【衝撃】保険は月5,000円で十分？！本当に必要な３つの保険と不要な保険を徹底解説！

「なんだか毎月の家計が苦しい…」 「節約しているのに、なぜかお金が貯まらない…」 そう感じていませんか？ もしかしたら、その原因は「保険料」にあるかもしれません。

多くの人が、必要以上に保険に入りすぎて、気づかないうちに大切なお金を失っている可能性があります。

でも、安心してください！😊 この記事を読めば、あなたは日本で本当に必要な保険と、そうでない保険がバッチリ分かります。 そして、無駄な保険料をカットして、月々の家計をグッと楽にする方法が手に入りますよ。

日本の公的保険は超優秀！知らずに損してるかも？

まず、知っておいてほしい大切なことがあります。 それは、日本には「国民皆保険制度（こくみんかいほけんせいど）」と「国民皆年金制度（こくみんかいねんきんせいど）」がある、ということです。 これらは、私たちが病気になったり、働けなくなったり、もしものことがあったりしたときに、国が助けてくれる素晴らしい仕組みなんです。✨

具体的にどんな制度があるか見てみましょう。

• 高額療養費制度（こうがくりょうようひせいど）：

◦ 病気やケガで病院にかかったとき、医療費の自己負担は通常1〜3割ですよね。

◦ でも、もし入院や手術で医療費が何十万円もかかってしまっても、この制度があれば**「月に支払う医療費の上限額」が決まっています**。

◦ 例えば、所得にもよりますが、ほとんどの場合、どんなに医療費がかかっても自己負担は月10万円前後までなんです。

◦ 実際に、医療費が200万円かかった人が、この制度のおかげで2ヶ月で合計20万円の支払い（月10万円 × 2ヶ月）で済んだ、という例もありますよ。

• 傷病手当金（しょうびょうてあてきん）：

◦ 会社員や公務員（健康保険加入者）が病気やケガで会社を休んで、お給料がもらえない場合、最長1年6ヶ月間、お給料の約3分の2が支給されます。

◦ 「働けなくなったらどうしよう…」という不安が、これでかなり軽くなりますね。

• 遺族年金（いぞくねんきん）：

◦ もし、世帯の稼ぎ頭（たとえばお父さんやお母さん）に万が一のことがあった場合、残された家族に国から年金が支払われます。

◦ 受け取れる金額は、亡くなった方の働き方（会社員か自営業かなど）や家族の人数によって変わってきます。

• 障害年金（しょうがいねんきん）：

◦ 病気やケガで障害が残ってしまった場合も、国から年金が支給される制度があります。

このように、日本の公的保険は、私たちが大きな病気やケガ、もしもの事態に陥ったときに、生活が立ち行かなくならないようにしっかり支えてくれます。 だから、民間の保険は、この公的保険ではカバーしきれない「ごく稀なケース」だけに絞って備えれば十分なんです。

本当に必要な民間保険はたったの３つだけ！

では、公的保険ではカバーしきれない「ごく稀なケース」とはどんな時でしょうか？ それは、「もしそうなったら、貯金だけではとても間に合わない！」という、経済的に大きなダメージを受ける可能性のあるリスクです。 りょう学長が推奨する、本当に必要な民間の保険は以下の３つだけです。

1. 掛け捨ての生命保険（かけすてのせいめいほけん）

◦ なぜ必要？：もし一家の大黒柱に万が一のことがあった場合、残された家族（配偶者や子ども）が、その後の生活費や教育費に困らないようにするためです。

▪ 特に、子どもが大学を卒業するまでにかかる教育費は大きな負担になります。例えば、幼稚園から高校まで公立、大学は私立文系に進学した場合、約985万円が必要というデータもあります。私立大学の学費は4年間で300万円〜500万円は準備しておきたいところです。

▪ ひろゆきさんも、お子さんが私立大学に進学して一人暮らしをする場合など、3,000万円〜4,000万円が必要になるなら、生命保険（死亡保険）はありだと考えています。

