ローンシミュレーションで見えた「自分たちの本当の予算」

家づくりを始めたばかりの頃、私たちの中にあった予算感は、かなり曖昧なものでした。

「まあ、頑張れば◯千万円くらいまでは…」

こんな感覚、家づくりを検討したことがある人なら、一度は持ったことがあるんじゃないでしょうか。周りの家づくり経験者の話や、なんとなくのイメージで作られた、根拠のない数字。

でも、この曖昧な感覚のまま会社選びや間取り検討に進んでいたら、後になって「こんなはずじゃなかった」となっていたと思います。

間取りより先にやったこと

SUUMOで相談を始めたとき、最初に案内されたのは、会社選びでも間取りの相談でもありませんでした。

ローンのシミュレーション。

正直、最初は「え、まだ会社も決まってないのに?」と思いました。でも今振り返ると、これが一番最初で正解だったと思っています。

なぜなら、予算の輪郭が見えていない状態で会社を比較しても、「なんとなく良さそう」という感覚だけで進んでしまうから。逆に、先に数字の土台があると、その後の会社選びや間取りの相談すべてが、現実的な軸を持って判断できるようになります。

シミュレーションで見えた、意外な数字

いざシミュレーションをしてみると、出てきた数字は、想定していたよりも組める金額でした。😳

「思ったより、いけるんだ」

正直、そう思いました。年収に対して、想像していたよりも借入可能額は大きかったんです。

でも、ここで気づいたことがあります。

「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」は、まったく別物だということ。

シミュレーションの中で、ひとつの目安として教えてもらったのが「世帯年収の6倍程度が、無理のない安全圏」という考え方でした。銀行が貸してくれる上限と、実際に安心して返していける金額の間には、それなりの差があるということです。
また、ローン実行前の事前審査で各金融機関から借りれる額はおおよそ分かります。

スーモのサイトでローンのシミュレーションが可能ですので、ご参考に👇

あえて、上限までは攻めなかった理由

借りられるなら、借りられるだけ借りて、理想の家に近づけたい。そう思う気持ちも正直ありました。

でも私たちは、あえて「世帯年収の6倍」という安全圏の範囲内に、予算を収めることに決めました。

理由はいくつかあります。

まず、これから先にかかるお金のことです。 子どもの教育費、車の買い替え、そういった住宅ローン以外の支出も、これから確実に発生します。今の返済能力だけを見て予算を決めてしまうと、数年後に苦しくなるのは目に見えていました。

次に、収入が今のまま続くとは限らないということ。 転職や、産休・育休など、収入が一時的に減る可能性はゼロではありません。「今の収入なら大丈夫」という前提だけで大きな金額を組むのは、リスクが高すぎると感じました。

そして最後は、単純な感覚の話です。 返済のために生活を切り詰めるような暮らしは、絶対にしたくなかった。家のために生活の余白がなくなってしまったら、本末転倒だと思ったんです。

最終的に、総額6600万円という金額は、この「世帯年収の6倍」という安全圏の中に着地しました。上限まで攻めなかったからこそ、契約した今も、無理をしている感覚はありません。

予算を知ったことで、会社選びの基準も変わった

このシミュレーションで自分たちの予算の輪郭が見えたことで、実は会社選びの軸そのものが大きく変わりました。

家づくりを調べ始めた頃、正直、積水ハウスのような価格帯の高いハウスメーカーにも憧れがありました。ブランド力もあるし、なんとなく「いい家を建てるなら、そういう会社なのかな」という漠然としたイメージを持っていたんです。

でも、先に予算の安全圏を決めていたことで、その考え方が変わりました。

「無理して憧れのハウスメーカーに近づけるより、決めた予算の中で、自分たちの要望を叶えてくれる会社を選ぶ方がいい。」

価格帯だけを見てブランドで選ぶのではなく、「この予算の中で、自分たちが本当に譲れない条件をどれだけ形にしてくれるか」という基準に切り替えたんです。

この基準の変化がなければ、おそらく私たちは、身の丈に合わない金額で契約してしまっていたか、逆に予算内に収めるために大事な要望を諦めていたか、どちらかになっていたと思います。

「本体価格」だけで見ていなかったか

もうひとつ、予算の輪郭が見えたことで意識が変わったのが、「家にかかるお金は、ハウスメーカーへの支払いだけじゃない」ということでした。

家づくりを始めたばかりの頃、私たちの頭の中にあったのは、正直「ハウスメーカーに払う金額」だけでした。カタログやサイトに載っている坪単価や本体価格を見て、「このくらいなら…」とイメージしていたんです。

でも実際には、それ以外にもかなりの費用がかかります。

• 土地を家が建てられる状態に整える、宅地造成工事費用

• 所有権や住宅ローンに関わる登記費用

• そして、想像していたよりもずっとウェイトが大きかった外構費用

特に外構費用は、正直かなり見落としがちな項目だと思います。建物本体の見積もりばかりに目がいって、駐車場や庭、フェンスまわりの費用を後回しに考えてしまう。でも、これも住み始めてから毎日目にする、大事な生活の一部です。

こうした「本体価格以外にかかるお金」まで含めて考えたうえで、ハウスメーカーを選ぶようにしました。見た目の坪単価が安くても、諸費用を含めたトータルで見ると想定より膨らんでしまう会社もあれば、逆に本体価格は高めでも、トータルで見たときに納得感のある会社もある。

「本体価格」ではなく「トータルでいくらかかるのか」で比較する。この視点を持てたのも、先に予算の全体像を数字で押さえていたからこそだったと思います。

「6倍」だけでは見えていなかったこと

正直に言うと、「世帯年収の6倍」というのは、あくまで感覚的な目安として持っていた数字です。

この後、私たちはFP(ファイナンシャルプランナー)に相談し、将来の収支をもっと具体的にシミュレーションしてもらうことになります。教育費や老後資金まで見据えたとき、この「6倍」という数字が本当に安全だったのか。そして、夫婦どちらかに万が一のことがあった場合、保険でどこまでカバーできるのか。

この話は、また改めて別の記事で書こうと思います。📝

これから家を建てる人へ

もし今、家づくりを始めたばかりで、まだ会社も間取りも決まっていないという方がいたら、ひとつだけお伝えしたいことがあります。

会社選びより、間取りより先に、まず「借りられる額」と「無理なく返せる額」を、数字で分けて考えてみてください。

この順番を間違えなかったことが、今振り返っても、私たちの家づくりで一番大きな判断だったと思っています。

次回は、この予算をもとに、実際にSUUMOから提案された数社について、正直な感想を書いていこうと思います。

それでは、また次回。👋

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