貯金が増えないのは意志が弱いからじゃない。"今の自分"がお金を使っているからだ

この記事は、連載「ゼロ着地理論」の各論2本目です。理論の全体は総論にまとめています。

平均161万円、真ん中は15万円

20代で一人暮らしをしている人の貯蓄について、わかりやすい数字がある。

金融経済教育推進機構（J-FLEC）の2024年の調査では、20代の単身世帯が持っている金融資産は、平均で161万円だった。ただし、これは一部の貯めている人が引き上げた数字で、全員を金額順に並べたときの真ん中（中央値）は15万円しかない。そして、金融資産をまったく持っていない人が36.6%。3人に1人を超える。

（出典：金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］（2024年）」）

「平均161万円」と聞いて焦る人がいて、「真ん中は15万円」と聞いて安心する人がいる。どちらも、あまり意味のない反応だと思う。

大事なのは、ほとんどの人が「このままだとまずい」とわかっているのに、毎月の着地がほぼ同じ場所になっている、という点のほうだ。給料が入って、気づくと減っていて、次の給料日を待つ。総論でも書いたとおり、これを意志の弱さで説明するのは、たぶん間違っている。3人に1人が同じ状態にあるなら、それは性格ではなく仕組みの問題だ。

では、その仕組みとは何か。お金の場合は、かなりはっきりしている。

支出は「今の自分」の維持費だ

家計簿をつけると、たいてい「無駄遣い」を探し始める。でも、明細を一行ずつ見ていくと、本当に無駄だと思って払ったものはほとんどない。

付き合いの飲み会は、「誘いを断らない自分」を保つための出費だ。少し背伸びした服や時計は、「それなりに見られている自分」を保つための出費。推し活は、「これが好きな自分」を保つための出費。どれも、払った瞬間には理由がある。

つまり、支出の多くは「今の自分」という自己像を維持するためのコストになっている。

総論で、人は自分が何者であるかというイメージ（自己像）と矛盾しない選択をする、と書いた。お金はこの性質がいちばん素直に表に出る場所だ。「自分はこういう人間だから」が、毎月の引き落としとして形になる。

だから、節約がうまくいかないのは当然でもある。節約は「今の自分」の維持費を削る行為なので、削ろうとすると自己像のほうが抵抗する。「この飲み会を断ったら付き合いの悪い人になる」「ここで安いものを選んだら惨めだ」。判断しているのは金額ではなく、自分らしさのほうだ。

逆に言えば、自己像の側を一度ゼロに戻せば、維持費の大半は理由を失う。ゼロ着地理論がお金に効くのは、ここだ。

自分の場合：月8〜12万円の"予定の穴埋め"

自分の20代で、いちばんわかりやすい「維持費」はスロットだった。

週1回、1回あたり2〜3万円、時間にして3〜4時間。月で見れば8〜12万円、年にすると96万〜144万円になる。時間も、休日の12〜16時間が毎月消えていた。年に直すと150時間前後だ。

当時の自分は、これをストレス発散だと思っていた。「お金を増やしたい」という気持ちの逃げ場所でもあった。

でも実態は違った。京都から上京したばかりで、東京に知り合いがほとんどいなかった。休みの日に予定がない。その空白を埋めるために台の前に座っていた。発散ではなく、予定の穴埋めだった。

今の言葉で言えば、あれは「上京したてで孤独で、休日にすることがない自分」を毎週なぞり直すための維持費だった。払っていたのは娯楽の代金ではなく、変わらないための代金だ。勝った週も、その自分はそのまま残っていた。得ていたのは回復ではなく、麻痺だったと思う。

しかも、やめたのは35歳ごろだった。20代で始めたものが、30代に入ってもしばらく続いていた。「上京したての自分」はとっくに終わっていたのに、その維持費だけは払い続けていたことになる。

この失敗は、以前ブログの「20代の失敗は2種類ある。回収できた失敗と、回収しにくい失敗」にも書いた。そこでは「回収しにくい失敗」に分類している。

50万円は"勝てる自分"への投資だった

もう一つ、お金の失敗がある。暗号資産だ。

2017年からコロナ禍にかけて、少しずつ投じていった結果、合計で約50万円を失った。一度に大きく負けたわけではない。だからこそ、止めるタイミングがなかった。

きっかけは、インフルエンサーの熱量だった。毎日のように相場の話を見ていると、自分もその輪の中にいる気がしてくる。今振り返ると、あの50万円は暗号資産そのものに払ったのではなく、「相場で勝てる自分」という自己像に払っていたのだと思う。値動きを追いかけて、勝った話をいつか誰かに語れる自分でいたかった。

