「借金210万円、どう返す？23歳の自分が本気で考えた返済計画」
借金210万円をどう返すか。23歳の自分が考えた返済計画
前回の記事では、手取り22〜23万円の自分が毎月どれくらいのお金を使っているのか、実際の家計を公開しました。
改めて数字を整理してみると、想像以上に厳しい状況でした。毎月ちゃんと働いて給料をもらっているのに、生活費と借金の返済、クレジットカードの請求を合わせると収入を超えてしまう月があります。
正直、今までもお金が足りないことは分かっていました。でも、何となく「来月は何とかなるだろう」と考えて、ちゃんと向き合ってこなかったんですよね。
ただ、もうそんなことを言っていられる状況ではありません。
今回は、借金約210万円をこれからどう返していくのか、今の自分なりに考えた返済計画について書こうと思います。
まずは借金の状況を整理する
現在の借金は、消費者金融とクレジットカードの分割払いなどを合わせて約210万円あります。
消費者金融については、プロミスが約92万円、アコムが約59万円。これに楽天カードの分割払いとメルペイの支払いが加わります。
プロミスとアコムだけでも毎月約38,000円の返済がありますが、特に苦しいのはクレジットカードの支払いです。
前回の記事でも書いた通り、楽天カードの直近の請求額は127,008円でした。
手取りが22〜23万円しかないのに、カードだけで12万円以上の請求が来る。そこに家賃や生活費、消費者金融の返済まで加わるので、当然お金が足りなくなります。
こうして改めて整理すると、そもそも今の収入に対して支払いが多すぎるんですよね。
今までは「節約すれば何とかなるかな」と思っていた部分もありましたが、正直、節約だけでどうにかできる段階は超えているんじゃないかと思っています。
今のまま返済を続けるのは難しいと思った
もちろん、借りたお金なので返さなければいけないと思っています。
ただ、今までと同じように毎月の支払いを何とか乗り切るだけでは、いつまでたっても生活が変わりません。
給料が入ったら返済して、残ったお金で生活する。それでも足りなくなって、またカードを使ったり借りたりする。
これまで何度も繰り返してきたことです。
このままでは、借金を返しているつもりでも、結局また借金が増えてしまう可能性があります。
それに、今は貯金もほとんどありません。急に病院に行くことになったり、家電が壊れたりしたら、それだけで生活が苦しくなると思います。
正直、毎月の支払いのことばかり考えて生活するのは、もう疲れました。
だからこそ、目先の支払いだけではなく、今後どうやって生活を立て直していくのかをちゃんと考える必要があると思っています。
債務整理についても考えている
そこで今、選択肢の一つとして考えているのが債務整理です。
最初は、債務整理と聞くと自己破産のイメージが強くて、自分には関係のない話だと思っていました。
でも、借金について調べていくうちに、任意整理や個人再生など、いくつかの方法があることを知りました。
特に気になっているのが任意整理です。
任意整理は、債権者と交渉して、今後の返済条件を見直していく方法です。交渉が成立すれば、将来利息のカットや毎月の返済額の調整ができる場合もあるそうです。
ただ、必ず希望通りになるわけではありませんし、信用情報への影響などもあります。
自分の場合、毎月の支払いを減らすことができれば生活を立て直せる可能性はあると思っています。でも、そもそも今の収入と借金の金額で任意整理が現実的なのかは、まだ分かりません。
そのため、JCCOや法テラスなどへの相談も考えています。
自分で調べるだけでは分からないことも多いので、専門家に相談したうえで、今後の返済方法を決めたいと思っています。
まずはこれ以上借金を増やさない
返済方法を考えるのと同時に、絶対に変えないといけないことがあります。
それは、これ以上借金を増やさないことです。
当たり前の話なんですが、今までの自分にはそれができていませんでした。
スマホゲームに課金して、クレジットカードの請求が増える。払えなくなったら分割にして、それでも足りなければ借りる。
前の記事でも書いた通り、これを何度も繰り返してきました。
正直、ここを変えない限り、仮に毎月の返済額が減ったとしても、また同じことになると思います。
まずはゲームへの課金をやめること。そして、生活費が足りないからといって安易に借金を増やさないこと。
今までの自分にとっては簡単なことではありませんでしたが、ここを変えなければ何も始まらないと思っています。
毎月の固定費も見直していく
前回の記事で家計を公開したとき、自分でも気になったのがスマホ代と光熱費でした。
現在、スマホ代が毎月約20,000円、光熱費も約20,000円かかっています。
