「NISAだけで大丈夫？」知らないと損する10種類の投資と、資産2,000万円を目指す方法
毎月きちんと働いているのに、なかなかお金が増えない。
スーパーで買い物をすれば、以前より会計金額が高くなっている。
電気代も上がったし、外食をするにも値段が気になる。
節約を頑張っているつもりなのに、思うように貯金が増えない。
そんな状況が続くと、ふと考えることがある。
「このまま銀行にお金を預けているだけで大丈夫なのだろうか」
「NISAを始めた方がいいのかな」
「でも、投資でお金が減るのは怖い」
最近は、SNSでも投資の話を見かける機会が増えた。
新NISAで資産が増えた人。
配当金で生活費を補っている人。
30代で資産1,000万円を達成した人。
40代で2,000万円を超えた人。
なかには、数千万円もの資産を公開している人もいる。
そんな投稿を見ていると、自分だけが取り残されているような気持ちになる。
でも、投資について調べてみると、意外なことに気づく。
投資にはたくさんの種類があるのに、それぞれの違いをきちんと説明できる人は、それほど多くないのではないだろうか。
株式、債券、投資信託、不動産、REIT、暗号資産、FX。
名前は知っていても、何が違うのか。
どんな人に向いているのか。
どこに危険があるのか。
そこまで理解しているとは限らない。
今回は、投資初心者が知っておきたいお金の増やし方を整理しながら、資産2,000万円という目標についても考えてみたい。
大切なのは、一番儲かる投資を探すことではない。
自分のお金を守りながら、無理なく資産形成を続けられる方法を知ることだと思う。
そもそも、なぜ今「投資」が必要だと言われるのか
以前は、銀行にお金を預けておけば安心という考え方が一般的だった。
もちろん、銀行預金には今でも大切な役割がある。
急な病気や失業。
家電の故障。
引っ越し。
冠婚葬祭。
こうした予定外の支出に備えるには、すぐに使えるお金が必要だからだ。
ただし、預金だけでは物価上昇に追いつけない場合がある。
例えば、100万円を持っていたとする。
仮に物価が毎年2％ずつ上がれば、5年後には同じものを買うために約110万円が必要になる計算だ。
銀行口座の残高が100万円のままでも、買えるものは少なくなってしまう。
これが、インフレによってお金の実質的な価値が下がるということ。
だからこそ、現金を持つことと、資産を運用することの両方を考える必要がある。
ただ、ここで勘違いしたくないことがある。
投資をすれば、必ず物価上昇に勝てるわけではない。
投資には元本割れの可能性があり、物価が上がっているときに株価が下がることもある。
預金には預金の役割があり、投資には投資の役割がある。
どちらか一方だけが正解というわけではない。
1．銀行預金｜地味だけれど、資産形成の土台になる
投資の話で、最初に銀行預金が出てくると不思議に思うかもしれない。
でも、銀行預金はほかの金融商品を比較するときの基準になる。
例えば、銀行に100万円を預けて年利0.3％だった場合、税引前の利息は年間3,000円。
仮に年利0.5％なら5,000円になる。
大きな金額ではないかもしれない。
しかし、預金には株式とは違う安心感がある。
日本では、預金保険制度の対象となる一般預金等について、原則として一金融機関ごとに預金者一人当たり元本1,000万円までと、その利息等が保護される。
一方で、外貨預金など対象外の商品もある。
ここは覚えておきたい。
銀行預金の役割は、大きく分けて三つある。
日常生活で使うお金を置いておく
急な出費に備える
投資で値下がりしたときに慌てて売らずに済む余裕をつくる
投資を始める前に、まず生活費の数か月分を現金で確保するという考え方もある。
必要な金額は、雇用形態や家族構成、毎月の支出によって違う。
無理に投資額を増やすより、安心して生活できる現金を残しておく方が大切な場合もある。
2．株式投資｜値上がり益と配当金、二つの利益がある
投資と聞いて、最初に思い浮かぶのが株式ではないだろうか。
株式投資は、企業の株を購入して、その企業の成長や利益の一部を受け取る方法だ。
利益を得る方法は主に二つある。