◦ 特徴：契約で定めた一定期間だけ保障されるタイプの保険です。保障期間が終われば保険料は戻ってきませんが、その分、保険料がとても安いのが最大のメリットです。

◦ 誰に必要？：養っている家族（特にお子さん）がいる方に必要性が高いです。

◦ 誰に不要？：独身の方や、すでに十分な貯蓄があり、もしものことがあっても家族が経済的に困らない方は、必要性が低いでしょう。

◦ 目安：2,000万円の死亡保障で月々2,000円程度で契約できる場合もあります。

2. 火災保険（かさいほけん）

◦ なぜ必要？：火事や地震、台風などの大災害で、家や家財が大きな損害を受けたときに備えるための保険です。

◦ 誰に必要？：持ち家にお住まいの方、賃貸物件でも家財や借家人賠償責任（借りている部屋を壊してしまった場合の賠償）に備えたい方。

◦ ポイント：持ち家なら複数の保険会社から一括見積もりをして比較するのがおすすめです。賃貸であれば、年間4,000円程度で加入できるものもあります。

3. 自動車保険（じどうしゃほけん）

◦ なぜ必要？：もし自動車事故を起こしてしまい、相手にケガをさせてしまったり、物を壊してしまったりした場合の「高額な賠償金」に備えるための保険です。

◦ ポイント：特に**「対人賠償（たいじんはいしょう）」と「対物賠償（たいぶつはいしょう）」は「無制限」**にしておくのが基本です。

◦ 自分の車の修理費用を補償する「車両保険（しゃりょうほけん）」は、保険料が高くなる傾向にあります。もし貯金で車の修理費用をカバーできるなら、必ずしも必要ではない場合もあります。

◦ 特約（とくやく）：自転車によく乗る方は、「自転車保険特約（じてんしゃほけん とくやく）」を自動車保険につけておくと安心です。

ほとんどの保険は不要！その理由とは？

「え、私が今入っているあの保険は？」「みんな入ってるんじゃないの？」そう思われた方もいるかもしれません。実は、多くの人が「なんとなく不安だから」「営業マンに勧められたから」という理由で加入している保険の中には、ほとんど必要ないものがたくさんあります。

りょう学長は、以下の保険のほとんどが「いらない」と考えています。

• 貯蓄型保険（ちょちくがたほけん）（終身保険、養老保険、個人年金保険、学資保険、ドル建て終身保険など）：

◦ 理由：これらは「保険」と「投資（貯蓄）」の機能が一緒になった商品ですが、**「手数料が高すぎる」「利回りが悪い」「ぼったくりの投資信託」**であることがほとんどです。

◦ 保険は万が一の「保障」のため、貯蓄や投資はお金を増やすために分けるのが鉄則です。

◦ もしお金を増やしたいなら、NISA（ニーサ）のような税金がお得になる制度を活用して、S&P500やオルカンなどの手数料が安く、実績のある「投資信託」を自分で買う方が、はるかに効率が良いんです。

◦ 貯蓄が苦手な人には向いているという意見もありますが、途中で解約すると元本割れするリスクや、金利固定型の場合はインフレで価値が目減りするデメリットもあります。

• 医療保険（いりょうほけん）, がん保険（がんほけん）：

◦ 理由：先ほど解説した通り、日本の「高額療養費制度」と「十分な貯金」があれば、ほとんどの医療費はカバーできます。

◦ ひろゆきさんも、公的医療保険が手厚いため、多くの保険は不要だと考えています。ごく稀な、まだ標準治療になっていない高額な治療費が必要な癌の場合など以外は、保険に入るメリットは低いと見ています。

◦ 「2人に1人がガンになる」という言葉は、高齢になってからの話で、若い間は確率が低いという指摘もあります。

• 所得補償保険（しょとくほしょうほけん）/就業不能保険（しゅうぎょうふのうほけん）：

◦ 理由：会社員であれば「傷病手当金」があるため、一定期間の収入減はカバーされます。

◦ ただし、自営業やフリーランスの方など、公的保障が手薄な場合は必要性が高いとマネーキャリアのFPは解説しています。

◦ ご自身の貯蓄で、働けない間の生活費をどれくらいカバーできるかを確認し、不足分だけを検討するのが賢い方法です。

実例で実感！あなたの保険料を賢く見直そう

多くの方が、知らず知らずのうちに月々5,000円、いや1万円以上も無駄な保険料を払っています。 でも、その**「無駄な保険料」を見直すだけで、あなたの未来は大きく変わります**。

