年金は70歳まで繰り下げるべき？｜私は『人生の時間』も一緒に考えたい
「年金は70歳まで繰り下げた方が得。」
最近、この話を耳にすることが本当に増えました。
65歳から受け取る年金を70歳まで繰り下げると、受給額は42％増えます。
この数字だけを見ると、「70歳まで待った方がいい」と思うのも自然です。
私自身も、以前はそう考えていました。
でも、いろいろ調べてみると、「42％増える」という数字だけでは判断できないことが見えてきました。
「42％増」は額面の話
よく紹介される「42％増」というのは、あくまで年金額そのものの話です。
年金が増えれば、その分だけ所得も増えるため、所得税・住民税・後期高齢者医療保険料・介護保険料などの負担も増えます。
つまり、受給額は42％増えても、手取りまで単純に42％増えるわけではありません。
一般的によく言われる損益分岐点は82歳前後ですが、これは税金や社会保険料を考慮していないケースもあります。
私の条件で試算してみた
そこで、私自身の条件でシミュレーションしてみました。
独身
65歳で完全リタイア
年間年金約240万円（想定）
70歳まで繰り下げると約341万円（42％増）
この前提で概算すると、税金や社会保険料を考慮した手取りベースでは、損益分岐点は83～84歳前後まで後ろへ移る可能性がありました。
実際に概算すると、私の場合は次のような結果になりました。
私の条件で概算すると、65歳受給では年間約215万円、70歳まで繰り下げると年間約295万円の手取りとなりました。
支給額は42％増えても、私の試算では税金や社会保険料の控除率も増えるため（約10％→約14％）、手取りの増加率は約37％となりました。
65歳から70歳までの5年間で受け取る手取りは約1,075万円です。その後は年間約80万円ずつ差が縮まるため、手取りベースの損益分岐点は約83歳5か月となりました。
もちろん、年金額や自治体、保険料率、税制などによって結果は変わります。
ただ、ここで大切なのは、
「何歳何か月生きれば得になる」
という考え方だけでは、人生の選択を決められないのではないか、ということです。
なぜなら、自分が何歳まで生きるかは誰にも分からないからです。
もう一つ考えたい「マクロ経済スライド」という仕組み
さらに、年金を考えるうえで忘れてはいけないのが「マクロ経済スライド」です。
年金は、物価や賃金の変化に合わせて毎年改定されます。
しかし、少子高齢化による現役世代の減少や平均余命の伸びを考慮し、年金額の伸びを抑える仕組みがあります。
これがマクロ経済スライドです。
例えば、物価が大きく上昇したとしても、その上昇分がすべて年金額に反映されるとは限りません。
つまり、年金は額面では増えていても、物価上昇によって実際に買えるものの価値（実質的な購買力）は低下する可能性があります。
もちろん、これは将来のインフレ率や制度改正によって変わります。
ただ、「70歳まで待てば42％増える」という数字だけで判断するのではなく、将来のお金の価値についても考える必要があると思いました。
さらに考えたい「運用」という選択肢
もう一つ気になったのが、「65歳から受け取った年金をどうするか」です。
私の場合、65歳から70歳までの5年間で受け取る手取り総額は約1,075万円になります。
生活費に余裕がある人なら、その年金をそのまま長期で運用するという選択肢もあります。
例えば、世界株式インデックスファンド（オルカン）のような分散投資を長期間続け、仮に年5％程度で運用できたとすると、65歳から受け取るメリットはさらに大きくなる可能性があります。
もちろん、投資に将来の利益は保証されません。
相場が下落する年もありますし、元本割れの可能性もあります。
一方で、繰り下げ受給には、市場の値動きに左右されることなく、長生きした場合に生涯受給額が増えるという安心感があります。
だから、「運用した方が得」と言いたいわけではありません。
「繰り下げる」という選択肢だけではなく、「受け取りながら自分で管理する」という考え方もあることを知っておきたいと思ったのです。
私が一番考えたいのは「65歳から70歳まで」の5年間
数字を計算していて、最後にたどり着いたのは、お金だけではありませんでした。
65歳から70歳までの5年間です。
この5年間は、多くの人にとって、まだ元気に旅行へ行けて、新しい趣味にも挑戦できる貴重な時間ではないでしょうか。
もし「年金を増やすため」に、その5年間を預貯金を取り崩しながら節約だけで過ごすとしたら……。
それは本当に、自分が望む人生なのだろうか。
そんなことを考えました。
旅行へ行く。
美味しいものを食べる。
友人と会う。
新しい趣味を始める。
お金は、使えば減ります。
でも、思い出や経験は増えます。
年金は「人生を楽しむため」の手段
私は、「65歳受給が正しい」とも、「70歳繰り下げが正しい」とも思っていません。
健康状態も、資産も、家族構成も、人それぞれだからです。
繰り下げ受給は、長生きすればするほど、その恩恵は大きくなります。
しかし、人生で大切なのは、お金の最大化だけではありません。
元気な時間をどう使うのか。
何に幸せを感じるのか。
そこも大切なのではないでしょうか。
42％という数字だけを見るのではなく、
手取りではどうなるのか
インフレによる影響はどうか
運用という選択肢はあるのか
65歳から70歳という貴重な時間をどう過ごしたいのか
そんなことも含めて、自分にとって納得できる選択ができたらいいなと思っています。
もしこの記事が、年金のことだけではなく、「これからの人生」を考えるきっかけになれば、とてもうれしいです。
※試算について
本記事の手取り額や損益分岐点は、私自身（独身・65歳で完全リタイア・年間年金約240万円を想定）の条件をもとに概算したものです。実際の税金や社会保険料は、お住まいの自治体、加入する健康保険制度（国民健康保険・後期高齢者医療制度など）、介護保険料、各種控除、その他の所得などによって異なります。あくまで一つのシミュレーションとしてご覧ください。
最後まで読んでいただき、ありがとうございます。
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