貯金は増えているのに、なぜか貧乏。30代で考えたい「NISA貧乏」の落とし穴
銀行口座の残高を見ると、あまりお金がない。
でも、証券口座を開くと、投資信託の評価額は少しずつ増えている。
毎月きちんと積み立てているし、無駄遣いも減らしている。
以前より資産は増えているはずなのに、なぜか生活に余裕がない。
スーパーでは値段を比較するし、外食するときも予算が気になる。
欲しい服があっても、買う前に「このお金を投資に回したら」と考えてしまう。
旅行に誘われても、数万円の出費が惜しく感じる。
資産形成は順調なのに、暮らしは豊かになった気がしない。
最近、そんな状態を表す「NISA貧乏」という言葉が気になっている。
もちろん、NISAそのものが悪いわけではない。
むしろ、将来に備えて資産形成をすることは大切だと思う。
ただ、積み立てを頑張るあまり、今の生活が苦しくなっているとしたら。
それは本当に、自分が望んでいたお金との付き合い方なのだろうか。
今回は、資産が増えてもお金がないと感じる理由、投資を優先する人たちの考え方、そして30代のうちに考えておきたいお金の使い方について、具体的に掘り下げてみたい。
資産1,000万円あるのに、外食をためらう不思議
例えば、金融資産が1,000万円ある人を想像してみる。
一般的には、ある程度お金に余裕がある人だと思われるかもしれない。
ところが、その人が毎月の生活費をぎりぎりまで切り詰めていたらどうだろう。
手取り30万円。
毎月の投資額は12万円。
残った18万円で生活する。
内訳を考えてみる。
支出項目月額家賃85,000円食費30,000円光熱費15,000円通信費10,000円保険料8,000円その他に使えるお金32,000円
数字だけを見ると、生活できないわけではない。
でも、この32,000円から日用品、交通費、医療費、交際費、趣味などを支払うとしたら、余裕があるとは言いにくい。
友人から食事に誘われても、今月は厳しいと断る。
旅行に行きたくても、積み立てを優先する。
急に家電が壊れれば、生活費のやりくりに困るかもしれない。
一方で、証券口座には1,000万円がある。
なんとも不思議な状態だと思う。
お金がないわけではない。
でも、自由に使えるお金が少ない。
この違いが、NISA貧乏の正体の一つなのかもしれない。
NISAの年間投資枠は、埋めなければいけないものではない
新NISAには、年間最大360万円の投資枠がある。
つみたて投資枠が年間120万円、成長投資枠が年間240万円。
非課税保有限度額は総額1,800万円で、そのうち成長投資枠は1,200万円までとなっている。
この制度を知ると、できるだけ早く枠を埋めたほうがよいのではないかと思ってしまう。
年間360万円なら、毎月30万円。
手取りが30万円の人なら、給料の全額に相当する。
もちろん、十分な貯蓄や別の収入があれば可能な人もいる。
でも、一般的な給与収入だけで毎年360万円を投資しようとすれば、生活に大きな負担がかかる。
ここで考えたいのは、NISAの投資枠は目標額ではなく、制度上の上限だということ。
年間360万円を投資できなかったからといって、失敗したわけではない。
月5,000円でも、月1万円でも、自分の家計に合った金額で利用できる。
それなのに、SNSで「最速で1,800万円を埋める」という投稿を見ると、遅れているような気持ちになる。
本来は自分の将来に備えるための制度なのに、いつの間にか他人との競争になってしまう。
これが、少し怖いところだと思う。
月12万円の積み立てを8万円に減らしたら、どうなる？
先ほどの手取り30万円の人が、毎月の積み立てを12万円から8万円に減らしたとする。
投資に回すお金は、月4万円減る。
年間では48万円の差になる。
長期的に考えれば、この差は決して小さくない。
ただ、今の生活には毎月4万円の余裕が生まれる。
例えば、その4万円を次のように使うこともできる。
使い道月額友人との食事8,000円旅行の積み立て10,000円趣味や美容7,000円急な出費への備え15,000円合計40,000円
これなら、将来のための投資を続けながら、今の生活も少し楽しめる。
もちろん、月8万円でも負担が大きい人はいるだろう。
逆に、月12万円を投資しても十分に余裕がある人もいる。
重要なのは、他人の投資額ではなく、自分の収入と支出に合っているかどうか。
積み立て額を減らすことは、必ずしも後退ではない。
長く続けるための調整と考えることもできると思う。
「投資をやめたら負け」という考え方が苦しくなる
投資を始めたばかりの頃は、毎月積み立てること自体が新鮮だった。