一つ目は、値上がり益。
例えば、1株1,000円で100株購入したとする。
購入金額は10万円。
その後、株価が1,500円になったときに売却すれば、売却金額は15万円。
税金や手数料を考慮する前なら、5万円の利益になる。
ただし、株価が500円に下がれば、資産価値は5万円になってしまう。
二つ目は、配当金。
企業が利益の一部を株主に分配する仕組みだ。
例えば、10万円分の株式を保有していて、年間配当利回りが4％なら、税引前で年間4,000円の配当が目安になる。
ただし、配当金は必ず支払われるものではない。
業績が悪化すれば減配や無配になることもある。
ここで気をつけたいのが、高配当という言葉だけで投資先を選ばないこと。
株価が大きく下がった結果、見かけ上の配当利回りが高くなっている場合もある。
会社の事業内容や財務状況を知らずに、利回りだけで購入するのは危険だ。
3．投資信託｜一つの商品で多くの企業に分散投資できる
個別株を選ぶのは難しそう。
どの会社が成長するのかわからない。
そんな人が検討しやすいのが、投資信託だ。
投資信託は、多くの投資家から集めたお金をまとめて運用する金融商品。
例えば、全世界の株式に投資するインデックスファンドなら、一つの商品を購入することで、さまざまな国や企業に分散投資できる。
よく聞くのが、オルカンとS&P500。
オルカンは一般的に、全世界株式に連動する投資信託の愛称として使われている。
S&P500は、米国の代表的な大型株約500社で構成される株価指数だ。
どちらも人気があるが、投資対象は異なる。
比較全世界株式型S&P500連動型主な投資先世界各国の株式米国の大型株特徴国・地域を幅広く分散米国企業に集中注意点米国株の影響も大きい米国市場への依存度が高い向いている考え方世界全体の成長を取り込みたい米国企業の成長を重視したい
どちらを選んでも、株式市場全体が下落すれば損失が出る可能性がある。
また、投資信託には運用管理費用などのコストもある。
「人気があるから安心」ではなく、投資対象と費用を理解して購入したい。
4．NISA｜投資商品ではなく、税金が優遇される制度
投資初心者が混乱しやすいのが、NISAの仕組みだ。
NISAは、それ自体が株式や投資信託のような商品ではない。
一定の条件のもとで、対象商品の売却益や配当・分配金が非課税になる制度だ。
通常、上場株式等の利益には原則20.315％の税金がかかる。
例えば、投資で10万円の利益が出た場合、課税口座では約2万円の税負担が生じる計算になる。
NISA口座なら、制度の条件を満たす利益については非課税になる。
2026年時点の制度では、年間投資枠は次のとおり。
項目金額つみたて投資枠年間120万円成長投資枠年間240万円年間投資枠の合計360万円非課税保有限度額1,800万円うち成長投資枠の上限1,200万円
非課税保有期間は無期限。
また、非課税保有限度額は購入時の金額で管理され、売却した場合には翌年以降、売却した商品の取得価額分の枠を再利用できる。
ただし、NISAを使っても投資のリスクはなくならない。
100万円で購入した商品が80万円になることもある。
さらに、NISA口座で発生した損失は、原則として課税口座の利益との損益通算や繰越控除ができない。
税金が優遇されることと、投資が安全になることは別なのだ。
5．債券｜国や企業にお金を貸して利息を受け取る
株式より値動きが小さい商品を探していると、債券という言葉を見かける。
債券は、国や企業などが資金を調達するために発行するもの。
購入した投資家は、条件に応じて利息を受け取り、満期には原則として額面金額の償還を受ける。
代表的なものは国債と社債だ。
日本国債なら日本政府。
米国債なら米国政府。
社債なら発行した企業にお金を貸すイメージになる。
ただし、債券にもリスクがある。
発行体が利息や元本を支払えなくなる信用リスク。
市場金利の変化によって価格が変動する金利リスク。
外国債券なら、円高や円安による為替リスクもある。
例えば、米ドル建ての債券で利益が出ても、購入時より円高になれば、円換算では損失になることがある。
また、満期前に売却する場合は、購入価格を下回る可能性もある。
