（計算ツール付き）40歳サイドFIREまで、あと3,191万円｜資産1,300万円・31歳会社員の設計図

この記事の本文は、最後まで無料で読めます。

有料部分は、この記事で紹介している計算を自分の数字で試せる「計算ツール」と「計算シート」の提供部分です。

・Web版の計算ツール：レバー（スライダー）をドラッグして生活費・仕事収入・積立・目標年齢を動かすと、目標額と資産の伸びのグラフがその場で変わります。スマホでも使えます

・Excel版の計算シート：数字を手元に残して、毎月の資産公開に合わせて更新していくためのファイルです。

考え方や私の計算結果だけ知りたい方は、そのまま無料で読んでください。

自分の資産・生活費・積立額で、40歳サイドFIREまでの距離を実際に計算したい方は、付属のツールとシートを使えます。

計算ツール＋計算シートで300円です。

先に購入内容を確認したい方は、記事末尾の「計算ツールとシートの購入・ダウンロード案内」をご覧ください。

こんにちは、ぼねです。

手取り24万円の会社員からスタートし、節約と投資をコツコツ続けて、総資産は1,300万円を超えました。

目標は40歳でのサイドFIREです。

2026年10月の資産公開で、私は自分の現在地を計算し直しました。

結論は厳しいものでした。

資産1,300万円では、40歳サイドFIREはできない。

毎月10万円の積立を続けても、このままでは目標額に届かない可能性が高い。

では、どうすれば届くのか。

毎月の積立をいくらにすればいいのか。
生活費や、サイドFIRE後の働き方を変えると、目標はどれだけ軽くなるのか。

今回は、その計算の全部と、計算に使ったツールとシートを公開します。

最後に手元に残るのは、この4つです

1. 自分のFIRE目標額：生活費と、サイドFIRE後の仕事収入から逆算した金額

2. 現在地：目標に対する達成率と、残りの金額

3. 必要な積立額：目標年齢までに届くために、毎月いくら積めばいいか

4. 今回の判断：どのレバー（積立・生活費・仕事収入・目標年齢）を動かすかと、次回の見直し日

必要額を眺めて終わりにせず、次の一歩まで決めるところが、このツールとシートの目的です。

先に、完成した数字を見てください。

本文では、私の条件に固定した記入例を使います。

・現在の年齢：31歳、目標年齢：40歳

・現在の総資産：13,086,921円（2026年10月25日時点）

・毎月の積立額：100,000円

・サイドFIRE後の生活費：月250,000円

・サイドFIRE後の仕事収入：月100,000円

・取り崩し率の仮定：4%

・想定利回り：年4%（試算用）

資産から補うのは月150,000円。

年間1,800,000円を4%で割ると、FIRE目標額は45,000,000円です。

現在の達成率は29.1%、目標まで残り31,913,079円。

今の積立を続けた場合、40歳時点の資産見込みは約3,156万円（試算方法は後述）で、目標には届きません。

目標に届くために必要な積立額を逆算すると、毎月約20.2万円です。

今の2倍です。

正直、厳しい数字でした。

ただし、生活費やサイドFIRE後の仕事収入を動かすと、この結果は大きく変わります。

たとえば、サイドFIRE後の仕事収入を月150,000円にすると、目標額は30,000,000円まで下がり、必要な積立額は毎月約8.7万円、今の積立額の範囲に入ります。

この計算を自分の条件で試したい方へ。有料部分では、レバーをドラッグするとグラフが連動するWeb版ツールと、Excel版シートの両方が使えます。購入・ダウンロード案内は記事末尾にあります。

