みずほ楽天カード２％！じゃあスマホ決済の最大還元率は？チャージ？クレカ払い？６つのサービスを整理してみた✨️

☀️おはこんちにばんは🌙

モバイル交通ICにするか物理カードを貫くか悩み続けて10年近くになりました。こぜに。です。🚃🚎🚃🚎

ｄカード改定の次は、みずほ楽天カードですって！！

◇みずほ楽天カードー還元率２％

常時２％！?！？！？
楽天市場は４％、携帯料金・保険料１％、公共料金・税金0.4％
楽天証券の投信積立１～２％！！

溜まるのは楽天ポイントとみずほポイント。
どこでもとりあえず２％！！こりゃすごい！！

◆条件や注意⚠️

・引き落とし口座ーみずほ銀行の普通預金口座設定
・みずほマイレージクラブへ入会
・みずほダイレクトの契約・初回登録完了
・みずほポイントモールへ初回アクセス・規約同意完了
カードが届いた安心感で放置したら、
ポイント付与されません！

・ポイント付与は利用から2ヶ月後(大分先)
・ブランドはVISA固定。

２％は長続きするはずはない！って意見を目にしますが
もらえる内にもらっとけ～！

私は楽天カードを持っているし、みずほ銀行も開設済み…
今やっている50000円相当プレゼント！全く参加できましぇん。
えんえん💦

ほんとに
もらえる内にもらっとけ。

はい、今日のお話おしまい！

ではない。
終わってたまるか。

だって、
私にとってクレカは日常生活圏でのメイン決済手段じゃないのだ。

ということで、
キャッシュレス決済サービス　のまとめをしまーす！8888👏
いわゆる「ペイ界隈」です。FOOOO🕺

スマホをかざすタッチ、バーコードQRコードを読み取る。
お金に直接触れなくて済む、キャッシュレス決済サービス。
文明の利器である。

金融リテラシー０だった頃の私が
怖い、難しそう、めんどいと
毛嫌いしていたキャッシュレス決済である。

使用感の本音と基本は何％還元なのか
まとめてみました。

では、いってみよう！！！

◇スマホ決済ーペイって皆同じじゃないの？

楽天ペイ、d払い、au PAY、VポイントPay、ファミペイ、PayPay、AEON Pay、メルペイ、JALPay、ANAPay…
どれも名前は聞いたことがある。

「どうやって使うの？」
「残高にチャージしてから払うと何％？」
「クレカを直接設定したら何％？」
「チャージしたときにもカードのポイントが付くの？」
…このへん、分かりにくくないか😇

今回キャンペーンや特殊な条件を一旦横に置いて、
「普段のお買い物で、基本的に何％戻ってくるのか」
を一覧にしました。

※2026年9月時点。
キャンペーン、店舗独自特典、
カードの個別特典、クーポンなどは別枠です。

◆結論ー主要８つの基本還元率🌟

・楽天ペイー1.0％～1.5% ／クレカ支払い1.0%　
・d払いー0.5%～2％／ｄカード支払い1.0%　
・au PAYー0.5%
・VポイントPayー0.5%
・ファミペイー0.5%
・PayPayー0.5% ／PayPayクレジット1.0%
・AEON Pay ― 0.5%／イオンカード利用、イオングループは1.0%
・メルペイー0％／メルペイカード払い、翌月精算等条件で1.0%