「国債だから絶対安全」「利回りが高いからお得」と単純には判断できない。
6．不動産投資｜家賃収入があっても、手間とリスクは大きい
不動産投資には、マンションやアパートなどを購入し、入居者から家賃収入を得る方法がある。
毎月決まった家賃が入ってくる。
そんな話を聞くと魅力的に感じる。
でも、実際には物件を購入するだけで終わりではない。
入居者がいなければ家賃収入はゼロ。
設備が壊れれば修理費がかかる。
建物が古くなれば、大規模修繕も必要になる。
管理会社への費用や税金も発生する。
例えば、月10万円の家賃収入がある物件でも、毎月のローン返済が8万円、管理費や修繕積立金などが2万円なら、それだけで収入がなくなる。
さらに空室や修理が発生すれば、持ち出しになることもある。
不動産投資は、単なる金融商品というより、小さな事業を運営する感覚に近い。
物件価格だけでなく、地域の人口動向や賃貸需要、維持費、借入条件まで考える必要がある。
7．REIT｜少額から不動産に投資する方法
不動産投資に興味はあるけれど、数千万円の物件を買うのは難しい。
そんな人が知っておきたいのがREITだ。
REITは、不動産に投資する仕組みを持つ金融商品。
日本のREITはJ-REITと呼ばれる。
オフィスビル。
商業施設。
物流施設。
賃貸住宅。
ホテル。
こうした不動産から得られる賃料収入などが、投資家への分配金の原資になる。
個別の物件を直接所有するより少ない金額で投資でき、物件管理を自分で行う必要がない点が特徴だ。
ただし、REITも価格が変動する。
金利の上昇や不動産市況の悪化、賃料収入の減少などによって値下がりすることがある。
株式とは異なる投資対象だからといって、株価が下がるときに必ず値上がりするわけではない。
分配金利回りだけを見ず、どんな不動産を保有しているのかも確認したい。
8．暗号資産｜大きな値上がりの可能性と、大きな値下がりのリスク
ビットコインなどの暗号資産も、投資対象として話題になることが多い。
ビットコインは、発行上限が約2,100万BTCとなるよう設計されている。
特定の中央管理者だけで取引記録を管理するのではなく、ブロックチェーンという仕組みを利用している。
こうした特徴から、デジタルゴールドと呼ばれることもある。
ただし、金と同じように価値が安定しているわけではない。
価格は需要と供給によって大きく変動する。
短期間で大幅に上昇することもあれば、急落することもある。
さらに、取引所の管理体制、詐欺、秘密鍵の紛失、税金など、株式とは違う注意点もある。
「発行数に上限があるから必ず値上がりする」という考え方は危険だ。
初心者が生活資金を投じるような商品ではないと思う。
9．FX・外貨預金｜為替の動きを理解しないと損をする
円安や円高のニュースを見ると、外貨に興味を持つ人もいるだろう。
FXは、外国為替証拠金取引のこと。
為替レートの変動を利用して利益を狙う取引だ。
国内の個人向けFXでは、一般的に最大25倍のレバレッジを利用できる。
例えば、10万円の証拠金で250万円相当の取引を行うことも可能になる。
ただし、利益が大きくなる可能性がある一方、損失も大きくなる。
急激な相場変動によって、預けた証拠金を超える損失が生じる場合もある。
また、高金利通貨を保有してスワップポイントを受け取る方法もあるが、為替の下落によって受取額以上の損失が出る可能性がある。
外貨預金も同様に、為替リスクがある。
金利が高くても、円に戻したときに元本割れすることがある。
為替手数料も確認しなければならない。
金利だけを見て判断しないことが大切だ。
10．仕組債・ソーシャルレンディング・商品先物｜知らない商品ほど慎重に
投資について調べていると、聞き慣れない商品も出てくる。
例えば、仕組債。
株価指数などの動きによって、利息や償還条件が変わる複雑な債券だ。
高い利回りが提示されることもあるが、条件によって大きな損失が生じる場合がある。
ソーシャルレンディングは、インターネットを通じて集めた資金を企業などに貸し付ける仕組み。
こちらも利回りだけで判断すると危険だ。
貸付先の信用リスクや運営会社の問題、途中で換金できないリスクなどがある。
