貯金1,000万円は無理ゲー？30代から考える「お金が貯まる人」と「貯まらない人」の違い

「貯金1,000万円なんて無理」と思っていた30代へ。お金が貯まる仕組みを数字で考えてみた

貯金1,000万円。

SNSで「30代で資産1,000万円達成」という投稿を見かけるたびに、少し複雑な気持ちになる。

すごいな、と思う一方で、自分にはそんな金額を貯められるのだろうか、とも思う。

毎月3万円を貯金しても、1年間で36万円。1,000万円まで約28年。

30代から始めたら、達成するころには60代になっているかもしれない。

しかも、現実には引っ越し、転職、結婚、住宅購入、家電の買い替えなど、お金が必要になる場面はいくらでもある。

毎月同じ金額を貯め続けることすら、簡単ではない。

それなのに、SNSでは「新NISAで資産形成」「年間200万円貯金」「40代で資産3,000万円」といった話が当たり前のように流れてくる。

同じ年代なのに、どうしてこんなに違うのだろう。

収入が高いからなのか。

節約を徹底しているからなのか。

それとも、何か特別な方法があるのだろうか。

今回は、貯金1,000万円という大きな目標を、現実的な数字に分解して考えてみたい。

そして後半では、手取り20万円・25万円・30万円の家計を例に、実際にどこを見直せば貯金が増えるのか、具体的な計画まで作ってみる。

1,000万円を貯めるには、実際に何年かかる？

まず、投資による運用益を考えず、毎月一定額を貯金した場合を計算してみる。

毎月の貯金額100万円まで1,000万円まで1万円約8年4か月約83年4か月3万円約2年10か月約27年10か月5万円1年8か月約16年8か月8万円約1年1か月約10年5か月10万円10か月約8年4か月