スロットと違うのは、こちらは回収できたことだ。「相場に振り回される自分」でいるのが嫌になって、自分のルールで淡々と動く仕組みを作ろうとPythonを学び始めた。その経緯は総論の後半で詳しく書いているので、ここでは結論だけにしておく。

同じお金の失敗でも、片方は回収できず、片方は回収できた。分かれ目は、失った金額の大小ではなかった。失ったあとに、その自己像を脱いだかどうかだった。スロットの自分は、何も脱がずに毎週同じ場所へ戻っていた。

32歳で、借金を全部書き出した

お金の失敗をもう一つ、正直に書いておく。

2018年、32歳のとき、自分の借金を全部ブログに書き出したことがある。奨学金が約300万円。投資用マンションのローンが2,650万円。クレジットカードのリボ払いが30万円。合わせて3,000万円近かった。

リボ払いの大半は、マンションの固定資産税をカードで払ったものだった。暗号資産の損失も響いていた。マンションを買った経緯は、次の意思決定編で書く。

（当時の記事：もうすぐ33歳だけど借金が3000万円以上ある）

金額を並べた瞬間、吐きそうになった。知らなかったわけではない。どれも自分で契約したものだ。それでも、1か所に数字として並べるまでは、「なんとか回っている自分」という像のほうが先に立っていた。

書き出したことで、その像が壊れた。壊れたから、そこから先を考えられるようになった。当時の自分は、返済を「3,000万円を返すゲーム」だと捉え直している。今読むと少し照れくさいが、やっていたことは、あとで総論に書いた「区切りの捏造」とほとんど同じだった。

この経験から言えるのは、数字を1か所に並べることには、それだけで自己像を揺らす力があるということだ。このあと書くカードの話も、根っこは同じだ。

「意志が弱い」で止めると、思考も止まる

お金の失敗を振り返るとき、いちばん楽な結論は「自分は意志が弱いから」だ。自分も長いあいだ、そう片づけていた。

でもこの結論には、困った性質がある。そこで考えるのをやめられてしまうことだ。意志の弱さは変えようがないので、次に打つ手がない。打つ手がないから、また同じ月末を迎える。

総論の最後で、転生しても引き継がれるもの（資質）と、リセットできるもの（習慣）を分けた。お金の失敗をこの2つに仕分け直すと、見え方がかなり変わる。

• 衝動的に使ってしまう傾向そのものは、資質に近いかもしれない。ここは根性で押さえ込もうとせず、仕組みで補う

• 使う場所、使うタイミング、支払い方法、口座の分け方は、全部習慣だ。こちらは今日から変えられる

「意志が弱い」をそのまま受け入れると、全部が資質の側に入ってしまう。仕分け直すと、対処できる領域が思っていたよりずっと広いことに気づく。自分の場合も、スロットの問題は「意志」ではなく「休日に予定がない」という生活の形のほうにあった。

資質と習慣の線をどこで引くかは、シリーズの最終回（資質編）で、自分自身の診断の話も含めて書くつもりだ。

やってよかったこと：支払いを1か所にまとめた

失敗の話ばかりなので、やってよかったことも一つ書いておく。支払いを、なるべく1枚のカードにまとめたことだ。

これは節約術として書いているのではない。「今の自分」を外から見るための装置として書いている。

支出が現金、複数のカード、いくつかの電子マネーに散っていると、自分が毎月何にいくら払っているのか、誰にもわからない。自分にもわからない。維持費を削ろうにも、何を維持しているのかが見えていない状態だ。1か所にまとめると、維持費が金額として1枚の明細に並ぶ。

自分の場合、まとめて最初に1か月分の明細を見たとき、いちばん目についたのは飲み会だった。1回ごとに2〜3万円以上使っていた。1回ずつなら「付き合いだから」で済ませていた金額が、1枚の明細に何行も並ぶと、さすがに見過ごせなかった。あれは「誘いを断らない自分」の維持費そのものだった。

