投資を頑張っているのに、お金が増えない。貯金と投資の割合を間違えている人の落とし穴

NISAを始めた。

投資信託も買っている。

毎月コツコツ積み立てている。

それなのに、思っていたほどお金が増えない。

SNSを開けば「資産1,000万円達成」「新NISAで毎月10万円積立」「30代で資産3,000万円」といった投稿が目に入る。

自分も何かしなければと焦って、投資の情報を調べる。

オルカンがいいのか、S&P500がいいのか。

日本株も買ったほうがいいのか。

高配当株を持つべきなのか。

今は株価が高いから待つべきなのか。

そんなことを考えているうちに、気づけば毎日のように投資の情報を追いかけている。

でも、ふと疑問に思った。

そもそも、投資する前の貯金は十分なのだろうか。

毎月の生活費は把握できているだろうか。

突然仕事を辞めることになったら、何か月生活できるだろうか。

投資の勉強をすることと、お金が貯まることは、必ずしも同じではない。

今回は、貯金と投資の割合について改めて考えてみたい。

調べていくと、単純に「貯金3割、投資7割」と決めればいいわけではないことがわかった。

むしろ大切なのは、今の自分が資産形成のどの段階にいるのかということだった。

投資を始めると、なぜ貯金が地味に見えるのか

投資を始めたばかりの頃は、毎日が新鮮だ。

昨日より評価額が1,000円増えた。

今月は5,000円増えた。

株価が上がればうれしいし、下がれば少し不安になる。

一方、貯金はどうだろう。

毎月3万円を貯めれば、1年で36万円。

毎月5万円なら、1年で60万円。

計算すれば結果がわかる。

大きな驚きもなければ、急に資産が倍になるような夢もない。

だからこそ、投資のほうが魅力的に見えてしまう。

「年利7％で運用できたら？」

「年利10％なら？」

「20年後にはいくらになる？」

将来の資産をシミュレーションするのは楽しい。

でも、投資を始めたばかりの人ほど、利回りを追いかけることに時間を使いすぎてしまうことがある。

例えば、100万円を1年間運用した場合を考えてみる。

年利7％なら、利益は7万円。

年利10％なら、利益は10万円。

その差は3万円だ。

もちろん、年利10％を安定して達成できる保証はないし、実際の投資では損失が出る年もある。

ここで注目したいのは、利回りを3ポイント改善できたと仮定しても、100万円の運用資金では年間3万円の差にとどまるということ。

一方で、毎月の支出を3,000円減らせたらどうだろう。

年間で36,000円。

投資の利回りを7％から10％に引き上げた場合の差額よりも大きい。

投資の情報を何時間も調べるより、使っていないサブスクを解約したり、通信費を見直したりするほうが、今の資産形成には効果的かもしれない。

そう考えると、少し見方が変わってくる。

資産形成の初期は、投資より貯金の影響が大きい

運用資金が500万円になった場合も考えてみたい。

年利7％なら35万円。

年利10％なら50万円。

差額は15万円になる。

100万円を運用していたときより、利回りの違いによる金額差は大きい。

つまり、運用する資産が増えるほど、投資収益の影響も大きくなっていく。

逆に言えば、資産形成の初期段階では、投資収益よりも毎月の貯金額が資産の増加に大きく貢献することが多い。

例えば、年間100万円を貯金できる人が、100万円を運用して年5％の利益を得たとする。

投資収益は5万円。

年間の貯金額は100万円。

この場合、資産を増やす主役は明らかに貯金だ。

もちろん、投資をする意味がないわけではない。

少額から投資に慣れることや、長期間運用することには意味がある。

ただ、資産が少ないうちから高い利回りばかり追い求めるより、毎月いくら残せるかを改善するほうが、結果につながりやすい場合がある。

貯金には3種類ある。全部を投資に回してはいけない

貯金と投資の割合を考える前に、そもそも貯金を一つのまとまりとして扱わないことが大切だ。

貯金は、大きく3つに分けて考えられる。

1．生活防衛資金

失業、病気、けが、収入の減少などに備えるお金。

生活を守るための資金だ。

例えば、突然会社が倒産した場合。

転職活動が長引いた場合。

体調を崩して働けなくなった場合。

そんなときに、家賃や食費、光熱費を支払うためのお金になる。

生活防衛資金は、原則として値動きのある投資商品ではなく、すぐに使える預貯金などで確保しておきたい。

2．近い将来使う予定のお金

今後3〜5年程度の間に使う予定がある資金も、分けて考えたい。

例えば、結婚式の費用。

住宅購入の頭金。

引っ越し費用。

車の購入費用。

子どもの教育費。

こうしたお金を株式投資に回してしまうと、必要なときに相場が下落している可能性がある。

300万円必要なのに、投資した資金が240万円になっていたら困る。

使う時期が決まっているお金は、増やすことよりも、必要なときに確実に使えることを優先したい。

3．当面使う予定のない余裕資金

生活防衛資金と近い将来使うお金を確保したうえで、残った資金。

これが投資に回せるお金の候補になる。

ただし、余裕資金だからといって、全額を投資しなければならないわけではない。

投資には元本割れの可能性がある。

自分が値下がりに耐えられるかどうかも重要だ。

例えば、500万円の貯金がある人でも、300万円を数年以内に使う予定があるなら、投資できる金額は限られる。