商品先物取引は、金や原油などの商品の将来の価格を対象とする取引。
価格変動が大きく、証拠金を使う取引では損失が拡大する可能性がある。
これらの商品がすべて悪いというわけではない。
ただ、仕組みが複雑で、初心者がリスクを把握しにくい商品もある。
自分で説明できない金融商品には、安易にお金を出さない。
これは、投資を始めるうえで大切な考え方だと思う。
では、投資初心者は何から始めればいいのか
ここまでいろいろな投資方法を見てきた。
でも、種類が多すぎて、かえって迷ってしまうかもしれない。
そんなときは、次の順番で考えてみたい。
最初に確認するのは、生活費の余裕だ。
毎月の収入と支出を把握する。
急な出費に備える現金を確保する。
高金利の借入れがある場合は、返済との優先順位を考える。
そのうえで、長期間使う予定のないお金を投資に回す。
初心者が検討しやすい選択肢の一つは、NISAを利用した低コストの分散型インデックス投資信託の積立だ。
ただし、誰にとっても唯一の正解というわけではない。
数年以内に住宅購入や教育費などの大きな支出がある人は、投資より現金の確保を優先した方がよい場合もある。
投資を始めることより、生活を守りながら続けられることを大切にしたい。
資産2,000万円を持つと、人生はどう変わるのか
ここからは、少し先の未来について考えてみたい。
資産2,000万円。
数字だけ見ると、かなり大きな金額だ。
30代で貯金が数百万円という人にとっては、遠い目標に感じるかもしれない。
でも、2,000万円という金額が注目される理由は、単に数字が大きいからではない。
お金があることで、選択肢が増えるからだ。
例えば、突然20万円の出費が発生したとする。
貯金100万円なら、資産の20％に相当する。
一方、貯金2,000万円なら1％だ。
もちろん、20万円はどちらにとっても大切なお金だ。
ただ、資産に対する負担の割合は大きく違う。
家電が壊れた。
急な引っ越しが必要になった。
家族のためにお金が必要になった。
そんなときに、ある程度の資産があれば、落ち着いて対応しやすくなる。
そして、もう一つ大きいのが仕事との向き合い方だ。
生活費に余裕がなければ、職場でつらいことがあっても、簡単には辞められない。
収入がなくなることが怖いからだ。
でも、十分な生活資金があれば、転職活動をする時間を確保したり、働き方を見直したりする余裕が生まれる。
2,000万円あれば誰でも仕事を辞められる、という意味ではない。
必要な生活費や家族構成によって状況は違う。
それでも、「今の会社で働き続けるしかない」という気持ちが少し軽くなる可能性はある。
お金が増えることの価値は、欲しいものを買えるようになることだけではないのだと思う。
2,000万円を年利5％で運用したら、年間100万円増える？
資産形成の話で、よく登場する計算がある。
2,000万円を年利5％で運用すれば、年間100万円。
月に換算すると約8万3,000円だ。
確かに計算上はそうなる。
ただし、ここで注意したい。
年利5％は保証された利率ではない。
実際の運用では、ある年に20％上昇することもあれば、翌年に大きく下落することもある。
また、年間100万円の運用益が出ても、そのまま現金として受け取れるとは限らない。
評価額が増えただけの場合もあるし、売却すれば資産残高は減る。
毎月8万円が安定して振り込まれるという意味ではない。
ここを誤解すると、資産形成の計画が大きく狂ってしまう。
投資のシミュレーションは、将来の可能性を考えるための道具であって、未来を約束するものではない。
毎月いくら積み立てれば、2,000万円を目指せるのか
では、実際に2,000万円を目指す場合、毎月どれくらいの積立が必要なのだろうか。
次の表は、元本ゼロから毎月末に一定額を積み立て、年利5％で複利運用できたと仮定した概算だ。
税金や手数料は考慮していない。
毎月の積立額10年後20年後30年後1万円約155万円約411万円約832万円2万円約311万円約822万円約1,665万円3万円約466万円約1,233万円約2,497万円5万円約776万円約2,055万円約4,161万円