自分は以前、楽天のセット（楽天カード・楽天銀行・楽天証券）を使っていた。今は三井住友のセット（三井住友カード・三井住友銀行・SBI証券）に移っている。乗り換えたのは、新しいNISAが始まるタイミングだった。給与が三井住友の口座に入っていたので、お金の入口と出口を同じところに寄せたほうがいいと考えた。

乗り換えたこと自体も、小さな実演だったと思う。昔の自分が契約したものを、今の自分がそのまま引き継ぐ理由はない。

選び方の基準は、ざっくり2つだけでいい。

• カードで払える支出が年間100万円を超えるなら、年会費が実質かからなくなる条件を満たせる組み合わせ（自分の場合は三井住友のセット）を検討する価値がある

• 超えない、またはよくわからないなら、条件の緩い組み合わせ（自分の場合は楽天のセット）から始める

ここで言う「支出」は、生活費の全部ではなく、カードで払えるものだけだ。家賃や現金払いのものは除いて考える。迷ったら、給与が振り込まれる銀行と同じグループに寄せるのも一つの決め方だ。自分はそれで決めた。

一つだけ注意がある。まとめたカードは、リボ払いにしない。さっき書いた30万円のリボ払いは、まさにカードで払ったものが見えなくなった結果だった。支払いをまとめるのは、支出を見えるようにするためだ。リボ払いは、その逆をする。

そして、いちばん大事なのは、1か所にまとめることが目的で、どのカードかは二の次だということだ。すでに使っているカードがあるなら、それに寄せるだけで十分に効く。

還元率や細かい条件は頻繁に変わるので、ここには書かない。自分がどう乗り換えて、何を基準に選んだかは、ブログのほうにまとめた。

転生した自分なら、この支出をするか

ここまでをゼロ着地理論に戻すと、問いは一つになる。

「一度ゼロに戻った自分なら、この支出をするか」

総論で紹介したダルビッシュ有選手の空想は、40歳ですべてを失った自分が、20歳に戻してもらったという設定だった。その状態で人生をやり直す人が、最初に何にお金を使うかを考えてみる。

転生した自分には、見栄を張る相手がいない。前世で付き合っていた人たちは、転生後の自分を知らない。「それなりに見られている自分」も「誘いを断らない自分」も、引き継ぐ必要がない。

すると、明細の行は3つに分かれる。

• 転生しても払うもの：住まい、食費、体のためのもの、学びのためのもの

• 転生したら払わないもの：自己像を保つためだけに続けている支出

• 転生したら、むしろ増やすもの：今の自分が「自分らしくない」と後回しにしてきたもの

3つ目が意外と大事だ。ゼロ着地は削るための考え方ではない。今の自分の維持費を外したぶん、転生後の自分が本当に使いたいところへ回すための考え方だ。自分の場合、暗号資産で失ったあとに払ったPythonの入門書代は、間違いなく3つ目だった。

ただし、ここでも資質は引き継がれる。転生後の自分を、一切無駄遣いしない聖人に設定しないほうがいい。想定するのは、お金の使い方が上手くなった自分ではなく、守る自己像を持っていない自分だ。

今日からの最小行動

最後に、実際にやることを書く。総論の4つの手順と同じ順番に並べてある。どれも、ブログに行かなくてもこの記事だけで始められる大きさにした。

1. 1か月分の明細を「維持費リスト」として読む（喪失の先取り）

支払いをまとめたら、まず1か月分の明細を最初から最後まで見る。まとめる前なら、カード・口座・電子マネーの履歴を1か月分だけ並べる。

見ながら、毎月出ていく支出を5つ選んで書き出す。金額も書く。「スマホ 月8,000円」「飲み会 月3回で7万円」「動画サブスク2本 月2,500円」のように。

書いたら、それを全部もう失ったものとして眺める。「来月からこれが全部なくなったら、どれを最初に取り戻すか」。取り戻したいものだけが、本当に必要な維持費だ。

2. 次の給料日を「転生日」にする（区切りの捏造）

区切りはカレンダーの元日を待たなくていい。お金の場合は、給料日がいちばん使いやすい区切りになる。

次の給料日を転生日と決めて、その日に動く仕組みを1つ入れる。いちばん効くのは、先取りと口座分離だ。給料が入った翌日に、決めた金額が貯める用の口座へ自動で移るように設定する。金額は手取りの1割からでいい。手取り20万円なら2万円だ。自分も、収入の10%を貯蓄に回すことを目安にしている。