この先では、数字の決め方から、レバーを動かした全シナリオ、ツールの更新方法まで、無料で説明します。

なぜ、このツールとシートを作ったのか

私は毎月、資産公開を続けています。

総資産、内訳、前月比。

数字を出すこと自体は、続けてきました。

でも、10月の資産公開で目標額を置き直したとき、足りないものに気づきました。

「今のペースで、本当に間に合うのか」を確かめる道具がなかったのです。

電卓で一度計算しても、来月には資産額が変わります。

生活費の前提が変われば、目標額も変わります。

だから、条件を変えたら結果が連動して変わる道具にしました。

条件が変わるたびに作り直すのではなく、数字を入れ替えて、判断を更新していくための道具です。

道具は2つ用意しました。

レバーをドラッグして感覚をつかむWeb版の計算ツールと、数字を残して毎月更新するExcel版の計算シートです。

計算の仕組みはどちらも同じで、結果も一致します。

もともと私は、FIREまでの進捗をレベルで表示する「FIREレベル診断」を作ったことがあります。

今回はその先で、目標額そのものと、そこへ届くための条件を計算するツールです。

STEP0｜用意するのは、この数字です

最初からすべてを正確に入力する必要はありません。

用意するのは、

・現在の年齢と、サイドFIREの目標年齢

・現在の総資産

・毎月の積立額（ボーナスからの投資は年額で）

・サイドFIRE後の生活費（月額）

・サイドFIRE後の仕事収入（月額）

概算で構いません。

ただし、「0円が正しい」のか「まだ分からない」のかは区別してください。

分からない項目を0にしてしまうと、目標額が実際より軽く出てしまいます。

STEP1｜目標額は「生活費 − 仕事収入」から出す

使う道具：Webツールのレバー／シート「FIRE計算シート」の入力欄

目標額の計算は、シンプルです。

（FIRE後の生活費 − FIRE後の仕事収入）× 12 ÷ 取り崩し率

私の場合、

（250,000円 − 100,000円）× 12 ÷ 4% = 45,000,000円です。

ここで大事なのは、取り崩し率を「正解」にしないことです。

同じ不足額でも、取り崩し率を3%に置くと目標額は60,000,000円になります。

4%との差は、1,500万円です。

私は比較の基準として4%を置いていますが、これは安全性を保証する数字ではありません。

余裕をどれだけ置きたいかで、自分で選ぶ仮定です。

もう一つ、覚えておきたい換算があります。

生活費が月1万円変わると、目標額は約300万円変わります。

（10,000円 × 12 ÷ 4% = 3,000,000円）

サイドFIRE後の仕事収入も同じです。

月1万円多く働く前提にすると、目標額は約300万円軽くなります。

大きな節約や大きな副収入でなくても、月の単位の変化は、目標額では大きな差になります。

STEP2｜現在地を確認する

使う道具：Webツールの結果表示（達成率バー）／シート「FIRE計算シート」の結果欄

目標額が出たら、現在地は2つだけです。

・達成率：13,086,921円 ÷ 45,000,000円 = 29.1%

・残り：45,000,000円 − 13,086,921円 = 31,913,079円

「まだ3割」と見ることもできます。

資産形成を始めた頃には遠かった1,000万円を超えたことは、大きな前進です。

一方で、残り約3,191万円を、残り約9年でどう積むのか。

ここからが計画の本体です。

STEP3｜今の積立で届くか、必要額を逆算する

使う道具：Webツールのグラフと結果表示／シート「FIRE計算シート」の結果欄

毎月100,000円の積立を続け、利回りを一定と仮定した場合、40歳時点の資産額は次の試算でした（2026年10月の資産公開で公開した試算）。

・年利2%：約2,745万円（達成率 約61.0%）

・年利4%：約3,156万円（達成率 約70.1%）

・年利6%：約3,627万円（達成率 約80.6%）

どの利回りでも、4,500万円には届きません。

では、届くためには毎月いくら必要か。

付属ツール・シート（月複利）で逆算すると、

・年利2%：約24.8万円／月

・年利4%：約20.2万円／月

・年利6%：約15.8万円／月

となります。

※ツールとシートは月複利・毎月積立で計算するため、40歳時点の見込み額は約3,172万円となり、上記の年単位の試算（約3,156万円）と計算方法の違いで少し異なります。どちらも仮定の置き方による試算です。