もちろん生活に必要な支出ではありますが、もう少し抑えられる部分はあると思っています。
例えばスマホの料金プランを見直したり、不要なオプションやサービスを解約したりすることです。
光熱費についても、何にどれくらい使っているのかを確認して、無理のない範囲で減らしていきたいです。
一方で、家賃は42,000円なので、今すぐ引っ越してまで削る必要はないかなと思っています。引っ越し自体にもお金がかかりますし、今の自分にはその余裕もありません。
何でもかんでも節約するというより、まずは無駄に払っているお金がないか確認するところから始めたいです。
貯金も少しずつ作っていきたい
借金が210万円もあるのに貯金なんて言っている場合なのか、と思う人もいるかもしれません。
自分でも最初は、借金があるなら余ったお金は全部返済に回すべきだと思っていました。
ただ、今の自分は貯金がほぼゼロです。
この状態で急な出費が発生すると、また借金に頼ってしまう可能性があります。
それでは結局、今までと同じことの繰り返しです。
もちろん、返済を後回しにして貯金を優先するつもりはありません。まずは専門家にも相談して、無理のない返済方法を決めることが先だと思っています。
そのうえで、少額でも緊急時に使えるお金を残せるような家計にしていきたいです。
最終的な目標は貯金100万円ですが、今はそこまで考えるより、まず数万円でも手元に残せる状態を作ることが目標です。
収入を増やすことにも挑戦したい
支出を減らすだけでは限界があるので、収入を増やすことも考えています。
自分は現在ITエンジニアとして働いているので、まずは資格取得を通じて仕事の幅を広げたり、将来的な収入アップにつなげたりしたいと思っています。
また、noteやYouTube、副業などにも挑戦していくつもりです。
もちろん、始めたからといってすぐに稼げるとは思っていません。
noteを書いても誰にも読まれないかもしれないし、副業を始めても最初は収入がゼロかもしれません。
それでも、今の給料だけに頼るのではなく、自分で少しでも収入を増やせるようになりたいです。
ただし、まだ稼げていない副業収入を当てにして返済計画を立てるのは危険だと思っています。
まずは今の給料だけで生活を回せる状態を目指して、副業で収入ができたら、その分を返済や貯金に回していけたらと考えています。
今の自分が考えている返済計画
ここまで色々と書きましたが、今の段階では具体的に何年で完済できるのか、毎月いくら返済していくのかまでは決められていません。
正直、今の家計を見る限り、自分だけで無理に返済計画を作っても、また途中で苦しくなる可能性が高いと思っています。
なので、まずは借金の総額と毎月の支払いを正確に整理して、これ以上借金を増やさないことを最優先にします。
そのうえで固定費を見直し、JCCOや法テラスなどに相談して、自力で返済を続けるのか、任意整理などを利用するのかを判断していきたいです。
返済方法が決まったら、毎月の収入の範囲内で生活できる家計を作り、少しずつでも貯金を残せる状態を目指します。
資格取得や副業も並行して取り組みたいですが、まずは今の生活をこれ以上悪化させないことが先だと思っています。
以前の自分だったら、ここでも「何とかなるでしょ」と考えていたと思います。
でも、その考え方で210万円まで借金が増えてしまいました。
だから今回は、ちゃんと数字を見て、必要なら人にも相談して、現実的な方法を選びたいです。
210万円から0円になるまで記録していく
正直、借金210万円という数字を見ると、今でも結構しんどいです。
毎月少しずつ返していったとしても、すぐになくなる金額ではありません。
もっと早くお金の使い方を見直していればよかったとか、あのとき課金をやめていればよかったとか、考え始めたらきりがありません。
ただ、今さら後悔していても借金が減るわけではないので、ここから少しずつでも変えていくしかないと思っています。
今後は毎月の借金残高や返済額、貯金額などもできるだけ公開していくつもりです。
順調に減っていく月もあれば、思ったようにいかない月もあるかもしれません。それでも、うまくいったことだけではなく、失敗したことも含めて記録していきたいです。
23歳、借金約210万円、貯金ほぼゼロ。
今はまだ、返済方法すら完全には決まっていません。
でも、今までみたいに何となく毎月を乗り切るだけの生活は、もう終わりにしたいです。
まずは借金を増やさないこと。そして、毎月の給料で普通に生活できる状態に戻すこと。
そこから少しずつ、借金完済と貯金100万円を目指していきます。
次の記事では、今回少し触れた「債務整理」について、自分が調べたことや、実際に考えていることを書こうと思います。
