FIREの「4%ルール」を知って、完済前の自分がまず気づいたこと

おはようございます、西のぱぱりーまんです。

11月から、約4,500万円のローン返済が始まります。
完済を先に、FIREはそのあと。この順番は変わっていません。

それでも、FIREの話を調べていると必ず出てくる言葉があります。
「4%ルール」です。今日は、これを完済前の目線で見て気づいたことを書いてみます。

## 4%ルールって、ざっくり何？

ものすごくざっくり言うと、
「1年に使うお金の約25倍の資産があれば、毎年4%ずつ取り崩しても長く持ちやすい」
という考え方です。

たとえば（あくまで仮の数字ですが）、年間の生活費が300万円なら、目安は7,500万円。
アメリカの過去データをもとにした研究から広まった目安で、
「これを守れば絶対に大丈夫」という約束ではありません。

## 最初に目に入ったのは、資産じゃなく「支出」のほうだった

この計算、目標の金額ばかり見てしまいがちです。
でも式をよく見ると、スタート地点は「1年にいくら使うか」なんですよね。

そして、我が家の支出には、これから何十年も「ローンの返済」が入ります。
返済が続いているあいだは、その分だけ「年間の支出」が大きくなる。
つまり、必要な資産の目安も大きくなる、ということです。

逆に言えば、完済すると支出そのものが軽くなる。
「完済を先に、FIREはそのあと」という順番は、気持ちの問題だけじゃなく、
この計算の上でも意味があるんだな、と腑に落ちました。

## いまの自分がやっていること

正直、いまの我が家は4%ルールで目標額を出す段階ではありません。
だから、いまやっているのはこの3つだけです。

- 毎月の固定費を、ときどき見直す
- 返済が始まったら、家計の「実際の支出」をちゃんと記録する
- 副業や発信は、焦らず続けられる形で積み上げる

目標の数字は、返済が始まって本当の支出が見えてから考えればいい。
いまは「支出が分かる家計」をつくる準備期間だと思っています。

## 数字は「答え」じゃなく「地図」

4%ルールは、FIREの答えというより、地図のひとつだと感じています。
地図を見たら、まず「自分はいまどこにいるか」を知るところから。
我が家の現在地は、返済スタートの直前です。

あなたは、FIREや老後のお金の話で「まず支出から」と考えたことはありますか？
よければ、どこから家計を見直したかを教えてください。

※この記事は、特定の投資や商品をおすすめするものではありません。

完済を先に、FIREはそのあと。
今日も一歩ずつ。