証券口座に少しずつお金が増えていく。
評価額がプラスになるとうれしい。
数万円だった運用益が、いつの間にか数十万円になる。
そんな経験をすると、もっと増やしたくなるのは自然なことだと思う。
ただ、次第に積み立てをやめることが怖くなる場合がある。
今月だけ減額したら、将来の資産が少なくなる。
積み立てを一時停止したら、これまでの努力が無駄になる。
そんな気持ちになる。
でも、実際には、積み立てを減らしたり一時停止したりしても、それまで購入した投資信託が自動的に消えるわけではない。
保有している資産は、そのまま運用を続けることもできる。
生活が苦しいときに積み立てを調整することと、資産形成を完全に諦めることは別の話だ。
例えば、転職で収入が一時的に減ったとき。
病気やけがで出費が増えたとき。
家族の事情でまとまったお金が必要になったとき。
そんな状況でも、毎月同じ金額を積み立て続ける必要があるのだろうか。
投資は、人生を支えるための手段のはず。
人生の変化に合わせて金額を調整できるほうが、むしろ健全なのかもしれない。
銀行口座に20万円しかないのに、投資を続ける人たち
NISA貧乏についての意見を見ていると、特に考えさせられるのが、銀行口座の残高が少なくても投資を続けるという人たちの存在だ。
例えば、銀行預金が20万円を下回っても積み立てを続ける。
あるいは、預金残高が30万円を切っても、NISAへの入金を優先する。
その理由は、将来のために少しでも早く資産を増やしたいから。
現金のまま置いておくと、物価上昇によって実質的な購買力が下がる可能性もある。
だから、余裕資金は投資に回したい。
この考え方自体には理解できる部分がある。
ただ、現金が少なすぎることには別のリスクもある。
例えば、冷蔵庫が突然壊れたら。
歯の治療が必要になったら。
引っ越しをしなければならなくなったら。
仕事を辞めることになったら。
こうした出費が重なったとき、証券口座に資産があっても、すぐに現金化できるとは限らない。
投資信託は売却してから現金を受け取るまでに日数がかかることがあるし、売却するタイミングによっては損失が出る可能性もある。
特に相場が大きく下落しているときに生活費のために売却しなければならないとしたら、精神的な負担も大きいだろう。
だからこそ、生活費や緊急時のためのお金と、長期投資に回すお金は分けて考えたい。
生活防衛資金の目安として生活費の3〜6か月分が挙げられることもあるけれど、必要額は雇用形態や家族構成、健康状態などによって変わる。
独身だから20万円で十分とも、誰でも100万円必要とも、一律には言えない。
大切なのは、自分に何かあったとき、どのくらいの期間生活を維持できるかを考えておくことだ。
資産が増えても、お金持ちになった気がしない理由
資産が増えているのに豊かさを感じられない理由は、単純に使える現金が少ないことだけではないと思う。
もう一つ大きいのは、資産を使うことに心理的な抵抗が生まれることだ。
例えば、投資信託の評価額が500万円から700万円に増えたとする。
200万円も増えたのだから、少し贅沢してもよさそうに思える。
でも、実際にはそう簡単ではない。
せっかく増えた資産を売りたくない。
売ったあとに株価が上がったら後悔しそう。
将来もっと増えるかもしれない。
そう考えているうちに、使うという選択肢がなくなっていく。
特に長期投資を続けている人ほど、複利の効果を意識するようになる。
今10万円使うより、投資して20年後に増やしたほうがよいのではないか。
そんな考え方だ。
でも、ここで一つ疑問が生まれる。
その10万円は、20年後にしか価値がないのだろうか。
今しか行けない旅行。
今しか会えない人。
今の体力だから楽しめる経験。
そうしたものにも、十分な価値があるはずだ。
将来のお金を増やすことに集中するあまり、今のお金の価値を過小評価してしまう。
これも、NISA貧乏の難しいところだと思う。
400万円を使い切って後悔した人の話
一方で、投資をやめて一気にお金を使うことにも注意が必要だ。
資料の中には、積み立てを続ける生活に疲れて、保有資産の一部を売却したというエピソードがあった。
約400万円を現金化して、コンサートや旅行などに使った。
最初は、自由にお金を使えることがうれしかった。
でも、半年ほどで使い切ってしまい、後悔が残ったという話だ。
ここで考えたいのは、旅行やコンサートにお金を使ったこと自体が悪かったのかということ。
私は、そうではないと思う。
問題は、使う金額や目的を十分に決めないまま、一気に使ってしまったことではないだろうか。
例えば、400万円のうち50万円を旅行に使い、残りは資産として保有する。