例えば、月3万円を30年間積み立てた場合、元本は1,080万円。
年利5％という仮定で計算すると、運用後の資産は約2,497万円になる。
もちろん、実際の市場では毎年同じ利回りになるわけではない。
途中で大きな値下がりが起きることもある。
それでも、この計算からわかることがある。
資産形成では、毎月の積立額だけでなく、運用する期間も大切だということだ。
月3万円が難しければ、月1万円からでもいい。
大切なのは、生活に無理のない金額を設定すること。
積立額を増やすために毎日の生活が苦しくなってしまっては、本末転倒だと思う。
最初の1,000万円が大変と言われる理由
資産形成の話では、「最初の1,000万円が一番大変」という言葉を聞くことがある。
これは、資産が少ないうちは運用益よりも、自分で積み立てる金額の影響が大きいからだ。
例えば、資産100万円を年利5％で運用できた場合、年間の増加額は5万円。
一方、資産1,000万円なら50万円。
資産2,000万円なら100万円になる。
もちろん、これは利益が出た場合の話。
同じ割合で値下がりすれば、資産が多いほど損失額も大きくなる。
それでも、資産が増えるにつれて、運用による金額の変動が大きくなることは確かだ。
だからこそ、最初の段階では地道な積立が重要になる。
毎月の支出を見直す。
無理なく貯金できる仕組みをつくる。
収入が増えたときに、生活費をすべて増やさない。
そうした習慣が、将来の資産形成を支える。
資産形成で大切なのは、投資より先に固定費を見直すこと
投資を始める前に、一度確認しておきたいのが毎月の固定費だ。
家賃。
通信費。
保険料。
サブスクリプション。
電気やガスの契約。
これらは、一度見直すと効果が長く続きやすい。
例えば、毎月の固定費を5,000円減らせた場合。
年間では6万円。
10年間なら60万円になる。
もし毎月1万円減らせれば、年間12万円。
10年間で120万円だ。
投資の利益と違い、支出を減らした分は、原則としてそのまま家計に残る。
もちろん、必要な保険を無理に解約したり、生活の質を大きく下げたりする必要はない。
使っていないサービスや、現在の生活に合っていない契約を見直すだけでもいい。
投資で年間数万円の利益を狙う前に、毎月の支出を整える。
この順番は、意外と重要なのかもしれない。
「安いから買う」をやめると、お金の使い方が変わる
お金を貯める人の習慣として、もう一つ考えたいことがある。
それは、値段ではなく価値で買い物をすること。
例えば、定価5,000円の商品が半額の2,500円になっていたとする。
一見すると、2,500円得したように感じる。
でも、そもそも必要のない商品だったらどうだろう。
実際には、2,500円の支出が増えただけになる。
反対に、毎日使うものや、長く使えるものなら、多少値段が高くても満足度が高い場合がある。
安いから買う。
ポイントが多くつくから買う。
期間限定だから買う。
こうした理由だけで購入していないか、少し考えてみたい。
節約とは、何でも我慢することではない。
自分にとって価値のあるものにお金を使うために、必要のない支出を減らすことだと思う。
FANG+は本当に魅力的？AI時代の投資で気をつけたいこと
最近は、AI関連企業への投資にも注目が集まっている。
その中で名前を見かけるのが、FANG+という株価指数だ。
米国の大型テクノロジー関連企業など、少数の銘柄で構成される指数として知られている。
AI、クラウド、半導体、デジタルサービス。
こうした分野は、今後も成長が期待されている。
ただし、成長が期待される業界に投資すれば、必ず儲かるわけではない。
株価には将来への期待がすでに織り込まれていることがある。
業績が伸びても、市場の期待に届かなければ株価が下がる場合もある。
また、少数の大型企業に集中しているため、全世界株式型の投資信託より値動きが大きくなることもある。
ここで考えたいのが、コア・サテライトという運用方法だ。
資産の中心部分は、幅広く分散した商品などで構成する。
そのうえで、一部を値動きの大きい商品に振り分ける。
