48歳、キャリア転換後の生活を数字で考えるためにFPへ相談した
48歳でキャリアを大きく転換するにあたり、その後の生活が本当に成立するのか、FPへ相談した。
住宅ローンや教育費など、これからも長く続く支出がある。
そんな状況で会社員とは異なる働き方へ移り、インドアゴルフに関わる仕事に取り組もうとしている。
もちろん、不安はある。
新しい仕事への不安というより、家族の生活を守りながら、本当にこの選択をしていいのかという不安だ。
そこで、キャリア転換を進めるにあたり、ファイナンシャルプランナーへ相談することにした。
!キャリア転換後の生活設計をFPと確認するイメージ
キャリア転換後の生活設計をFPと確認するイメージ
「今いくら持っているか」だけでは判断できない
退職を考え始めたとき、最初に確認したのは現在の資産だった。
保有資産と負債をすべて洗い出せば、おおよその現在地は分かる。
しかし、FPとの面談で改めて分かったのは、今の資産額だけを見ても、退職できるかどうかは判断できないということだった。
重要なのは、そのお金がこれからどのように増減していくかだ。
退職後の収入はいくらになるのか。
教育費は、いつ、どの程度必要になるのか。
住宅ローンの返済はいつまで続くのか。
将来の大型支出は、いつ発生するのか。
そして、年金を受け取り始めるまでの期間をどうつなぐのか。
これらを年ごとに並べなければ、「今は大丈夫そう」という感覚から先へ進めない。
条件はあえて厳しく設定した
今回の相談では、楽観的な想定を置かないことにした。
教育費については、進路の選択肢を狭めないよう、余裕を持った金額を設定する。
車や住宅などの大型支出についても、今後発生するものとして見込む。
退職後に始めるインドアゴルフ関連の仕事についても、最初から十分な収入が得られるとは考えない。初期の収入は低めに置き、事業が順調に伸びることを前提にしない。
現実には、想定より収入が増える可能性もある。
それでも、人生の大きな決断を「うまくいくはず」で組み立てるのは危険だ。厳しい条件でも生活が成立するかを先に確認した方がいい。
現金が多ければ安心、とは限らない
面談で印象に残ったのは、現金を多く持つことにもリスクがあるという話だった。
価格が大きく変動しない現金は、短期的には安心感がある。一方で、物価が上がり続ければ、同じ金額で買えるものは少なくなる。
年2％程度のインフレが長く続くと、現金の実質的な価値は少しずつ下がっていく。
だからといって、すべてを投資に回せばいいわけでもない。
近い将来に使うことが決まっているお金まで価格変動のある商品で運用すると、必要な時期に相場が下がっている可能性がある。
大切なのは、現金か投資かを二者択一で考えることではなく、使う目的と時期によって置き場所を変えることだ。
お金を3つに分けて考える
FPから示された考え方は、資金を次の3つに分けるというものだった。
生活を守るためのお金
日々の生活費や、収入が途切れた場合に備える生活防衛資金。これはすぐに使える状態で確保しておく。
使う時期が決まっているお金
教育費や将来の大型支出など、数年から十数年以内に使う可能性が高い資金。大きく減らしてはいけないため、安全性を優先する。
当面使わない将来のお金
老後など、長期間使う予定のない資金。現金のまま持ち続けるリスクも考え、分散運用を検討する。
この分け方をすると、「いくら投資に回せるか」を資産総額だけで考えずに済む。
先に守るべき金額と使う予定の金額を確保し、その残りを長期運用の候補にする。順番が逆にならないことが重要だと思った。
生活が成立するという結論が出たわけではない
今回の面談だけで、「キャリア転換後の生活は大丈夫」という結論が出たわけではない。
次に確認するのは、年ごとの収入と支出を反映した詳細なキャッシュフローだ。
何歳のときに資産残高が最も少なくなるのか。
教育費が最大になる時期を乗り越えられるのか。
新しい仕事の収入が想定を下回っても生活できるのか。
住宅ローンをそのまま返す場合と、一部を繰り上げ返済する場合では、どちらが合理的なのか。
運用利回り、インフレ率、住宅ローン金利の前提を変えると、結果はどの程度変わるのか。
確認すべきことは多い。
ただ、今回の相談で、キャリア転換に対する不安の正体は少し見えてきた。
漠然と「お金が足りなくなるかもしれない」と考えている限り、不安はなくならない。
必要なのは、不安を教育費、住宅費、生活費、収入、年金といった具体的な項目に分解し、時間軸に並べることだった。
次は、具体的な数字を確認する
次回の相談では、今回伝えた条件をもとに作成されたキャッシュフロー表を確認する予定だ。
教育費が重なる時期に資産がどこまで減るのか。新しい仕事の収入が想定を下回った場合でも生活は成立するのか。住宅ローンを返し続ける場合と、一部を繰り上げ返済する場合では、どちらが合理的なのか。
次は、漠然とした不安を具体的な数字に置き換えていく。
詳細なシミュレーションを確認したあと、分かったことを改めてまとめたい。
気持ちだけでも、数字だけでも決められない
29年間続けた会社員としての働き方を変えるのは、簡単な決断ではない。
以前と同じ働き方を続ければ、収入面の安定は得られた。一方で、これからの時間を、自分が本当に取り組みたい仕事に使いたいという気持ちもある。
気持ちだけでキャリア転換を決めれば、生活を危険にさらすかもしれない。
しかし、数字上の安全だけを求め続ければ、いつまでも動けない可能性もある。
だからこそ、自分が引き受けられるリスクの範囲を数字で確認したい。
今回FPへ相談した目的は、キャリア転換を止めてもらうことでも、背中を押してもらうことでもない。
新しい働き方で人生が成立する条件を明らかにし、自分で判断できる状態にすることだ。
まだ結論は出ていない。
それでも、漠然と悩んでいた段階から、具体的な条件を比較できる段階には進んだ。
新しい働き方へ進む条件を、勢いや希望だけではなく、数字と時間軸で考える。
48歳のキャリア転換は、そこから始めることにした。