あるいは、年間の娯楽費をあらかじめ決めておく。
そんな方法もあったはずだ。
節約や投資を頑張りすぎると、反動で大きくお金を使いたくなることがある。
普段から適度に楽しみのためのお金を確保しておくことは、こうした反動を防ぐ意味でも大切なのかもしれない。
1,000万円を超えたら安心できると思っていたのに
資産形成を始めると、目標金額を設定することが多い。
まず100万円。
次は300万円。
500万円。
そして1,000万円。
最初は、1,000万円あれば安心できると思っていた。
でも、実際に近づくと、今度は2,000万円が必要な気がしてくる。
2,000万円に到達すると、老後のことを考えて3,000万円が気になる。
さらに、物価が上がっているから5,000万円必要なのではないかと思う。
こうして目標金額が上がり続ける。
もちろん、家族構成や生活費、老後の希望によって必要な金額は変わる。
物価上昇を考慮して目標を見直すことも大切だ。
でも、明確な根拠がないまま目標だけを引き上げ続けると、いつまでたっても安心できない。
1,000万円あっても不安。
3,000万円あっても不安。
5,000万円あっても不安。
もしそうなら、問題は資産額だけではないのかもしれない。
自分が何に備えているのか。
いつ、いくら必要なのか。
そこを具体的に考える必要があると思う。
物価高で、資産が増えても生活が楽にならない
ここ数年、日常生活の中で物価の上昇を感じることが増えた。
スーパーで同じものを買っているつもりなのに、会計金額が高くなる。
食料品だけではない。
電気代、ガス代、日用品、外食費。
少しずつ上がっていく。
例えば、毎月の生活費が20万円だったとする。
物価上昇によって、同じ生活を維持するのに月21万円必要になったら、年間では12万円の負担増になる。
その一方で、給料があまり増えていなければ、使えるお金は減ってしまう。
証券口座の資産が増えていても、毎日の生活では豊かさを感じにくい。
これは、個人の節約努力だけでは解決しにくい部分でもある。
だからこそ投資が必要だと考える人もいる。
ただし、投資をすれば必ず物価上昇に勝てるわけではない。
株式や投資信託には値下がりのリスクがあるし、運用成績は一定ではない。
将来への備えとして投資を続けることと、現在の生活費を確保すること。
どちらか一方だけではなく、両方を考える必要がある。
「含み益」は本当に自分のお金なのか
投資信託の評価額が1,000万円になったとする。
でも、購入に使ったお金が600万円なら、含み益は400万円。
この400万円は、まだ売却していない利益だ。
売却するまでは評価額が変動するため、翌日には減っている可能性もある。
また、課税口座で売却する場合は、原則として利益部分に約20.315％の税金がかかる。
仮に、取得額600万円の資産を1,000万円で全額売却した場合。
利益400万円に対する税額は、概算で81万2,600円。
税引き後の受取額は約918万7,400円となる。
一方、NISA口座で保有している対象商品の売却益は、制度の範囲内で非課税になる。
同じ評価額でも、どの口座で保有しているかによって、売却後に手元に残る金額が違う。
ただし、含み益は幻というわけではない。
現時点での市場価格に基づく資産価値であり、売却すれば現金化できる。
大切なのは、証券口座に表示されている金額と、日常生活ですぐ使える現金を区別することだと思う。
配当金があれば、貧乏感はなくなるのだろうか
資産が増えても使えない感覚があるなら、配当金を受け取る投資方法はどうだろうか。
そんな考え方もある。
例えば、1,000万円を投資して、年間4％の配当利回りが得られたと仮定する。
年間40万円。
月平均にすると約33,000円になる。
毎月の生活費を補うお金が入ってくると考えれば、心理的な安心感はあるかもしれない。
ただし、配当金は保証されていない。
企業の業績によって減配や無配になることもあるし、株価が下落する可能性もある。
また、配当金が出るからといって、必ずしも資産全体の運用成績がよくなるわけではない。
配当を受け取る投資と、値上がり益を重視する投資には、それぞれ特徴がある。
「毎月お金が入ってくるから安心」という感覚だけで選ばず、税金やリスク、資産全体の成長も含めて考えたい。
SNSを見ると、自分だけ貧乏に感じる
投資を続けている人にとって、SNSは少し厄介な存在かもしれない。
同世代が海外旅行に行っている。
高級ホテルに泊まっている。
ブランドバッグを買っている。
新しい車を購入している。
そんな投稿を見ると、自分だけ我慢しているような気持ちになる。