貯金額だけを見て「500万円もあるから350万円を投資しよう」と決めるのは危険だ。

生活防衛資金はいくら必要なのか

生活防衛資金は、一般に生活費の数か月分から1年分以上まで、さまざまな目安がある。

収入の安定性や家族構成、働き方によって必要額が違うからだ。

例えば、会社員で収入が比較的安定している人と、収入が毎月大きく変動する自営業の人では、備えたい金額も変わる。

考え方はシンプルだ。

「最低限の月額生活費 × 生活を立て直すまでの想定月数」

例えば、最低限の生活費が月10万円で、6か月分を確保したいなら60万円。

月15万円なら90万円。

月20万円なら120万円。

ここで注意したいのは、手取り収入ではなく、最低限必要な生活費を基準にすること。

手取り30万円の人でも、最低限の生活費が20万円なら、6か月分は120万円になる。

ただし、税金、社会保険料、住居費など、収入が減っても必要になる支払いを忘れてはいけない。

私は、生活防衛資金を考えることは、単なる貯金の目標設定ではないと思う。

自分の生活が毎月いくらで成り立っているのかを知る機会でもあるからだ。

貯金が10万円しかないのに、全額投資したらどうなる？

少し極端な例を考えてみたい。

手元の貯金が10万円。

これをすべて投資に回したとする。

ところが、投資した直後に株価が大きく下落し、評価額が半分の5万円になってしまった。

さらに、突然仕事を失い、収入が途絶えてしまった。

家賃を支払わなければならない。

食費も必要。

電気代もスマートフォン代もかかる。

そんな状況で、投資資金を取り崩すことになれば、値下がりした状態で売却しなければならないかもしれない。

本来なら相場の回復を待てたはずなのに、生活費が必要だから売るしかない。

投資の怖さは、単に価格が下がることだけではない。

必要なときに、損失を抱えたまま売らざるを得なくなることにもある。

だからこそ、投資を始める前に生活防衛資金を考える必要があるのだ。

貯金3割・投資7割が理想？「100−年齢」という考え方

貯金と投資の割合を考えるとき、年齢を目安にする方法がある。

それが「100−年齢」という考え方だ。

例えば30歳なら、100−30＝70。

投資に70％、現金などの安全性を重視する資産に30％というイメージになる。

40歳なら投資60％。

50歳なら投資50％。

60歳なら投資40％。

若い人ほど長い運用期間を確保できるため、株式などのリスク資産を多めに持つという発想だ。

ただし、これはあくまで昔からある簡易的な目安であり、すべての人に当てはまる正解ではない。

特に重要なのは、生活防衛資金や近い将来使う予定のお金を先に確保すること。

例えば、30歳で貯金が500万円あるとする。

単純に3対7で考えれば、現金150万円、投資350万円になる。

しかし、生活防衛資金として120万円、2年後の引っ越し費用として100万円が必要なら、確保したい現金は合計220万円だ。

その場合、150万円だけ残して350万円を投資するのは、必要な資金を十分に確保できていない。

年齢だけで決めるより、実際の生活に合わせることが大切だ。

30代だから投資7割にしなければいけない？

30代は、長期投資を始めるうえで時間を確保しやすい年代だ。

例えば、35歳から65歳までなら30年間ある。

ただし、30代だからといって、投資割合を高くしなければならないわけではない。

転職したばかりの人。

これから結婚する人。

住宅購入を考えている人。

子育て費用が増える人。

家族を支えている人。

同じ30代でも、お金の事情はまったく違う。

また、株価が30％下落したときにどう感じるかも人によって違う。

100万円が70万円になっても長期保有を続けられる人もいれば、毎日気になって眠れなくなる人もいるだろう。

後者の人が無理に投資7割を目指す必要はない。

貯金5割、投資5割という考え方でもよい。

もっと現金を多く持つ選択もある。

大切なのは、他人の理想的な割合に合わせることではなく、自分が続けられる割合を見つけることだ。

毎月の給料から、いくら投資に回すべき？

ここまでは、すでに持っている資産の割合を考えてきた。

では、毎月の給料からはどうだろう。

例えば、手取り20万円の人が、毎月10％を貯金と投資に回すとする。

毎月2万円だ。

そのうち7割を投資、3割を貯金に回すなら、

投資は14,000円。

貯金は6,000円。

1年間では投資元本168,000円、貯金72,000円になる。

合計24万円だ。

ただし、これは生活防衛資金が十分にある場合の一例。

まだ十分な貯金がないなら、毎月2万円をすべて貯金に回す選択もある。

また、毎月の支出を見直して、貯金と投資に回せる金額を2万円から3万円へ増やせたらどうだろう。

年間の積立元本は24万円から36万円になる。

その差は12万円。

投資先を細かく変更することより、毎月の余剰資金を増やすことのほうが、資産形成に大きな影響を与える場合がある。

年間10万円、20万円の貯金を増やすには？

年間10万円を多く貯めるには、毎月約8,334円。

年間20万円なら、毎月約16,667円の改善が必要になる。

数字だけ見ると難しそうだが、家計を項目ごとに分けて考えると、見直せる部分が見つかるかもしれない。

例えば、次のようなケース。

・使っていないサブスクを月1,500円削減
・スマートフォン料金を月2,000円削減
・外食やコンビニでの支出を月3,000円削減
・保険を見直して月2,000円削減

