不安なので、株を始めました　DAY141【地銀①　メガバンクと何が違う？】

―ハルと歩く、Age60の投資録　141日目―
小さい銀行ってことじゃない。

昨日まで、6日間かけて銀行を見てきた。

三菱UFJ。
三井住友。
みずほ。

最初は、「銀行って、預かったお金を貸して、その金利差で稼いでいるんでしょ？」くらいの知識しかなかった私が、金利が上がると、なぜ銀行に追い風になるのか。
銀行の決算では、どんな数字を見るのか。
そして、三菱UFJが2008年、モルガン・スタンレーに90億ドルを出資したことまで調べた。

昨日はとうとう、「三菱UFJを、私はどう買う？」まで考えた。
これでメガバンク編は、いったん終了。

さて。
次は何を見よう。

そう思ったとき、一つ気になった。

🌸 私:「ハル。銀行って、メガバンクだけじゃないよね？」

🌸 私:「身近？」

あ。
地銀。

そういえば、私の暮らす地域にも銀行はある。
でも―。

🌸 私:「地銀って、メガバンクの小さい版？」

聞いてから、「たぶん、そんな単純じゃないよね」と思った。

今日は、そこから調べてみる。

〈そもそも「地方銀行」って何？〉

まず、ここからだった。

メガバンクと地銀。
どちらも、預金を集め、お金を貸し、決済などのサービスを提供する銀行だ。
では、何が違うのだろう。

一番分かりやすかったのは、「どこを主な舞台にしているか」だった。

三菱UFJ、三井住友、みずほのようなメガバンクは、全国に広いネットワークを持ち、大企業との取引も多い。
そして、この数日で見てきたように、海外にも事業を展開している。

