生命保険、本当に必要ですか？｜元銀行支店長がたどり着いた答え

結論から先にお伝えします

私自身の経験と、公的データを調べた結果たどり着いた個人的な結論は、こうです。

• 多くの人にとって、民間の生命保険は「必ず入らなければならないもの」ではない

• 不安な場合は、掛け金の安い都道府県民共済でカバーできるケースが多い

• 浮いたお金は、貯蓄や積立投資に回すという選択肢もある

ただし後述するように、家族構成や働き方によっては民間保険が合理的な選択になる人もいます。

あくまで「私自身が調べ、考えた結果こういう結論になった」という一つの事例として読んでいただければ幸いです。

保険加入や投資の最終判断は、必ずご自身の状況に照らして行ってください。

私自身の経験

銀行へ入社した22歳の頃。

支店長に勧められるまま、保険会社の営業担当の方から、内容を十分理解しないまま生命保険へ加入しました。

その後も銀行と保険会社との付き合いという事情もあり、途中で何度も保障内容の見直しを勧められましたが、なかなか解約することができませんでした。

気が付けば、支払った保険料はトータルで1,000万円以上。

しかし約5年前。

改めて保険の仕組み、日本の公的保障制度、資産形成について自分自身で徹底的に調べ直しました。

そして、

「自分にはここまで手厚い民間保険は必要ない」

という結論に至り、思い切って解約しました。

当時は少し不安もありましたが、今振り返っても、その判断は間違っていなかったと思っています。

実際に保険を使ったのは、脳梗塞で2週間入院した一度だけでした。

受け取ったのは、

• 入院一時金

• 入院給付金（1日1万円）

合わせて約20万円程度でした。

もちろん、保険の種類や特約によって受取額は大きく異なります。私の場合はこの金額だった、という実体験です。

それでも、

1,000万円以上支払って戻ってきた金額が約20万円だったという事実は、私にとって保険を考え直す大きなきっかけになりました。

「保険料を投資に回していたら」を考えてみる

例えば22歳から60歳まで、

毎月2万円を38年間積み立てるとします。

元金は約912万円になります。

もし、このお金を積立投資へ回していたらどうなっていたでしょうか。

将来は誰にも分かりません。

しかし、参考として長期積立シミュレーションをすると次のようになります。

ちなみに、

• オルカン（全世界株式）の過去の実績では、おおむね年率7〜8％程度となった期間があります。

• S&P500は、さらに高い年率10％前後となった長い期間もあります。

もちろん、

これは過去の実績であり、

今後も同じリターンが続く保証はまったくありません。

株価は暴落することもありますし、

元本割れする可能性もあります。

しかし長期で積み立てるという前提では、

資産形成という観点では保険より有利になる可能性が十分あることも事実です。

私自身は、

1,000万円以上支払った保険料のほとんどが戻ってこなかった経験を踏まえると、

「資産形成」という目的であれば違う選択肢もあったのではないかと思っています。

日本の公的医療保険は想像以上に手厚い

保険会社の営業でよく聞く言葉があります。

確かに不安になります。

しかし日本には、

高額療養費制度

という非常に手厚い制度があります。

例えば年収約370〜770万円の会社員の場合、

1か月で100万円の医療費がかかったとしても、

自己負担は約8万7千円程度です。

さらに、

2026年8月からは年間自己負担額にも上限が設けられ、

長期療養する方への負担もさらに軽減されます。

もちろん、

差額ベッド代や先進医療など対象外もあります。

それでも、

「医療費で人生が破綻する」

可能性は、日本ではかなり低く抑えられています。

私はこの制度を詳しく知ってから、

医療保険に対する考え方が大きく変わりました。

それでも不安なら「都道府県民共済」という選択肢

もちろん、

小さなお子さんがいる家庭など、

「万一」に備えたい気持ちは自然なことです。

その場合は、

都道府県民共済という選択肢があります。

月2,000〜4,000円程度の掛け金で、

一定の保障を受けられ、

使われなかった掛け金は割戻金として返ってくる年もあります。

一方で、

保障額には上限があり、

持病によって加入できない場合もあります。

つまり、

次のような方は民間保険も含めて検討する価値があります。

• 小さなお子さんがいる家庭

• 一家の大黒柱

• 自営業・フリーランス

• 十分な貯蓄がない方

その場合でも、

高額な終身保険ではなく、

必要な期間だけの掛け捨て保険を選ぶ方が合理的だと私は考えています。

保険という商品の仕組み

生命保険会社は、

集めた保険料から、

保険金だけではなく、

社員の給与や営業費用、事務コストなども支払っています。

つまり、

契約者全体で見れば、

支払う保険料の総額が、

受け取る保険金の総額を上回るように設計されています。

これは保険会社が悪いという話ではありません。

保険とは、

「安心を買う金融商品」

だからです。

だからこそ、

本当に必要な保障だけを、

必要な期間だけ、

できるだけ安く買う。

私はそれが一番合理的だと思っています。

個人年金保険についても同じ考えです

個人年金保険についても、

私は積極的にはおすすめしていません。

理由は、

インフレに弱い商品が多いからです。

受取額が決まっている安心感はあります。

一方で、

物価が上がれば、

将来受け取るお金の価値は目減りします。

もちろん、

投資には価格変動リスクがあります。

元本保証もありません。

だから私は、

「安心」を優先する人には個人年金保険、

「資産形成」を重視する人には長期積立投資、

という考え方も一つだと思っています。

最後に

私は、

「保険は不要」と言いたいわけではありません。

大切なのは、

内容を理解し、自分に本当に必要な保障だけを持つことです。

私自身、

1,000万円以上保険料を払い、

約5年前に自分で調べて解約しました。

その経験があるからこそ、

「なんとなく加入する」のではなく、

一度立ち止まって考えてほしいと思っています。

人生で本当に大切なのは、保険に入ることではありません。

大切なのは、

お金に振り回されることなく、

自分や家族が安心して、幸せに暮らせることです。

そして、お金を

知識や経験に変え、

その知識や経験が人生を豊かにし、

さらに未来の自分へと"複利"で返ってくる。

そんな生き方ができれば、

私は、それが一番価値のある投資だと思っています。

この記事が、

保険やお金との付き合い方を見直す、

小さなきっかけになれば嬉しく思います。

※本記事は筆者自身の経験と、2026年7月時点で公開されている公的データ・各種情報をもとに執筆した個人の見解です。制度の内容や保険商品は変更される場合があります。加入・見直しの際は、厚生労働省や各共済・保険会社の最新情報をご確認ください。また、投資には価格変動リスクがあり、将来の運用成果を保証するものではありません。保険加入・投資の最終判断は、ご自身の責任でお願いいたします。

最後まで読んでいただき、ありがとうございます。

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