第20回｜「教育費が終わったら、この8万円どうします？」54歳夫婦が始めた“老後前の家計再設計”

「やっと終わりました」

54歳の由美さんが、
ほっとした顔で言いました。

長男の大学費用が一段落。

毎月家計から出していた
約8万円の教育費がなくなります。

「これで少し楽になりますよね」

そう話す由美さんの横で、

56歳の夫・隆さんが言いました。

「だったら、その8万円で
住宅ローンを早く返そうよ」

すると由美さんは、

「えっ、私は老後のために
貯めたいと思ってた」

夫婦で意見が分かれました。

さらに話していると、

NISAも増やしたい。

旅行にも行きたい。

家の修繕も気になる。

結局、

「8万円も余るはずなのに、
何に使えばいいか分からない」

という話になりました。

子育てが一段落した50代。

実はここから、

家計の第2ステージが始まります。

※この記事は相談現場でよく見られる悩みをもとにしたモデルケースです。人物・会話・金額は説明用に設定しています。

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「余った8万円」をそのまま貯金する？

由美さんは言いました。

「やっぱり全部、
貯金した方がいいですよね？」

もちろん、

貯めることは大切です。

でも、

その前に確認したいことがあります。

この8万円は、

本当に「余ったお金」なのか。

ということです。

子どもの教育費が終わるころは、

家の修繕。

車の買い替え。

親のこと。

自分たちの医療費。

退職後の生活。

次のお金が見えてくる時期でもあります。

だから、

「教育費が終わった！」

↓

「全部NISA！」

ではなく、

一度立ち止まります。

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まず、3つに分けてみる

私は夫婦に、

8万円を3つの役割で
考えてもらいました。

1つ目。

「守るお金」

急な出費。

家の修繕。

車。

病気。

何かあったときに使うお金です。

2つ目。

「将来のお金」

老後資金。

NISA。

住宅ローン。

退職後に向けて準備するお金です。

そして3つ目。

「楽しむお金」

旅行。

趣味。

夫婦での外食。

今だからできることに使うお金です。

由美さんが言いました。

「楽しむお金も入れるんですか？」

入れます。

むしろ、

そこを最初から入れておくことが
大切だと思っています。

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例えば「2万円・4万円・2万円」

モデルケースとして、

8万円をこう分けてみます。

守るお金

月2万円。

将来のお金

月4万円。

楽しむお金

月2万円。

もちろん、

これが正解ではありません。

家庭によって違います。

でも、

全部貯金。

全部投資。

全部住宅ローン。

と一つに決めるより、

役割を持たせる方が
夫婦で話しやすくなります。

例えば、

楽しむお金が月2万円なら、

年間24万円です。

「これなら、
年に一度くらい旅行できますね」

由美さんが笑いました。

一方で、

将来のお金は月4万円。

年間48万円。

10年間なら、

元本だけでも480万円です。

「旅行しても、
ちゃんと将来の準備はできるんですね」

夫の隆さんも、
少し納得した様子でした。

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住宅ローンはどうする？

隆さんが聞きました。

「でも、
住宅ローンは早く返した方が
いいんじゃないですか？」

ここは、

一律には決められません。

住宅ローンの残高。

金利。

残りの返済期間。

手元の貯金。

退職する時期。

それによって変わります。

大切なのは、

「ローンがあるから全部返す」

と決める前に、

返したあとも
手元のお金が残るかを見ることです。

住宅ローンを減らしても、

現金がほとんどなくなれば、

急な出費に対応しにくくなります。

50代では、

「借金を減らす」

だけではなく、

「手元のお金を残す」

ことも大切です。

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「全部、老後のためじゃなくていいんですね」

相談の最後。

由美さんが言いました。

「教育費が終わったら、

その分は全部、
老後のために残さないといけないと
思っていました」

でも、

50代は、

老後の準備だけをする時期ではありません。

まだ働ける。

まだ出かけられる。

まだ夫婦で楽しめる。

そして、

老後の準備もできる。

だからこそ、

「未来だけ」

に使うのではなく、

今と未来の両方に
お金を配っていく。

それが、

50代からの家計再設計だと思います。

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今日やることは3つだけ

① 教育費が終わったら毎月いくら浮くか書く

3万円なのか。

5万円なのか。

8万円なのか。

まず数字にします。

② そのお金を3つに分ける

「守る」

「将来」

「楽しむ」

まず仮で構いません。

③ 夫婦それぞれの希望を書く

住宅ローン。

NISA。

旅行。

老後。

正解を決める前に、

「何に使いたい？」

を出してみてください。

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最後に

子どもの教育費が終わる。

これは、

家計にとって
大きな節目です。

でも、

そこでできた余裕を、

全部貯める。

全部投資する。

全部ローン返済する。

急いで決めなくても大丈夫です。

守るお金。

将来のお金。

楽しむお金。

3つに分けて考えてみる。

すると、

「老後が不安だから使えない」

でもなく、

「今を楽しんで将来が不安」

でもない、

ちょうどいい場所が
見えてくることがあります。

お金は、

将来の不安を減らすためだけに
あるわけではありません。

今の人生を楽しむためにもあります。

50代からは、

「いくら貯める？」

だけではなく、

「どう使う？」

も一緒に考えていきたいですね☕

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☕ 子育てが一段落した50代の方へ

「教育費が終わったら、
老後資金をどう作る？」

「住宅ローンを返す？」

「NISAを増やす？」

「旅行に使っていい？」

全部、

家計全体を見ながら考えるテーマです。

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☕ 次回予告｜第21回

「住宅ローン、繰上返済する？
それともNISA？」

教育費が終わり、

毎月のお金に少し余裕ができた
54歳夫婦。

夫は、

「住宅ローンを減らしたい」

妻は、

「NISAで老後資金を作りたい」

どちらも間違いではありません。

では、

50代なら何を見て決めればいい？

第21回は、

「繰上返済か、投資か」

を考えます。