一方、地方銀行は、特定の地域を主な営業基盤として、地域の個人や企業との取引を積み重ねている。

全国地方銀行協会の説明を見ると、地方銀行は地域金融の担い手として、個人や中堅・中小企業のさまざまなニーズに応える金融サービスを提供しているという。

🌸 私:「じゃあ、やっぱり“小さい銀行”ってこと？」

🌸 私:「大事なところ？」

なるほど。
「大きいか、小さいか」ではなく、「どこで、誰と商売をしているか」。
そう考えると、少し見え方が変わってきた。

〈メガバンクは「世界」、地銀は「地域」？〉

昨日まで見ていた三菱UFJは、海外にも大きく事業を広げていた。
モルガン・スタンレーとの関係もそうだ。
私が最初に思っていた「町の銀行」とは、ずいぶん違った。

では、地銀は？

主な顧客には、その地域に暮らす人たちや、その地域で商売をする企業がいる。

住宅ローン。
企業への融資。
預金。
振り込み。

でも、それだけではなかった。

全国地方銀行協会の説明には、地域で培ったネットワークを生かして、コンサルティング機能を発揮し、地域企業の新しい挑戦なども支援しているとある。

🌸 私:「お金を貸すだけじゃないんだ」

そして、ここで気になることが出てきた。

🌸 私:「地域の会社が元気なら、銀行にもプラス？」

🌸 私:「逆？」

人口が減る。
企業を取り巻く環境が変わる。
お金を借りる人や会社の動きも変わる。

そうなれば、その地域を主な営業基盤にしている銀行も影響を受ける。

地域との結びつきが強いということは、その地域の人口や企業、経済の変化から大きな影響を受けるということでもある。

🌸 私:「ああ……。地域と一緒に成長するけど、地域の変化も一緒に受けるんだ」

メガバンクにはメガバンクの強みがある。
地銀には地銀の強みがある。
どちらが上という話ではなく、見なくちゃいけないところが少し違う。
そんな気がしてきた。

〈じゃあ、金利が上がると地銀も儲かる？〉

ここで、銀行①で覚えたことを思い出した。

銀行は、預金などで集めたお金を貸し出し、その金利差も利益になる。
そして、金利が上がることは、銀行にとって追い風になることがある。

🌸 私:「じゃあ、金利が上がれば地銀も同じように儲かる？」

また出た。
「同じ銀行でも、同じではない」。

貸出金がどれくらいあるのか。
どんな金利で貸しているのか。
預金にどれくらい金利を払うのか。
持っている有価証券はどうなっているのか。

それぞれの銀行の中身によって、金利が動いたときの影響も変わる。

🌸 私:「“地銀だから金利上昇で買い”ではないんだ」

……耳が痛い(笑)。

三菱UFJで、「いい会社だから買う」ではない。
と学んだばかりだった。

〈地銀には、もう一つ気になることがある〉

調べていると、地銀にはもう一つ、よく出てくる言葉があった。

再編。

銀行同士が一緒になったり、持株会社の下に複数の銀行が入ったりする。

🌸 私:「銀行って、合併が多いイメージはある」

地域経済や人口の変化。
店舗やシステムにかかる費用。
ネット銀行など新しい競争相手。

そんな環境の変化に対応しながら、どうやって地域の金融を支えていくのか。
銀行同士が一緒になることも、その方法の一つなんだ。

そして―。
ここまで調べたところで、一度整理してみた。

図にしてみると、少し分かった気がする。

地銀は、「メガバンクを小さくした銀行」ではない。
地域との結びつきが強いからこそ、見るところも少し違う。

でも。
ここで一つ気づいた。

私が次に見てみたい銀行は、一つの銀行だけではなかった。

〈私の身近な地銀を見てみよう〉

私の身近にも、もちろん地方銀行がある。

福岡銀行。

でも、株を調べようとすると出てくる名前は、ふくおかフィナンシャルグループ。

🌸 私:「福岡銀行じゃなくて？」

そこで調べてみた。

すると、福岡銀行だけではなかった。

福岡銀行。
熊本銀行。
十八親和銀行。
福岡中央銀行。

4つの地方銀行が入っている。

しかも、それだけではない。
スマホ専業のみんなの銀行。
さらに、証券会社、カード会社、コンサルティング会社などもある。

FFGは、九州全域にネットワークを構築する「広域展開型の地域金融グループ」と自ら説明している。

🌸 私:「えっ。これを“地元の銀行”って、ひとことで考えていいの？」

また、思っていたものと違ってきた。

🌸 私:「地銀は地域、メガバンクは全国や海外……って覚えたばかりなのに」

なるほど。
「地銀」という名前だけでは、その会社の姿までは分からない。
これは、ちゃんと見てみたくなった。

〈明日は、ふくおかFGへ〉

メガバンクを調べ始めたときもそうだった。
「銀行」とひとことで言っても、三菱UFJ、三井住友、みずほでは違っていた。
地銀も、きっと同じなんだ。

まず基本を知る。
それから、一つの会社を実際に開いてみる。

明日は、ふくおかフィナンシャルグループ。

福岡銀行だけではない、このグループ。
どんな銀行が入っていて、どこを主な地盤にしているのか。
そして、何で稼いでいるんだろう。

まずは、そこから見てみよう。

メガバンクの次は、私の身近にある銀行へ。

明日も続ける。

📚 DAY141の関連記事はこちら
DAY140【銀行⑥　三菱UFJ、私はいくらで買う？】
DAY139【銀行⑤　90億ドルは、18年後どうなった？】
DAY135【銀行①　銀行って、何で稼いでいる？】

【参考にした資料】
・全国地方銀行協会「地方銀行の概要」　地方銀行の役割や、地域の個人・中堅・中小企業への金融サービス、地域ネットワークを生かした支援について確認。
・ふくおかフィナンシャルグループ「ブランドコンセプト」　FFGが九州全域にネットワークを構築する「広域展開型の地域金融グループ」であることを確認。
・ふくおかフィナンシャルグループ「グループ企業一覧」　福岡銀行、熊本銀行、十八親和銀行、福岡中央銀行、みんなの銀行をはじめ、証券・カード・コンサルティングなどのグループ企業を確認。

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