例えば、投資資産の90％を全世界株式型、10％をFANG+連動型にするという考え方もある。
ただし、全世界株式型も株式なので、元本が安定した安全資産ではない。
この組み合わせでも、株式市場全体の下落には大きく影響される。
また、FANG+には全世界株式型と重複する企業も含まれるため、実際の集中度は見た目以上に高くなる場合がある。
「10％だけなら安全」というわけでもない。
大切なのは、何％なら儲かるかではなく、どれくらいの損失なら生活に影響せず保有を続けられるかを考えることだ。
投資で失敗しやすい人が見落としていること
ここまでさまざまな投資方法を紹介してきたが、共通して気をつけたいことがある。
それは、利益の話ばかり見てしまうことだ。
年利10％。
毎月配当金がもらえる。
少額から始められる。
将来性が高い。
こうした言葉には、どうしても目が向く。
でも、その裏側にあるリスクを理解しないまま購入するのは危険だ。
例えば、利回りが高い理由は何なのか。
元本割れする可能性はどれくらいあるのか。
途中で現金化できるのか。
手数料はいくらかかるのか。
税金はどうなるのか。
運用会社や発行体に問題が起きたらどうなるのか。
こうした点を確認することが大切になる。
また、SNSで誰かが大きな利益を出しているからといって、同じ商品を購入する必要はない。
投資を始めた時期も違えば、保有している資産も違う。
生活費や収入、家族構成も違う。
他人の成功例は、自分の将来の利益を保証してくれない。
資産2,000万円はゴールではなく、選択肢を増やすための目標
資産2,000万円という金額は、確かに魅力的だ。
でも、2,000万円を貯めたらすべての不安がなくなるわけではない。
老後に必要なお金は、人によって大きく異なる。
住居費がかかる人もいれば、住宅ローンを完済している人もいる。
家族の介護費用が必要になる人もいる。
医療費や物価の上昇も考えなければならない。
だから、2,000万円という数字だけを絶対的な目標にする必要はない。
例えば、まずは100万円。
次に300万円。
500万円。
1,000万円。
そして2,000万円。
段階的に目標を設定する方が、続けやすい人もいると思う。
そして、お金が増えたら何をしたいのかも考えておきたい。
仕事を辞めたいのか。
転職するときの余裕が欲しいのか。
旅行を楽しみたいのか。
家族の生活を守りたいのか。
老後の不安を減らしたいのか。
目的が違えば、必要な資産額も変わってくる。
おわりに｜お金を増やすことより、安心して暮らせることを大切にしたい
投資について調べていると、どうしても大きな金額に目が向く。
1,000万円。
2,000万円。
3,000万円。
1億円。
SNSには、そんな数字が並んでいる。
でも、誰もが億万長者を目指す必要はないと思う。
毎月の生活費に困らないこと。
急な出費があっても慌てずに済むこと。
仕事でつらいことがあったとき、転職という選択肢を持てること。
将来のために、少しずつお金を準備できること。
そうした安心感のために、資産形成をするという考え方もある。
そして、資産形成は投資だけで成り立つものではない。
支出を見直す。
収入を増やす方法を考える。
無理のない範囲で貯金する。
余裕資金を長期的に運用する。
この積み重ねが大切なのだと思う。
もちろん、投資を始めたからといって、必ずお金が増えるわけではない。
損をする可能性もある。
だからこそ、焦って始める必要はない。
まずは、自分が何にお金を使っているのかを知る。
どれくらい貯金が必要なのかを考える。
投資の仕組みを少しずつ勉強する。
そのうえで、自分に合った方法を選ぶ。
資産2,000万円という数字は、今の自分には遠く感じるかもしれない。
でも、最初から2,000万円を持っている必要はない。
今日、家計を一つ見直す。
来月から少しだけ貯金を増やす。
知らなかった金融商品について学ぶ。
そうした小さな行動も、将来の安心につながっていく。
お金に振り回されるのではなく、お金を上手に使えるようになりたい。
そして、将来のために今の生活を犠牲にしすぎず、今日の暮らしも楽しんでいきたい。
そんな気持ちで、これからも資産形成を続けていけたらと思う。