一方で、投資関連のSNSを見ると、今度は別の比較が始まる。
30代で資産3,000万円。
毎月20万円積み立て。
新NISAの枠を最速で埋める。
こちらを見ても、自分はまだ足りないと思ってしまう。
消費している人を見ると、もっと楽しめばよかったと思う。
投資している人を見ると、もっと貯めなければと思う。
どちらを見ても、満足できない。
でも、SNSに表示されるのは、その人の生活の一部分だけだ。
海外旅行に行っている人が、貯金をしていないとは限らない。
資産が多い人が、毎日幸せに暮らしているとも限らない。
他人の一部分と、自分の生活全体を比較する必要はないと思う。
「若いうちに楽しむ人」と「老後に備える人」は、どちらが正しい？
NISA貧乏についての意見を読んでいると、大きく二つの考え方があるように感じる。
一つは、若いうちから資産形成を優先する考え方。
今は多少我慢しても、将来お金に困らない生活を送りたい。
老後に十分な資産があれば、安心して暮らせる。
そのためなら、外食や旅行を減らすことも苦ではない。
もう一つは、今の経験も大切にしたいという考え方。
若いうちにしかできないことがある。
体力があるうちに旅行したい。
友人や家族との時間を大切にしたい。
老後のためだけに、今を我慢し続けたくない。
どちらの考え方にも、納得できる部分がある。
実際、節約生活そのものが楽しい人もいる。
証券口座の数字が増えていくことに喜びを感じる人もいる。
その人にとっては、投資を優先する生活が我慢ではないのかもしれない。
一方で、旅行や外食を我慢することが大きなストレスになる人もいる。
大切なのは、どちらが正しいかを決めることではない。
自分がどんな生活を望んでいるのかを考えることだと思う。
友人との旅行を何年も断ったら、何が残る？
資料の中で、特に考えさせられたのが、人間関係についての話だった。
投資にお金を回すため、友人との旅行を何年も断る。
外食も減らす。
飲み会にも参加しない。
その結果、資産は増えたけれど、友人との関係が少し薄くなってしまった。
そんな経験だ。
もちろん、すべての誘いに応じる必要はない。
気が進まない飲み会にまでお金を使う必要もないと思う。
ただ、本当に会いたい人との時間まで、積み立て額を守るためだけに削ってしまうのは少し考えたい。
例えば、友人との旅行に5万円かかるとする。
その5万円を投資に回せば、将来増える可能性がある。
でも、その旅行でしか作れない思い出もある。
10年後に同じメンバーで旅行できるとは限らない。
結婚、出産、転職、介護、健康状態の変化。
30代以降は、生活環境が少しずつ変わっていく。
お金はあとから増やせる可能性があるけれど、同じ時間を取り戻すことはできない。
だからこそ、将来の資産だけでなく、今の人間関係にも目を向けたい。
それでも、投資を優先する生活が幸せな人もいる
ここまで読むと、NISA貧乏はよくないもののように感じるかもしれない。
でも、必ずしもそうとは思わない。
例えば、外食にあまり興味がない人。
ブランド品が欲しいと思わない人。
旅行より自宅で過ごす時間が好きな人。
そうした人にとっては、生活費を抑えて投資に回すことが、自然な選択かもしれない。
節約を苦痛に感じず、資産形成そのものに楽しさを見いだしているなら、それも一つの価値観だ。
実際、長年投資を続けてきた人の中には、資産が増えたことで将来への不安が小さくなったという人もいる。
仕事を辞めても、しばらく生活できる。
急な出費にも対応できる。
老後の生活を具体的に考えられる。
そうした安心感は、お金を使って得る楽しさとは別の価値がある。
だから、NISA貧乏という言葉だけで、投資を優先する人を否定する必要はないと思う。
問題なのは、自分では苦しいと感じているのに、積み立てを減らせなくなっている状態ではないだろうか。
30代なら、積み立て額より「続けられる仕組み」を考えたい
30代は、これからの人生でお金が必要になる場面が多い年代だと思う。
結婚、出産、住宅購入、転職。
親の介護が現実的になってくる人もいる。
もちろん、独身で暮らす人や、子どもを持たない選択をする人もいる。
どんな生活を選ぶにしても、将来の予定がすべて決まっているわけではない。
だからこそ、毎月の投資額をぎりぎりまで増やすより、生活が変わっても続けられる仕組みを考えたい。
例えば、次のようにお金を分ける。
1．毎月の生活費
2．急な出費に備える現金
3．数年以内に使う予定のお金
4．長期的に運用するお金
5．今の生活を楽しむためのお金
特に、5番目のお金を最初から確保しておくことが大切だと思う。