合計で月8,500円。

年間102,000円になる。

もちろん、誰でも同じ金額を削減できるわけではないし、必要な保険まで解約するのは避けたい。

それでも、投資で年間10万円の利益を増やそうとすることと、家計から年間10万円の支出を減らすことでは、必要なリスクが違う。

支出削減には、株価の下落リスクがない。

ただし、節約にも限界はある。

生活の楽しみをすべて削ってしまえば、長く続けることが難しくなる。

だから、我慢を増やすより、満足度を下げずに固定費を減らす方法を優先したい。

投資の利回りを上げることは、思っている以上に難しい

年利7％と年利10％。

数字だけ見ると、わずか3ポイントの差だ。

でも、この差を長期間にわたって安定して生み出すのは簡単ではない。

市場平均を継続的に上回ることは、専門家にとっても難しい。

それなのに、投資を始めたばかりの人が、短期間で高い利回りを得ようとしてしまう。

話題の銘柄を追いかける。

株価が上がったと聞いて購入する。

下落すると不安になって売却する。

そして、次の投資先を探す。

これでは、投資のために多くの時間を使っているのに、思ったような結果が出ないこともある。

さらに、売買を繰り返せば手数料や税金の影響も考えなければならない。

投資は勉強すれば必ず利益が増えるというものではない。

知識を身につけることは大切だが、調べる時間と成果が比例するわけではないのだ。

資産形成の前半と後半では、主役が変わる

資産形成には、段階がある。

最初は、貯金が資産を増やす中心になる。

例えば、資産100万円の人が年間60万円を貯金できれば、貯金だけで資産を大きく増やせる。

一方、資産が3,000万円になれば、年5％の運用収益は150万円に相当する。

もちろん、毎年5％増える保証はなく、マイナスになる年もある。

それでも、資産が大きくなるほど、運用による増減の金額も大きくなる。

さらに資産が1億円なら、5％の変動は500万円だ。

ここまで来ると、毎月数千円の節約よりも、資産配分や運用リスクの管理が大きな意味を持つ場合がある。

つまり、資産形成の初期と、すでに十分な資産を持っている段階では、優先すべきことが変わる。

最初は家計管理と貯金。

資産が育つにつれて、投資の影響も大きくなる。

この順番を意識するだけでも、お金との向き合い方が変わる気がする。

貯金と投資、どちらを頑張るべきかを数字で判断する

一つの考え方として、年間の貯金額と、投資から期待する年間収益を比べる方法がある。

例えば、年間100万円を貯金できる人が、1,000万円を運用しているとする。

仮に年5％の収益を想定すると、年間50万円。

貯金100万円に対して、投資の想定収益は50万円。

この段階では、まだ貯金が資産形成に大きく貢献している。

一方、3,000万円を運用している場合、年5％の想定収益は150万円。

年間貯金額100万円より大きくなる。

もちろん、投資収益は確定していない。

損失になる年もあるため、単純な比較だけで投資方針を決めることはできない。

それでも、今の自分にとって貯金と投資のどちらが資産増加に大きく関わっているのかを考える目安にはなる。

投資に回しすぎると、精神的な余裕まで失う

貯金と投資の割合を考えるとき、見落としがちなのが精神的な余裕だ。

例えば、資産500万円のうち450万円を投資しているとする。

手元の現金は50万円。

株価が大きく下落して、投資資産が300万円になったらどうだろう。

資産全体では350万円になる。

そのとき、冷静でいられるだろうか。

さらに、急な出費が必要になったらどうするだろう。

投資している金額が多いほど、必ずしも安心できるわけではない。

むしろ、現金が少ないことによって、相場の変動に過敏になる人もいる。

「今売ったら損をする」

「でも、もっと下がるかもしれない」

「生活費が必要になったらどうしよう」

そんな不安を抱えながら投資を続けるのは、簡単ではない。

貯金は、単に増えないお金ではない。

必要なときに使えるという安心感を持つためのお金でもある。