• 月額1万円の保険料を削減できた場合

◦ その1万円を、もし**「つみたてNISA」などの資産運用に回したらどうなるでしょう？**

◦ 例えば、毎月2万円を30年間、年利3％で運用できたとすると、なんと約1,165万円もの資産形成が可能なんです！

◦ これは、老後の生活資金や、子どもの教育費など、あなたの未来にとって非常に大きな意味を持ちます。

• 「入ってよかった」と「後悔した」リアルな体験談

◦ 「医療保険に入っていて良かった！」：

▪ 「盲腸で入院した時、医療保険の入院給付金と通院給付金のおかげで、自己負担が大幅に抑えられ、本当に助かりました。」（30代男性）

▪ 「女性特有の病気で不妊治療を受けた際、一部共済金が支払われ、金銭的負担が軽減されて治療に前向きに取り組めました。」（20代女性）

▪ このように、保険が「経済的な支え」だけでなく、「精神的な安心感」にもつながった例はたくさんあります。

◦ 「入らなければ良かった…」と後悔した例：

▪ 「若い頃に勧められた外貨建て保険は、為替リスクや手数料の高さに後から気づき、元本割れの可能性を知って後悔しました。」（30代男性）

▪ 「保障内容の割に保険料が高く、家計を圧迫していた定期保険。もっと早く見直すべきでした。」（50代男性）

▪ 「ケガの保険に入っていたけど、医療保険の特約と保障が重複していて無駄な出費でした。」（40代女性）

◦ ファイナンシャルプランナー（FP）のコメントにもあるように、後悔の多くは**「加入前の情報不足」や「保障の重複」、「見直しの遅れ」**が原因です。

初心者が間違えやすい注意点

保険の見直しは、人生の大きな決断です。だからこそ、いくつか注意してほしい落とし穴があります。

• 「保険はお守り代わり」「お得」「節税になる」という言葉には要注意！ 🚨

◦ 「保険は心の安心のためにお守り代わり」という人もいますが、お守りは神社で買いましょう（笑）。保険の本来の目的は、「起こる確率は低いけれど、もし起こったら生活が立ち行かなくなるような大きな経済的損失」に備えることです。

◦ 「この保険はお得だよ」「利回りがいいよ」「節税効果があるよ」と言われたら、「本当の利回り（IRRという計算方法）」で試算してもらいましょう。多くの場合、銀行預金や自分で投資する方がはるかに良い結果になります。

◦ 保険会社の立派なビルや高収入の営業マンは、私たちの支払う保険料から成り立っています。彼らのマーケティングは天才的ですが、「本当に自分に必要なのか？」という視点を忘れないでください。

• 保険の切り替え時は「無保険状態」に注意！

◦ 今入っている保険を解約して、新しい保険に加入する際は、必ず「新しい保険の保障が開始してから」、今の保険を解約してください。

◦ 特にがん保険には「免責期間（めんせききかん）」という、加入後すぐに保障されない期間（約3ヶ月）があります。この期間中に前の保険を解約してしまうと、もしものことがあっても保障されない「無保険状態」になってしまいます。

◦ また、健康状態によっては、新しい保険に加入を断られることもあります。くれぐれも慎重に手続きを進めましょう。

• 保険のプロ（FP）の意見も鵜呑みにしすぎない

◦ 保険選びで迷ったら、ファイナンシャルプランナー（FP）に相談するのは非常に有効な手段です。

◦ しかし、FPの中には、特定の保険会社の商品を優先的に勧めたり、自社商品ばかりを売ろうとする営業マンもいます。

◦ **「あくまでも自社の商品を売る人ではない人に話を聞く」**か、複数のFPに相談して内容を比較することが大切です。無理な勧誘がないか、中立的なアドバイスをくれるか、よく見極めましょう。

まとめ：賢く見直して「保険貧乏」を卒業しよう！

ここまでお読みいただきありがとうございます。 これであなたは、日本で本当に必要な保険がたった３つだけだということを、しっかり理解できたはずです。

• 日本は公的保険がめちゃくちゃ充実している、本当に恵まれた国です。

• だから、民間の保険は「掛け捨ての生命保険（家族がいる場合）」「火災保険」「自動車保険」の３つだけで十分なんです。

• 不要な貯蓄型保険や医療保険などを思い切って見直すことで、毎月の家計は驚くほど楽になります。

浮いたお金を、貯蓄やNISAを活用した資産運用に回すことで、あなたの資産は着実に増え、将来の選択肢が広がります。 これは、まさに**「知らないと損」「知っていれば得」の世界**です。

「難しそう」「面倒くさい」と感じるかもしれませんが、大丈夫です！ この記事を読んだあなたは、もう「知らない」状態ではありません。 あとは、「行動」するだけです。

今日からあなたの保険を見直して、無駄な支出を減らし、**「保険貧乏」を卒業して、もっと自由で豊かな人生を手に入れましょう！**✨ あなたならできます！応援しています！