18歳からのNISA①～うちの子に、お金の話をしていいのか～

子どもに「お金ってどうやって増やすの？」と
聞かれたとき、
ちゃんと答えられる親は少ないかもしれません。
怒るでもなく、ごまかすでもなく、
一緒に考えられる親になるための、
最初の一歩を作りたい。

このシリーズは、18歳からのNISAを軸に、
親子で資産形成を考える全8回の連載です。
第1回は「18歳になる前」の話。
準備した子としていない子では、
スタートラインが大きく変わります。

このシリーズの読み方

全8回は、こんな構成になっています。

• 第1回（今回）：中高生の親向け。18歳までの準備

• 第2回：18歳当日。口座開設から最初の1年

• 第3〜7回：25歳・30歳・35歳・40歳・50歳。各年代の積立設計

• 第8回：60歳。出口戦略と、次の世代への引き継ぎ

どこから読んでも成立しますが、
「今まさに中高生の息子がいる」という方は
第1回→第2回の順に読むと、
最も具体的に動けます。

なぜ今、「18歳からのNISA」なのか

2024年1月に新NISAが始まり、
口座数は急速に伸びています。
2025年3月末時点のNISA口座数は約2,647万口座で、
新NISA開始前の2023年12月末から
約25%増加しました。

特に注目すべきは若年層の動きです。
2024年は全ての世代で口座数が増加する中、
20代以下の伸びが1.33倍と最も大きく、
投資は一部の人がやるものから、
若い世代の「普通の行動」へと
変わりつつあります。

この流れの中で、
18歳というスタートラインを
どれだけ意識的に迎えるか。
そこに、大きな差が生まれます。

「時間」こそが最大の武器である

NISAの本質は、
非課税という制度的な優遇にあります。
でもそれ以上に重要なのは、
「いつ始めるか」という時間軸です。

複利の効果を数字で確認してみましょう。
野村証券の資産運用シミュレーションを使います。

18歳スタート（月1万円・年利5%・42年間）
　→ 約1,700万円超
30歳スタート（月1万円・年利5%・30年間）
　→ 約832万円
　※ツールで年利5%・非課税の条件で試算。
　　将来の運用成果を保証するものではありません

元本はどちらも変わらず積み立て続けた場合でも、
開始年齢の違いだけで
最終資産に約2倍の差が生まれます。
これが「18歳から始める意味」の答えです。

今の資産をどう扱うか

ジュニアNISAは2023年末で終了しましたが、
保有していた資産はそのまま非課税で
持ち続けることができます（払い出し制限なし）。
お子さんが18歳になるまで、
原則そのまま保有しておくのが基本的な考え方です。

ラップ口座を利用中の場合は、
18歳を機にNISAへの移行を検討する
タイミングになります。
この判断については、第2回で詳しく触れます。

お金の基礎教育：いつ・何を・どう教えるか

「子どもにお金の話をするのが怖い」
という親は多い。
でも怖いのは「お金の話」ではなく、
「準備なしに話すこと」です。

中学生段階（12〜15歳）で伝えたいこと

まず「お金は働いて得るもの」
という感覚を体験させることが優先です。
お小遣い帳でも、家事の報酬制でもいい。
我が家はどちらもやってますね。
収入と支出の概念が身につけば、
投資の話は自然に入ってきます。

高校生段階（15〜18歳）で伝えたいこと

ここで「複利」の概念を一度だけ、
具体的な数字で見せてください。
難しい説明は不要です。
先ほどの野村証券士さん運用サイトを使い、
「今の1万円は、42年後に何万円になるか」
を一緒にシミュレーションするだけで十分です。

18歳で迷わないための「3つの習慣」

①「使う前に貯める」順番を体に入れる

　→収入が入ったら先に一定額を分けてから使う。
　　お小遣いでも同じ訓練ができます。

②「見る」習慣をつける

　→投資の話をする前に、
　　残高を月1回確認する習慣だけで十分です。
　　数字を見ることへの抵抗がなくなれば、
　　18歳以降の行動が変わります。

③「下がっても続ける」を一度だけ話し合う

　→相場は必ず下がる時期があります。
　　「下がったときに売らない」というルールを、
　　18歳になる前に一度だけ話しておく。
　　これが最大の転落防止策です。

親が教えること／あえて教えないこと

教えるべきこと

• 複利の仕組みと時間の価値

• NISAの非課税という制度的メリット

• 「続けること」の意味

あえて教えなくていいこと

• 具体的な銘柄の選び方（これは本人が決める）

• 短期の値動きの読み方（必要ない）

• 「絶対儲かる」という根拠のない確信
  　（これは最も危険）

【蒼波家の場面①】中2の息子に「株って何？」と聞かれた夜

さてここからは、架空の人物「蒼波さん」を使って、
具体例で説明してまいります。

蒼波さんの長男が中2のとき、
夕食の席で突然聞いてきた。
「ねえ、株ってどうやって儲かるの？」

蒼波さんはうまく答えられなかった。
「会社の一部を買うようなもので…」と言いかけて、
息子の顔を見たら、もう別の話をしていた。

その夜、蒼波さんは自分が何も
準備していなかったことに気づいた。
答えられなかったのは、
知識がなかったからじゃない。
「どう伝えるか」を考えたことがなかったから。

このシリーズは、
その夜の蒼波さんのような親のために書いています。

まとめ：今日から始められること

1. 野村証券のシミュレーションを
   子どもと一緒に触ってみる

2. 「18歳になったら口座を開く」という前提を、
   会話の中に一度入れておく

3. 次回（第2回）を読んで、
   18歳当日の動き方を先に把握しておく

準備は、早ければ早いほど、
子どもに渡せるものが増えます。

次回：第2回「18歳の4月、口座を開いた日のこと」。
 最初の一歩は、思ったより静かだったをお送りいたします。

参考データ出典

• 金融庁「NISAの効果検証」（2025年6月）
  https://www.cao.go.jp/zei-cho/content/7ebpm5kai2.pdf

• 金融庁「NISA利用状況調査」
  https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/survey/