上位６つをさっくり解説します。
なんで６つ？
私が慣れてて使用感を語れるからだ！
▶個人的使用感と体験談は▶が目印

※気になったものは、必ず公式で確認をお願いします。

① 楽天ペイー最大2.5%

　コードあり。カード番号なし。
　楽天キャッシュ払いが基本。最大還元条件あり。

・楽天キャッシュ支払い元決済：最大1.5%
楽天ペイ利用分：0.5％＋楽天キャッシュ利用分：0.5%
+対象店の楽天ポイントカード提示（指定期間2回）：0.5％

楽天ポイントカード提示：最大1.0%
→最大2.5%。

・楽天カード支払い元決済：1.0%

なお、楽天ペイには還元対象外店舗があります。
▶「楽天キャッシュで払えば、どのお店でも絶対1.5%」
ではないので、ここは注意！

あのねぇ！！！
ポイント対象外店舗が多い！
細かい！！めんどくさい！！

いつも対象外店舗のURLと使う前ににらめっこ。
対象外じゃないお店の認識で使用して、
大きな商業施設が対象外だと中の店舗が対象外
という事故が度々ある。

「楽天ペイで支払いが出来るならポイントつけてよ…」
「つかないなら楽天ペイ払い出来ないようにしてよ…」
と切実に思った決済手段である。

対象店舗が生活圏の場合は大変優秀な決済方法である。
イメージは、毎日みかける気まぐれな猫だろうか。
飼いならすには知識が必要である。

② d払いー最大4%

　コードあり。カード番号なし。

・d払い残高：0.5%
・dカード支払い設定：1.0%
　「dカードを持っているなら、d払いではdカードを設定する」
　その他のクレカ＝d払い側の基本還元なし。

ｄ払い特典の会員ランクで還元率最大2.0%
→ｄ払い特典+0.1%、＋0.5%、+1.0%
さらにｄポイントカードを提示できる対象店なら、
ｄポイント倍率アップ特典で最大2.0%になる。

ｄ払い特典+ｄカード支払い特典+ｄポイントカード提示
→最大４%

◆３つ星ランクの場合
ｄ払い特典込み1.1％+ｄポイントカード提示進呈率1.5倍(基本0.5％～1.0％)
→1.85％～2.6%還元

※会員ランクは三ヶ月のポイント累計で決定する。
※d払い特典（0.1%）の上限：月間で一律200ポイントまでです。
※ｄポイントは店舗によって0.5%～1.0%付与。
※ポイ活プランは携帯料金プランも絡むので今回言及なし。

▶ｄポイント加盟店が生活圏なら使うのはあり。
溜まったｄポイントを加盟店以外で支払いに使いたい時に便利。
ｄ払い残高積立もあります！！！
正直私はｄ払いと付き合いが長いが仲良くしていなかった。話しかけたのは最近である。
イメージは、席が遠いクラスメイトだったのに、
夏休み明けに垢抜けてきて、気になる存在になっている。

③ au PAYー私が初めて利用したコード決済

　基本は残高払い。コードあり。カード番号あり。
　au PAYカードの特典は別条件。

・au PAY支払い：0.5%

❌️クレカを直接支払い元にしてコード決済
◯クレカなどからau PAY残高へチャージ
→au PAY残高で支払い

※au PAYカードからのオートチャージや、
スマホ契約状況や、au PAYカード、auじぶん銀行、
家族カード・ETCカードなどの条件で還元率が変わります。今回は言及なし。

▶私の初めてのコード決済さんです。今も現役である。
クレカの改定続きで大体名前が上がっている。
最盛期の頃に比べ限度額は下がるわ、対象外になったりするわで散々であるが、
ポイントの現金化だったり、請求書払いだったり
au経済圏じゃない私でも、幅広くサポートをしてくれるすごい奴。
カード番号もつくし、物理カードにもなるし、コード決済もできる。
もちろんタッチ決済対応。
なんだかんだ長続きしている相方なのである。

④ VポイントPay－ルート出口にされがち

　基本は残高払い。コードなし。カード番号あり。
　Vポイントなどを残高にして使う

・VポイントPay支払い：0.5%

❌️クレカを直接支払い元にしてコード決済
◯クレカなどからVポイントPay残高へチャージ
→VポイントPay残高で支払い

　コード・QR決済は無い。
スマホに登録してタッチ決済、
カード番号ありなので、ネットショッピングで使えます。
Vポイントをそのまま残高として使える！

▶最近チャージルート出口の話題でよく見かけます。
便利になりました。良改定で使うようになった。
Oliveのポイント払いモード設定で、物理カードとして使えます。
差し込みでしかクレカ決済やってませんというお店や病院で大活躍します。
当初、コード決済もQR決済でもないのに
「ペイ」を名乗ってるのか！？と思っていた。
ペイ＝支払う　って意味で、
キャッシュレス決済サービスに使われるそうです。
立派なペイしてます。

