サイドFIREへの道⑨　〜生活コストの最適化："消耗しない支出"の設計〜

はじめに

前回は、資産運用の考え方と実践を書きました。
仕組みに任せて、長く続けること。

今回は、支出の話です。

サイドFIREの設計は、収入を増やすことと、
支出を整えることの両輪で成り立ちます。
副業で収入を増やし、資産運用でお金を育てる。
それと同時に、支出を「消耗しない形」に
整えておくことが、ギャップを縮める三本目の手段です。

「節約しろ」という話ではありません。
我慢して削るのではなく、
「使い方を設計する」という話です。

節約と最適化は、似て非なるもの

「節約」という言葉には、
我慢のイメージがあります。
好きなものを削り、やりたいことを諦め、
生活水準を下げる。

でも、私が目指しているのはそれではありません。

「使いたいことに使い、
使わなくていいことに使わない」

これが、私にとっての支出の最適化です。

⑤で書いた「消耗」は、
仕事だけの話ではありません。
「なぜここにお金が出ていくのかわからない」
という感覚も、じわじわと消耗します。
逆に言えば、支出の中身を自分で把握して
設計できている状態は、
それだけで気持ちの余裕が生まれます。

固定費から見直す理由

支出の見直しには、順番があります。

最初に手をつけるべきは、固定費です。

変動費（食費・交際費・趣味など）は、
月によって変わります。
削っても、翌月には戻りやすい。
でも固定費は、一度見直せばその効果が毎月続きます。

⑥で開示した我が家の固定費の主なものはこうです。

• 住宅ローン：月11万円台

• 保険・iDeCo等：月3〜4万円台

• 通信費：生活費の中に含む

住宅ローンは、繰り上げ返済のタイミングを
設計することで、総支払額を減らせます。

保険は、子どもの成長や
資産の増加に合わせて必要な補償が変わるため、
定期的な見直しが必要です。
通信費は、キャリアの見直しで
固定費を下げられる余地が残っています。

固定費の見直しは、派手ではありません。
でも、一度やれば毎月効き続ける。
地味だけれど、確実な一手です。

３．私が実際に見直したこと

我が家でこれまでに手をつけた主な固定費の見直しです。

住宅ローン
　→私は子どもが小さく、まだ教育費が
　　あまりかからない時期に、
　　返済期間を5年短縮する繰り上げ返済を実施しました。

通信費
　→家族全員のスマートフォン＋光回線を、
　　ahamo＋IIJに順次切り替えました。
　　月々の通信費は、切り替え前と比べて下げました。
　　通信品質はそこまで変わらないと思います。

保険の整理
　→会社の関係で一旦加入していた保険を全てチェックし、
　　保険説明員の方とディスカッションして、
　　自分の納得のいく形で見直しを図りました。　
　　「万一のときに必要な補償額」は、
　　相方のことを考えてしっかり残しています。
　　過剰な保険料を払い続けることは、
　　運用に回せるお金を減らしていることと同じです。

教育費という聖域とどう向き合うか

⑥で書いた通り、
我が家の支出で最も大きいのは教育費です。
月20万円台、これからさらに増える見込みです。

ここは、正直に言うと「削れない」と思っています。

子どもの可能性に投資することは、
我が家の価値観として優先順位が高い。
そこを無理に削ることは、
「使いたいことに使う」という設計の方針と矛盾します。

ただ、「削らない」と「無計画に使う」は違います。

• 教育費のピークはいつか

• 何年後に教育費の負担が下がるか

• その後、どれくらいの余力が生まれるか

子どもは産まれた瞬間から、
いつ（何歳の時に）お金が必要になるかわかります。
だから、妊娠した時から大学生までの必要教育費を
概算で見積もり、資産運用や貯蓄等で準備しておくのが、
個人的にはとても良かったと思っています。

そのタイムラインを把握しておくだけで、
「今は教育費が重い時期、
でも〇年後に余力が生まれる」
という見通しが立ちます。
見通しがあると、焦りが減ります。

「使いたいことに使う」ための設計

支出を整える目的は、節約そのものではありません。

③に書いたやりたいことのリストを
思い出してください。
デリカミニでの日本一周、離島の旅、
家族との海外旅行。

これらには、「まとまったお金」が必要です。

日々の支出を意識せずに垂れ流していると、
「気づいたらお金がない」という状態になります。
でも、使わなくていいところを整えておけば、
「使いたいことに使えるお金」が残ります。

私が支出の最適化に取り組む理由は、
ここにあります。
我慢するためではなく、
やりたいことのための余白をつくるため。
これもサイドFIREの設計の一部です。

こういった「価値観」に基づいた家計術について、
別のマガジンでも書いていますので、ご参考ください。

支出の設計が、自由の設計になる

収入を増やすこと、
資産を育てること、
支出を整えること。

この三つが揃ったとき、
サイドFIREへのギャップが最も速く縮まります。

⑦の副業、⑧の資産運用、
そして今回の支出の最適化。
どれか一つが突出して優れている必要はありません。
三つを地道に、同時に進める。
それが、45歳の私にできる現実的な戦略です。

次回は、このシリーズの最終回です。
①から⑨を振り返りながら、
「今の私はどこにいるのか」
「これからどう動くのか」を書きます。

Whyから始まり、Realityを直視し、
Howを設計してきたこのシリーズの、締めくくりの回です。

おわりに

あなたは、「使いたいことに使えている」と感じていますか。

もしよかったら、一言だけ教えてください。
その言葉が、誰かのセカンドオピニオンになるかもしれません。