【資産形成の考え方】　「オルカンかS&P500か」ではなく、「投資をするか、しないか」を決める　[第37回]　(noteマネー採用記事）

今は、投資を始めるハードルが下がったと言われていますが、それでも　
　　”投資をするか、しないか”
　　”新NISAを始めるか、始めないか”　
　　”オルカンか、S&P500か”　
　　”暴落が来たらどうするのか” 　
　　”これからの社会情勢はどうなるか”
といった幾つもの質問が立ちはだかり、一歩を踏み出せない人がたくさんいます。

私は、これからの不安定な社会で生きていく上で投資は「必須」だと考えています。

今回は、新NISAなどの情報も全て排除して、同じ条件でオルカンと定期貯金に積立をした場合の比較をしました。これはつまり、投資をするか、しないか、の比較です。

この比較により、未来の見え方が変わってくるのではないかと思います。

1. 2人の歩み（共通の積立ルール）

2人とも貯蓄により生活に大きな支障が出ない範囲で積み立てています。

• 20代：月1万円（まずは無理なく開始）

• 30代：月2万円（少し余裕が出てきた）

• 40〜59歳：月3万円（働き盛り、教育費と両立）

• 60〜65歳：月1万円（定年を見据えて調整）

• 45年間の積立元本：1,152万円

Aさんは「全世界株式（オルカン）」、Bさんは「定期貯金」を選びました。

2. 資産残高の比較：65歳から90歳までの「出口」

下に示すのが、2人の年齢ごとのの資産残高です。

定年の時点で、同じ仕事をしているAさんとBさんの資産額に、3倍近い差が生まれています。

そして、2人とも定年後に積立をやめますが、運用を続けながら切り崩すAさんと、毎月10万円ずつ切り崩すBさんでは、その後の生活状況は大きく変わっていきます。

3. 老後に「使えるお金」の圧倒的な差

66歳から、2人は公的年金（月約23.7万円）に、自分の資産をプラスして生活します。

• Aさん：資産の4%を毎年取り崩す（運用は継続）

  • 月々34万〜37万円を使い続けられます。

  • 驚くべきは、「お金を使い切るどころか、90歳時点で4,000万円以上の資産が残っている」という事実。長生きすればするほど、豊かさが増していきます。

• Bさん：毎月10万円を定額で取り崩す

  • 75歳までは月33.7万円で生活できます。しかし、元本を削るだけの貯金は、76歳で枯渇し、底をつきます。

  • 76歳以降は月23.7万円（年金のみ）の生活。人生の最終盤で、月10万円の「生活ランクダウン」という現実が待っています。

5. 結論：私たちはどちらの道を選ぶか

AさんとBさんの差は、才能でも努力でもありません。「70年という時間を、複利の力に預けたか、眠らせたか」、ただそれだけです。

制度の細かい知識も、社会情勢の予測も、一歩を踏み出さない理由にはなりません。

　　　リスク回避のために「投資をしない」と考える人
　　　「投資をしないことがリスク」と考える人

　　　　　　どちらを選択するかは、その人次第です。

投資は、「生活に支障が出ない範囲」で長期で取り組めば良いのです。

自分の資産に「エンジン」を積むか、それとも「重り」として置いておくか。その決断が、あなたの90歳を「4,000万円の貯金と心の平安」に包むのか、「年金のみの不安」にさらすのかを決定づけるのです。

※本データはシミュレーションであり、将来の成果を保証するものではありません。しかし、数学が示す長期投資の「確実性」こそが、私たちが一歩を踏み出すための最大の根拠になります。