余ったら遊びに使う、という考え方だと、積み立てを優先する人ほど余らなくなる。
だから、最初から予算に入れておく。
月5,000円でも、1万円でもいい。
自分が楽しむためのお金を、使ってよいものとして確保する。
そうすれば、旅行や外食のたびに罪悪感を覚えることも減るかもしれない。
投資額を決める前に、確認したい5つのこと
積み立て額を見直すなら、次のことを考えてみたい。
1．今の生活費を正確に把握しているか
家賃、食費、光熱費だけではなく、日用品、交通費、医療費、交際費まで含める。
さらに、年払いの保険料や家電の買い替えなど、不定期の出費も考慮したい。
2．急な出費に対応できる現金があるか
投資資産が多くても、手元の現金が少なすぎれば不安定になる。
生活環境に合った現金を確保しておきたい。
3．積み立てを続けることが苦痛になっていないか
毎月の積み立てが楽しみなら問題ない。
でも、友人との食事を断るたびに悲しくなったり、必要な買い物までためらったりするなら、金額を見直す余地がある。
4．何のために資産形成をしているか
老後の生活費なのか。
住宅購入なのか。
将来、働き方を変えるためなのか。
目的が違えば、必要な金額も期間も違う。
5．今しかできないことを後回しにしていないか
旅行、趣味、家族との時間、健康への投資。
年齢を重ねても楽しめるものは多いけれど、同じ条件でできるとは限らない。
将来のために今をすべて削っていないか、ときどき確認したい。
お金を貯めることが目的になったら、少し考え直したい
お金を貯めることには、達成感がある。
100万円に到達する。
500万円を超える。
1,000万円を達成する。
目標が数字で見えるので、頑張りがいがある。
でも、貯金や投資を続けていると、数字を増やすこと自体が目的になってしまう場合がある。
本来は、安心して暮らすためのお金だったはず。
好きなことをするためのお金だったはず。
将来の選択肢を増やすためのお金だったはず。
それなのに、お金を減らさないことばかり考えるようになる。
例えば、ずっと行きたかった旅行に10万円かかるとする。
生活防衛資金も確保できている。
旅行費用も別に貯めている。
それでも、証券口座の残高が減るのが嫌で旅行を諦めてしまう。
もしそんな状態なら、少し考え直してもよいのかもしれない。
資産を増やすことは大切。
でも、資産を増やした先に、どんな生活を送りたいのか。
そこを忘れたくない。
私が考える、NISA貧乏にならないためのお金の使い方
今回、二つの資料を読んで感じたのは、投資を頑張ることと、今の生活を楽しむことは、必ずしも対立しないということだ。
例えば、月10万円を積み立てている人がいたとする。
その金額で生活に余裕があるなら、そのまま続ければいい。
でも、毎月の生活が苦しいなら、月7万円に減らしてもいい。
浮いた3万円をすべて使う必要はない。
1万円は生活防衛資金。
1万円は旅行の積み立て。
1万円は趣味や交際費。
そんな分け方もできる。
逆に、旅行や外食にあまり興味がない人なら、そのお金を投資に回してもいい。
重要なのは、自分で納得して決めているかどうかだ。
SNSで他人がたくさん投資しているから。
年間投資枠を埋めないともったいないから。
現金を持っていると損をする気がするから。
そんな理由だけで、生活を苦しくする必要はないと思う。
将来の自分も、今の自分も大切にしたい
30代になると、老後のことが少しずつ現実味を帯びてくる。
年金はどれくらいもらえるのだろう。
何歳まで働くのだろう。
老後の生活費はいくら必要なのだろう。
そんな不安から、貯金や投資を始める人も多いと思う。
将来のために備えることは、とても大切だ。
でも、今の30代という時間も、二度と戻ってこない。
40代になれば、また違う悩みがあるだろう。
50代、60代になれば、体力や生活環境も変わっているかもしれない。
だから、老後の自分だけを大切にするのではなく、今の自分のことも考えたい。
毎月の積み立てを続けながら、たまにはおいしいものを食べる。
旅行に行く。
会いたい人に会う。
健康のためにお金を使う。
そうした出費は、必ずしも無駄遣いではないと思う。
資産が増えているのに、いつまでも貧乏だと感じる。
もしそうなら、一度立ち止まって考えてみたい。
自分は、何のためにお金を貯めているのだろう。
どれくらい貯まれば安心できるのだろう。
そして、今の生活で本当に我慢する必要があるものは何だろう。
お金は、増やすことにも意味がある。
でも、使うことにも意味がある。
将来の安心と、今の幸せ。
どちらか一方だけではなく、両方を大切にできるお金の使い方を、これからも考えていきたい。