先取りが効くのは、意志が判断に入る前にお金を隔離できるからだ。行動経済学者のセイラーとベナルツィは、昇給のたびに貯蓄率が自動で上がる仕組みを従業員に提案した。提案された人の78%が参加し、平均貯蓄率は40か月で3.5%から13.6%まで上がった（Thaler & Benartzi, 2004）。本人の意志の強さは何も変わっていない。変わったのは、決めるタイミングだけだ。

3. 固定費を1つずつ「転生した自分なら契約するか」で見直す（判断基準の入れ替え）

変動費より先に、固定費から見る。固定費は一度契約すると毎月勝手に出ていくので、過去の自分が決めたことを、今の自分が黙って引き継いでいる支出の代表だ。

スマホ、サブスク、保険、ジムの会費。1つずつ、「今日ゼロから生活を始める自分なら、これを契約するか」と問う。答えが「しない」なら、解約か見直しの候補にする。

自分は、スマホを格安SIMに変え、使っていなかったサブスクをまとめて解約した。そして、これを一度きりで終わらせず、半年から1年に一度は同じ見直しをしている。契約は放っておくと増えていく。半年前の自分が契約したものも、今の自分から見れば「過去の自分の契約」だ。

使い方の目安として、手取りを「生活に必要なもの50%・使いたいもの30%・貯蓄と返済20%」に分ける「50・30・20」という考え方がある。きっちり守る必要はない。明細を見て、使いたいものの割合が30%を大きく超えているなら、そこに「今の自分」の維持費が多く入っている、という目安に使えばいい。

ただ、保険の解約や、違約金がかかる契約の変更は、その場で決めない。一晩置いてから決める。取り返しのつかない判断を勢いでしないことも、ゼロ着地理論の一部だ。

4. 24時間以内に、後戻りしにくい一手を1つ入れる（小さな鬼努力の実行）

1〜3は頭の中と紙の上の作業なので、放っておくと元に戻る。だから最後に、外に記録が残る一手を1つだけ入れる。

• 解約を決めたサブスクを1つ解約する

• 先取りの自動振替を設定する

• 新NISAで、月1万円の積立を設定する

どれか1つでいい。自分も先取りと新NISAの積立を続けているが、金額は1万円からで十分だと思っている。1日あたり330円ほどだ。大事なのは金額より、「お金を増やす側に回った自分」の最初の痕跡を、今日のうちに作ることだ。

1つ終えたら、次の1つを決めてカレンダーに入れておく。来月の明細が届く日に「維持費リストを見直す」と入れるのがいい。

貯金が増えないのは、意志の問題ではなかった

20代の自分は、毎月8〜12万円を「孤独な自分」の維持費に払い、50万円を「勝てる自分」に払っていた。32歳で借金を書き出すまで、「なんとか回っている自分」の像も手放せなかった。どちらも、払った瞬間には理由があった。理由があったから、意志で止めることはできなかった。

止まったのは、その自己像を脱いだときだけだった。

貯金が増えないのは、意志が弱いからではない。今の自分が、今の自分のままでいるためにお金を使っているからだ。だとすれば、変えるのは意志ではなく、お金を使っている「自分」のほうになる。

まずは1か月分の明細を開いて、あなたが今、どんな自分を維持するためにお金を払っているのかを見てほしい。

ゼロ着地理論のシリーズについて

このシリーズは、総論1本と、領域ごとの各論5本、研究の裏づけをまとめた1本でできている。

• 総論：キミも人生を"転生"できる ―― ダルビッシュ有の空想に学ぶリセットの技術

• 各論① 習慣編

• 各論② お金編（この記事）

• 各論③ 意思決定編

• 各論④ キャリア編

• 各論⑤ 資質編

• 4つの手順は、なぜこの順番なのか

次に読むならこれ

• 4つの手順の具体的なやり方と、自分の20代の失敗4件の読み直しは、総論にまとめている

• お金の判断で「その場の空気」に押し切られた話は、次の意思決定編で書く。不動産投資を営業の流れで買ってしまった失敗だ