積立額を今の2倍にするのは、正直簡単ではありません。

だからこそ、次のステップで「積立以外のレバー」を全部並べます。

STEP4｜レバーを1つずつ動かす

使う道具：Webツールのレバー（ここが一番気持ちいいところです）／シート「FIRE計算シート」のシナリオ比較表

Webツールでは、レバーを1つ動かすたびに、目標額とグラフがその場で変わります。

数字の表は、Excel版シートのシナリオ比較表にまとめてあります。

条件を1つだけ変えた場合の結果です（利回り4%、取り崩し率4%のまま）。

・今の計画のまま：目標額4,500万円、達成率29.1%、必要な積立 約20.2万円／月

・生活費を月22万円に：目標額3,600万円、達成率36.4%、必要な積立 約13.3万円／月

・生活費を月20万円に：目標額3,000万円、達成率43.6%、必要な積立 約8.7万円／月

・FIRE後の仕事収入を月15万円に：目標額3,000万円、達成率43.6%、必要な積立 約8.7万円／月

・生活費22万円＋仕事収入15万円：目標額2,100万円、達成率62.3%、必要な積立 約1.7万円／月

・目標年齢を42歳に：目標額4,500万円、必要な積立 約14.9万円／月

見ていただきたいのは、

「積立を2倍にする」だけが答えではない

ということです。

生活費を月5万円下げるか、サイドFIRE後に月5万円多く働く前提にすると、必要な積立は今の10万円の範囲に入ります。

もちろん、数字が軽くなる案が、そのまま実行しやすい案とは限りません。

生活費月20万円の生活が本当に続くのか。

40歳以降も月15万円を無理なく稼げるのか。

それは、数字ではなく生活の中で確かめることです。

この表は、最も小さい数字を探すためではなく、自分が無理なく続けられる組み合わせを探すために使います。

FINAL｜私の判断と、次に確認すること

私の現時点の判断は、「積立額を見直す」です。

まずは月10万円を12万円に増やすことを考えています。

計算し直すと、40歳時点の見込みは約3,432万円まで上がります。それでも目標の4,500万円には届きません。

ただ、生活費や仕事収入の前提をいきなり変えるより、まず自分で動かせる積立から手をつけるのが現実的だと思いました。

増やした積立で無理が出ないかは、毎月の資産公開で確認しながら続けていきます。

数字が届かないことは、失敗ではありません。

どの条件を動かせば届くのかが見えたことが、今回の収穫です。

【月次資産公開との合わせ方・更新方法】

このツールとシートは、一度使って終わりではありません。

私の使い方を書いておきます。

1. 月の資産公開のとき、Webツールの「現在の総資産」を新しい金額に動かして、達成率とグラフを確認する

2. 数字を残したい月は、Excel版シートにも総資産を入れて、日付付きで保存しておく（前回の条件と結果が残ります）

3. 達成率と「目標まで残り」が先月からどう動いたかを確認する

4. 生活費や仕事収入の前提を変えた月は、その理由もメモに残す

資産公開の記事が「先月の記録」なら、このツールは「計画の現在地」です。

両方を並べることで、増えた・減っただけではない資産公開にしていきたいと思っています。

【計算ツールとシートの購入・ダウンロード案内】

ここまで、目標額の出し方、逆算、レバーを動かしたシナリオ、更新方法を紹介しました。

自分の数字で試して始めたい方は、以下の内容をご確認ください。

このツールとシートが向いているのは、自分の生活費や資産を確認しながら、サイドFIREの基準案を1つ作りたい人です。

購入すると、次の2つが使えるようになります。

1. Web版「FIRE計算ツール」（リンク）

・レバー（スライダー）をドラッグして、生活費・FIRE後の仕事収入・毎月の積立・目標年齢などを動かせます

・目標額・達成率・残り・目標年齢時点の見込み・必要な積立額と、資産の伸びのグラフ（目標ライン付き）が、その場で連動して変わります

・スマホ・PCのブラウザで開けます。インストール不要です

・初期値には私の数字が入っています。そのままレバーを動かして、書き換えながら使えます

・入力した数字は保存されません（開き直すと私の記入例に戻ります）。手元に残したい計算は、下のExcel版を使ってください

2. Excel版「FIRE計算シート」（ダウンロード）

・「FIRE計算シート」：入力欄（黄色）に自分の数字を入れると、目標額・達成率・残り・40歳時点の見込み・必要な積立額と、シナリオ比較表が自動計算されます

・PCで.xlsx形式を編集できるExcelを想定しています。マクロはありません。Googleスプレッドシートでも利用できます（数式は標準的な関数のみで作っています）

Web版は「動かして感覚をつかむ」、Excel版は「数字を残して毎月更新する」。

使い分けはそのイメージです。

含まれないもの

・投資銘柄の推奨は含みません

・サイドFIREをしてよいかどうかの判定はしません

・年金・税金・社会保険料の自動算定は含みません

・試算は、税金・手数料・インフレを考慮せず、利回りは一定と仮定しています。将来の運用成果を保証するものではありません

向いていない人

・投資商品の値上がりを予測したい人

・一つの数字を絶対的な正解として知りたい人

・自分の生活費や働き方を一切変えるつもりがない人

自分の数字を動かすところから、始めたい方へ

ここまでの計算は、電卓や自作の表でも再現できます。

ただ、「生活費をあと1万円下げたら、グラフはどこまで届くか」をその場で確かめる感覚は、表を眺めているだけでは得られにくいものでした。

Web版ツールでは、レバーを動かすたびに目標額とグラフが変わります。

どの条件を動かせば届くのかを、自分の手で確かめながら計画を作れます。

表を一から作り、計算式をつなぐ作業を省いて、自分の計画づくりから始めたい方のための300円です。

価格：300円

最後まで読んでいただき、ありがとうございました。

この設計図は、私にとっての暫定案です。

条件が変われば、更新します。

同じようにFIREや資産形成を目指している方の参考になればうれしいです。

一緒に、コツコツ資産形成を続けていきましょう。

※この記事は、私自身の資産形成の記録と、一般的な計算方法の紹介です。特定の金融商品の購入を勧めるものではなく、個別の投資助言でもありません。試算は仮定に基づくもので、将来の成果を保証しません。投資の最終判断は、ご自身でお願いします。