【第1回】住宅ローンを、家賃で返す。賃貸併用住宅が、私の人生を変えた

Lia

2026年10月24日 23:32

家を買いたい。でも、住宅ローンの返済が重くなれば、子どもの教育や将来のために使えるお金が減ってしまう。

15年前、手取り月23万円の会社員だった私は、35年分の住居費を電卓で計算して、数千万円という数字に立ち止まりました。

「自分たちが住む家の一部を貸し、家賃を返済に充てられないだろうか」

そこから、私の賃貸併用住宅の暮らしが始まりました。中古の二世帯住宅から始め、その後、新築を2回。これまで3棟に住み、うち2棟を売却しています。

私は、賃貸併用住宅を選んで、本当に良かったと思っています。これから家を買う方には、ぜひ一度、真剣に検討してほしい。

この思いが、連載を始める一番の理由です。

私について

会社員として働きながら、15年間、不動産投資を続けています。
賃貸併用住宅は3棟に住み、うち2棟を売却しました。
家賃収入は、個人と法人の全物件を合わせて年間約2,000万円です。返済・経費を引く前の数字で、利益ではありません。
借入は、数年前の最大約3億円から、現在は2億円超まで減らしました。
数年後のFIREを視野に、資産と借入をバランスよく減らしている途中です。まだ達成はしていません。

3棟で経験したこと

住んだ家毎月の家賃とローン返済の関係その後1棟目:2011年・中古二世帯住宅家賃で返済をほぼまかなえた3,500万円で売却2棟目:2016年・新築、1Kが4戸家賃が返済を約7万円上回った1億円弱で売却。売却まで8か月、300万円値下げ3棟目:2024年・新築家賃が返済を少し下回る現在も居住中

表の家賃と返済の差額には、税金・保険・修繕などの費用は含めていません。また、売却価格と、ローンや税金を差し引いて手元に残るお金も別物です。

同じ賃貸併用住宅でも、収支も暮らしも、売却のしやすさも違いました。詳しい数字と判断は、それぞれの記事で整理してお伝えします。

なぜ、いま、賃貸併用住宅を書くのか

① 私の人生を変えた選択を、伝えたいから

最初の目的は、投資家になることではありませんでした。自宅のローンを、給与だけで払い続ける負担を軽くしたかったのです。

1棟目の家賃が返済を支えてくれたことで、「自分の家からも収入が生まれる」と知りました。そこからアパートなども買い進め、会社員を続けながら大家になりました。そして今、数年後のFIREが現実の目標になっています。

あの家を選んだことが、私の人生を変える最初の一歩でした。

売却に時間がかかったことも、金利上昇で家賃が返済を下回ったこともあります。それでも、賃貸併用住宅を選んだことを後悔していません。3棟に住み、2棟を売った今も、その選択の価値を感じています。

② 家を買う負担が大きい今だからこそ、知ってほしいから

国土交通省の2026年地価公示では、住宅地の価格は全国平均で5年連続上昇しています。

私も2棟目の売却で値上がりの恩恵を受けました。ただ、売る側にとっての値上がりは、これから買う人にとっては負担の増加でもあります。

「家は欲しい。でも、返済に追われる暮らしにはしたくない」

15年前の私と同じ気持ちの方に、家賃を返済に充てるという選択肢を知ってほしいのです。

家を買う前に、賃貸併用住宅という方法があることだけでも知ってほしい。知ったうえで比べることで、家の選び方が変わるかもしれません。

③ 住まいを通じて、人生の選択肢を増やしてほしいから

賃貸併用住宅は、自分が住みながら家賃収入を得られる家です。金融機関や物件の条件によって、住宅ローンを利用できる場合もあります。

家賃で住居費の負担を抑えられれば、その分を子どもの教育費や貯蓄、別の投資、家族との旅行に振り向ける余裕が生まれるかもしれません。

私にとって賃貸併用住宅は、住宅ローンの負担を軽くするとともに、その後のお金の使い方や働き方を考えるきっかけになりました。

自分が経験して良かったと思えることだから、その経験を、これから家を買う方に役立ててほしい。

もちろん、空室、修繕、金利上昇はあります。誰にとっても得になるとは限らず、検討した結果、見送る判断も大切です。

この15年で得た経験は、私にとって大切な財産です。良かったことも難しかったことも正直にお伝えしますので、ご自身の暮らしに合う計画かどうかを考える材料にしてください。

これから書くこと

家を選び、住み、貸し、売るまでを、私が迷った順番にたどります。

きっかけ:なぜ、私は賃貸併用住宅を選んだのか
向き・不向き:「やめとけ」と言われる理由を、経験から考える
収支:家賃がローン返済を下回った、いまの家の話
売却:売却に8か月かかり、300万円値下げした話
暮らしと家づくり:家族の反対と、土地・間取りで迷ったこと

この連載では、実際の数字とともに、うまくいったことも、判断に迷ったこともお伝えします。

次回は、子どもの頃に見た親戚の家が、私の住宅ローンの考え方を変えた話です。

この記事は連載の案内ページとして、公開した記事へのリンクを順次追加します。続きが気になる方は、フォローしてお待ちいただけるとうれしいです。

お金・資産・時間との向き合い方は、別の連載「FIRE思考のススメ」にまとめています。

住宅ローンに使うはずだったお金を、もっと大切にしたいことへ振り向けられないか。私の人生を変えた最初の一歩が、皆さんの家づくりにも、新しい選択肢をもたらせたらうれしいです。

※本記事は筆者個人の経験に基づく記録です。同じ収支や売却結果を保証するものではありません。価格・収支等は概算で、現在の状況は2026年10月時点です。融資の可否や条件は金融機関・物件によって異なります。