※貯金0円から開始し、利息や臨時収入を含めない単純計算。端数の月は切り上げ。

月3万円と月8万円では、1,000万円に到達するまでの期間に17年以上の差がある。

これだけ見ると、毎月8万円貯めればいいのか、と思ってしまう。

でも、手取り23万円の人が毎月8万円を貯金したら、残りは15万円。

家賃が8万円なら、食費、光熱費、通信費、日用品、交際費などに使えるのは7万円しかない。

住んでいる地域や家族構成にもよるけれど、これでは生活が苦しくなる人も多いはずだ。

大切なのは、誰かの貯金額を真似することではない。

自分の収入と支出から、無理なく続けられる金額を見つけることだと思う。

最初の100万円が難しいのは、貯金する仕組みがないから

1,000万円を目指す前に、まず100万円を貯める。

この考え方には納得できる部分がある。

100万円あれば何が起きても安心、というわけではない。

それでも、突然洗濯機が壊れたり、引っ越しが必要になったり、転職のために収入が一時的に減ったりしたとき、手元にまとまったお金があるかどうかで気持ちはかなり違う。

ただ、最初の100万円がなかなか貯まらない。

給料日にはお金がある。

週末に外食をする。

欲しかった服を買う。

仕事で疲れた日に、少し高いお惣菜を買う。

月末に口座を確認すると、思ったほど残っていない。

こうしたことが続くなら、節約の努力が足りないというより、お金を残す仕組みができていないのかもしれない。

「余ったら貯金」をやめる

例えば、手取り25万円で毎月3万円貯めたい場合。

一つは、25万円から生活費を使い、月末に3万円を残す方法。

もう一つは、給料日に3万円を別口座に移し、残り22万円で生活する方法。

後者が先取り貯蓄だ。

同じ3万円でも、順番が違う。

もちろん、先取り貯蓄をすれば誰でも必ず貯まるわけではない。

貯金額を高く設定しすぎて、月末に生活費が足りなくなり、結局貯金口座から引き出してしまうこともある。

だから、最初は5,000円でも1万円でもいいと思う。

大事なのは、引き出さずに続けられる金額を見つけること。

貯金は、毎月自分の意志の強さを試すものではなく、なるべく迷わず続けられる仕組みにしておきたい。

食費を削る前に、固定費を見直したい

節約というと、食費から手をつけたくなる。

スーパーで安い食材を探す。

お弁当を作る。

コンビニに寄らないようにする。

カフェの回数を減らす。

もちろん、こうした工夫にも意味はある。

ただ、毎日続けなければならない節約は、疲れてしまうことがある。

それよりも先に確認したいのが、毎月自動的に引き落とされる固定費だ。

例えば、スマートフォンの料金が月9,000円から3,000円になれば、年間72,000円の差になる。

毎日200円ずつ食費を削るのと、月6,000円の通信費を見直すのでは、必要な努力の種類が違う。

通信費は一度プランを変更すれば、その効果が翌月以降も続きやすい。

もちろん、通信品質や通話料、データ容量が合っていることが前提だけれど、比較してみる価値はある。

サブスクリプションも同じだ。

月980円のサービスは、1年間で11,760円。

3つ契約していれば年間35,280円になる。

「月額だと安いから」と思っていたものも、年間で計算すると印象が変わる。

100万円、300万円、500万円。目標は分けて考える

1,000万円という数字だけを見ていると、あまりにも遠く感じる。

だから、途中に目標を置いておきたい。

最初は100万円。

毎月の支出を把握し、貯金の習慣を作る。

次に300万円。

生活を守るための現金と、数年以内に使う予定のお金を分けて考える。

そして500万円。

ここまでくると、貯金を続けてきた成果が数字として見えやすくなる。

ただし、貯金額は必ず右肩上がりになるものではない。

引っ越しや家電の買い替え、結婚、住宅購入などで、一時的に残高が減ることもある。

必要なことにお金を使った結果なら、それを失敗だと考える必要はないと思う。

大切なのは、使ったあとにまた貯め直せる仕組みがあることだ。

投資を始めれば、1,000万円は近づくのか

貯金だけで1,000万円を目指すと、どうしても時間がかかる。

そこで気になるのがNISAだ。

NISAは、対象となる投資から得られる利益が一定の条件で非課税になる制度。

ただし、NISAを使えばお金が必ず増えるわけではない。

投資信託や株式には値下がりのリスクがあり、元本割れする可能性もある。

例えば、毎月3万円を20年間積み立てると、元本は720万円。

仮に年率3％で運用できた場合は約985万円、年率5％なら約1,233万円になる。

※毎月末に積み立て、一定の利回りが続くと仮定した概算。実際の運用成績は一定ではなく、損失が生じる場合もある。

数字を見ると夢が広がるけれど、年率5％が保証されているわけではない。

生活費や近いうちに使う予定のお金まで投資に回してしまうのは避けたい。

私が大事だと思うのは、投資を始めることそのものより、何のためのお金なのかを分けることだ。

急な出費に備えるお金。

数年以内に使う予定のお金。

10年、20年と使う予定のないお金。

同じ100万円でも、使う時期によって適した置き場所は違う。

では、普通の収入からどうやって1,000万円を目指す？

ここまで考えると、1,000万円を貯める方法は、意外と地味だ。

支出を把握する。

毎月の貯金額を決める。

固定費を見直す。

必要なら収入を増やす方法も考える。

そして、長い時間をかけて続ける。

言葉にすると簡単だけれど、実際には「自分の場合、いくら貯めればいいのか」が一番難しい。

手取り20万円の人と30万円の人では、使える金額も違う。

家賃が5万円の人と10万円の人でも、貯金のしやすさは変わる。

そこで、ここからは具体的な家計を作りながら、数字で考えてみたい。

毎月いくら残せるのか。

固定費を変えると、10年間でどれくらい差がつくのか。

1,000万円という目標を、自分の暮らしに合わせて考えるための実践編です。

手取り20万円・25万円・30万円。現実的にいくら貯められる？