その安心感には、数字だけでは測れない価値があると思う。

他人の貯金額と投資割合を比べても意味がない

SNSでは、驚くほど多くの資産報告を目にする。

20代で500万円。

30代で1,000万円。

40代で3,000万円。

中には、資産のほとんどを投資に回している人もいる。

でも、その人と自分では条件が違う。

実家暮らしなのか、一人暮らしなのか。

共働きなのか、単身世帯なのか。

住宅ローンがあるのか。

子どもの教育費が必要なのか。

収入が安定しているのか。

家族からの支援があるのか。

同じ500万円でも、意味はまったく違う。

例えば、生活費が月10万円の人にとっての100万円と、生活費が月30万円の人にとっての100万円では、生活を支えられる期間が異なる。

他人の投資割合をそのまま真似するのではなく、自分の生活費と将来の支出を基準に考える必要がある。

投資を始める前に、家計を整えるという選択

投資の勉強をすることは悪いことではない。

むしろ、長期的な資産形成を考えるなら、基本的な知識は必要だと思う。

ただ、投資に夢中になるあまり、日々の家計管理がおろそかになってしまっては本末転倒だ。

毎月の収支が赤字なのに、投資額だけ増やす。

生活防衛資金がないのに、ボーナスを全額投資する。

クレジットカードの請求額を把握していないのに、高配当株を探す。

こうした状態では、資産形成の土台が不安定になってしまう。

まずは毎月の収入と支出を把握する。

固定費を見直す。

生活防衛資金を確保する。

近い将来使うお金を分ける。

そのうえで、余裕資金から無理のない投資額を決める。

順番としては地味だけれど、長く続けるにはこうした準備が大切なのだと思う。

30代の今、貯金と投資をどう考えるか

30代になると、20代の頃とはお金の使い道が変わってくる。

今後の働き方を考えたり、住まいを見直したり、将来の生活について具体的に考え始めたりする。

その一方で、老後までの時間はまだ長い。

長期投資を続ける時間もある。

だからこそ、貯金と投資のどちらか一方だけを重視するのではなく、両方をうまく使い分けたい。

生活防衛資金は、万が一のときに自分を守るお金。

近い将来使う資金は、これからの予定を実現するためのお金。

投資資金は、将来の選択肢を増やすためのお金。

同じお金でも、役割が違う。

私は、貯金が多い人が必ずしも正しいとも、投資割合が高い人が優れているとも思わない。

大切なのは、自分が何のためにお金を持っているのかを理解することだ。

おわりに。投資を頑張る前に、貯金を見直してみる

今回、貯金と投資の割合について調べてみて、印象が大きく変わった。

最初は、何対何にするのが正解なのかを知りたかった。

3対7なのか。

5対5なのか。

それとも、もっと投資に回したほうがいいのか。

でも、結局のところ、誰にでも当てはまる理想の割合はない。

年齢、収入、生活費、家族構成、将来の予定、そして値下がりへの耐性。

それらを考えたうえで、自分に合う割合を決める必要がある。

そして、資産形成の初期ほど、利回りよりも毎月の貯金額が大きな意味を持つことがある。

投資先を探すために何時間も使うなら、そのうち少しの時間を家計の見直しに使ってみる。

毎月1万円多く残せるようになれば、年間12万円。

5年なら60万円。

そのお金を将来の投資に回すこともできる。

もちろん、投資の利益には不確実性があるし、節約だけで大きな資産を築くには限界もある。

それでも、貯金と投資は対立するものではない。

貯金があるからこそ、安心して投資を続けられる。

投資を続けることで、将来の資産形成に期待できる。

どちらか一方が正解なのではなく、今の自分に必要な順番を考えることが大切なのだと思う。

投資を頑張っているのに、お金が思うように増えない。

もしそんな悩みがあるなら、一度、証券口座の画面を閉じてみてもいいのかもしれない。

そして、銀行口座と毎月の支出を確認してみる。

意外とそこに、資産を増やすための次の一歩が隠れている気がする。