世帯年収500万円で3500万円の家を35年ローンで買った結果

【3500万円の家を世帯年収500万円の夫婦が買ったら、毎月の返済がキツイ理由】

「家を買いたい」

「子どももできたし、そろそろマイホームかな」

そんな気持ちで物件を見始めると、つい欲が出る。

立地がいいところ、少し広いところ、設備が整っているところ……。

気づけば「3500万円くらいの物件、ローン組めばなんとかなるんじゃない？」という空気になっている。


でも、世帯年収500万円の夫婦が本気でそれをやると、かなりキツい。

ざっくり計算してみる


仮にほぼフルローンで3500万円借りた場合を考えてみる。

•  金利：変動で0.5〜1.5%くらい（最近の水準をざっくり）

•  返済期間：35
年
ざっくりの毎月返済額はこうなる。

•  金利0.5%前後 → 約9万円前後
•  金利1%前後 → 約9.9万円
•  金利1.5%前後 → 約10.7万円


世帯年収500万円だと、手取りはだいたい月35〜37万円くらい（税金・社会保険を引いた後）。

ここから毎月9〜11万円がローンで消える。

表面的には「収入の25%前後だからギリ大丈夫」に見えるかもしれない。

でも現実はもっと厳しい。

ローン以外にもお金がかかる

住宅ローンの返済額だけ見て安心するのは危険だ。

•  固定資産税

•  火災保険・地震保険

•  マンションなら管理費・修繕積立金（月2〜3万円は普通）

•  一戸建てなら外壁や屋根の修繕費の積み立て

•  光熱費（広くなれば上がる）

•  引っ越し後の家具・家電の買い替え

これらを合わせると、住宅関連だけで月12〜15万円近くになることも珍しくない。

手取り35万円からそれを引くと、残るのは20万円ちょっと。

ここから食費、通信費、交通費、子どもの教育費、医療費、交際費、貯蓄……と全部やらなきゃいけない。

「なんとかなる」が危ない理由

年収500万円の世帯にとって、3500万円の物件は「年収の7倍」。

一般的に無理のない目安は年収の5〜6倍までと言われることが多い。

7倍はかなり攻めた数字だ。

しかも金利が上がったらどうなるか。

変動金利で借りている人は特に、将来の金利上昇リスクを抱えることになる。


返済額が1万円増えるだけで、生活の余裕は一気に消える。

さらに、どちらかが病気やケガで働けなくなったり、会社の業績悪化で残業が減ったり、転職で一時的に収入が落ちたりしたときの余裕がない。

「共働き前提」で組んだローンは、片方が止まった瞬間にかなり厳しくなる。

買ったあとの生活を想像してみてほしい

毎月の返済が終わったあと、口座に残るお金で
•  外食を少し我慢する

•  旅行をほぼ諦める

•  子どもの習い事を厳選する

•  車の買い替えを先延ばしする

•  「もしものとき」の貯金がほとんどできない

こんな生活が長く続く可能性がある。

家は「買って終わり」じゃない。

買ったあともずっとお金がかかり続ける。

じゃあどうすればいいのか


無理に3500万円の物件を追わなくてもいい。

•  価格帯を2500〜2800万円くらいに抑える

•  頭金をしっかり用意して借入額を減らす

•  返済期間を短くするのではなく、毎月の負担を軽くする方向で考える

•  賃貸のまま、教育費や貯蓄を優先する選択肢も検討する

・noteなどの副業で収入を少しでも増やして、家計を助ける

「家を持つこと」自体がゴールじゃない。


その家で、無理なく、ある程度ゆとりを持って暮らせるかどうかが大事だと思う。

年収500万円の世帯が3500万円の家を買うのは、数字の上では「可能」に見える。

でも毎月の返済と、その後の生活をリアルに想像すると、かなりキツい選択になる可能性が高い。


「買える」と「無理なく続けられる」は、まったく別の話だ

参考にしてもらえると嬉しいです☺️