イメージは、最近同じ班になった同期。
最近キャラ変した？路線変更したん？って相方。

⑤ ファミペイー最大1%

　基本は残高払い。コードあり。カード番号あり。
　
・FamiPay支払い：0.5%
・ファミマカードからチャージ：0.5%
合計1.0%

FamiPay翌月払い等の支払い方法や契約状況によって追加特典あり。
※ファミマでの特典、POSAカード、請求書払い、チャージで条件が細かく変わります。

▶不定期にファミマカードから、
ファミペイへチャージで5%還元キャンペーンが行われるので、不定期時にチャージをしている。
過去には5%還元+5%請求時割引で合計10%お得だったりしたこともある。
私はメイン使いをしていないが、キャンペーンの時にチャージしている。
POSAカードや翌月払いを狙いに行くのが通だが、
現状めんどくさいが勝っている。
ファミマカードとファミペイは、クレカ支払い元設定ができない。
ファミマカードは物理カードをかざしたほうがお得（5%割引）なんでだろう。
イメージは、年に数回あう親戚の不思議なおばさん。
たまにお小遣いをくれる。

⑥ PayPayー最大1.5%

　コードあり。カード番号なし。

・残高払い：0.5%
・PayPayクレジット：1.0%
PayPayステップなどの条件達成で、還元率+0.5％
合計1.5%
▶正直、手軽にPayPayステップ達成は難しい。
　1.0%が基本還元率と覚えておこう。

注意したいのが、
PayPayカードから残高へチャージ
→カードのポイント0%、残高払い0.5%のみ。

PayPayカードをアプリに登録して使う前提になっている。
「どの支払い方法で決済したか」が大事で、
銀行口座・PayPayカード・ATMなど複数のチャージ方法がある。
PayPayのキャンペーン参加の有無にも関わってくる。

▶自治体の商品券とかはここで配布される。
そのくらいのライト層である。そして商品券にはポイント付与なし。
たまにキャンペーンやポイ活の話題にも上がるので、
たまにポイントとか拾いに行く。
PayPayポイントはVポイントと等価交換（条件が発生する）ができる。
本当に助かっている。ありがとう！
UIがごちゃついてる印象が強かったが触れて少しづつ慣れてきている。
初心者に初めてのPayPayはちょっと操作が分かりづらい気がする（主観）
イメージは、最近隣に住み始めたお兄さん。
たまに近所のバーゲンセールを教えてくれる。

◇結局、どれを使えばいいの？→人による🧐

ここまで見ると、
「一番還元率が高いものだけ使えばいいじゃん！」
…となりそうだが、
そうはならんのだ😇
人によって実際の「お得」は変わるから。

ポイントの価値感、使いやすさ、生活圏、チャージ元のクレカ還元、キャンペーン、ポイントカード提示、ポイント対象店等々。
自分の財務管理キャパはどのくらいなのか？

・残高払いが強い👛
　楽天ペイ
・クレカ払いが分かりやすい✨️
　d払い、PayPay
・チャージして使うタイプ🛍
　au PAY、VポイントPay、ファミペイ
・イオンで使うなら🐶
　AEON Pay
・フリマ売上をサクッと使おう👕👚🧸
　メルペイ
・俺達マイル貯まります✈️🚗
　JALPay、ANAPay

ざっくりとした指針はあるが、ここに更にチャージルート、他クレカ還元率というものが存在する。
私は自分のキャパを含め、最終判断をしているが、

正直基本還元率だけで選ぶのも何も間違えていない。

どれを使うべきかは、人による。
本当に人に…よるのだ…

◇最後に

私が利用する際に確認している事
①チャージ元
②チャージ時の還元
③決済時の還元
④提示ポイント
⑤キャンペーン

各ペイにはクーポンとか要エントリーとか、
チェックするとよりお得になったりしますが、
正直全部追わない。
自分の機嫌が一番大事。

情報を追う労力も払ってポイント拾いに行ってるな
と感じるこの頃。

私が実際に使っている決済手段や、
「結局どこからどこへチャージしているのか」
「このルート、何％になるの？」
「面倒くさくないの？」
みたいな話は、また別の記事で書こうと思います。

私の愛用のペイちゃんが載ってないぞ！！！
ってものがあれば、コメントお待ちしておりまーす！
よろしければおすすめポイントも是非！

この頃、支払い方法多様化しすぎだって…
電子マネー、交通系IC、エアウォレットやJcoin、デビットカードもあるわけで……
便利だけどもう少しまとまってくれないかな😇