なぜ、お金持ちは「資産」を買い、普通の人は「モノ」を買うのか？― お金が増える人と増えない人を分ける、5つの資産形成戦略 ―

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「一生懸命働いているのに、なぜかお金が貯まらない」
「収入が増えたはずなのに、生活に余裕がない」

そんな経験はありませんか？

実は、資産形成を考えるうえで大切なのは、
いくら稼いでいるかだけではなく、稼いだお金を何に使っているか
という視点です。

例えば、同じ100万円を持っている2人がいたとします。

Aさんは、ずっと欲しかった100万円の高級バッグを購入しました。

Bさんは、100万円を投資信託で運用することにしました。

10年後、2人の100万円はどうなっているでしょうか？

もちろん、バッグを買うことが悪いわけではありません。
お気に入りのものを持つ喜びや、日々の満足感にも価値があります。

一方、投資した100万円は、値下がりする可能性もありますが、長い時間をかけて増える可能性もあります。

この違いを理解することが、資産形成の第一歩です。

今回は、「消費」と「投資」の違いを入り口に、お金を増やす人が大切にしている5つの考え方を解説します。

そもそも「資産」とは何なのか？

お金を使うことと、お金を育てることは違う

「資産」と聞くと、株式や不動産を思い浮かべる人が多いかもしれません。

一般的に、資産とは経済的な価値を持つものを指します。

例えば、預貯金、株式、債券、不動産などです。

ここで知っておきたいのが、
すべての資産が、継続的にお金を生み出すわけではないということ。

預金は利息を生む場合があります。
株式は配当や値上がり益が期待できます。
不動産は賃貸に出すことで家賃収入を得られる場合があります。

ただし、どれも利益が保証されているわけではありません。

一方、洋服や家電、旅行などへの支出は、一般的には日々の生活を便利にしたり、楽しみを得たりするための「消費」です。

では、消費は無駄なのでしょうか？

決してそうではありません。

例えば、仕事で使うパソコンを購入したことで作業効率が上がり、収入につながることもあります。

旅行で得た経験が、新しい発想や仕事の機会につながることもあるでしょう。

つまり、大切なのは単純に「資産か、モノか」を分けることではありません。

その支出が、自分にどんな価値をもたらすのかを考えること。

これが、お金との付き合い方を変える第一歩です。

お金が増える人は「価格」だけでなく「価値」を考える

安いから得、高いから損とは限らない

例えば、3万円の靴と1万円の靴があったとします。

3万円の靴は履き心地がよく、手入れをしながら5年間使える。

1万円の靴は、1年ごとに買い替える必要がある。

この場合、5年間にかかる費用は次のようになります。

最初の価格だけを見ると、1万円の靴の方がお得に感じます。

しかし、長い目で見ると、3万円の靴の方が経済的になる場合もあるのです。

もちろん、実際には品質や使用頻度、好みなども関係します。

ここで伝えたいのは、目の前の価格と、長期的な価値は必ずしも一致しないということです。

これは投資でも同じです。

株価が安いからといって、その企業の株式が割安とは限りません。

反対に、株価が高く見えても、企業の収益力や成長性を踏まえると合理的な価格である場合もあります。

大切なのは、「いくらで買えるか」だけでなく、「その価格に見合う価値があるか」を考えること。

これは、日常の買い物にも資産形成にも共通する視点です。

お金に働いてもらうという発想

自分が働いていない時間にも、お金が増える可能性がある

私たちの多くは、働くことで収入を得ています。

会社員であれば給与、自営業であれば事業収入などが代表的です。

こうした収入は、基本的に自分の労働や事業活動と結びついています。

一方、金融資産を保有すると、利息や配当などの収益を得られる場合があります。

さらに、投資で得た利益を再び運用に回すことで、利益が新たな利益を生む「複利効果」も期待できます。

例えば、100万円を年率5％で運用できたと仮定しましょう。

100万円が30年後には約432万円。

追加でお金を積み立てていなくても、一定の利回りで運用できれば、時間とともに資産が増えていく計算になります。

もちろん、毎年5％の利益が得られる保証はありません。

市場が大きく下落する年もありますし、長期間運用しても損失が生じる可能性はあります。

それでも、この例からわかることがあります。

資産形成では、投資する金額だけでなく、運用する時間も重要な要素になるということです。

若いうちから少額でも投資を始めることに意味があるといわれるのは、長い運用期間を確保しやすいからです。

ただし、投資を始める前には、生活費や急な出費に備える資金を確保しておくことも忘れてはいけません。

本当の資産は、金融商品だけではない

自分自身の価値を高めることも、未来への投資になる

ここまで株式や投資信託などの話をしてきました。

しかし、私はもう一つ、大切な資産があると考えています。

それは、自分自身の「稼ぐ力」です。

経済学では、教育や知識、技能など、個人が持つ能力を「人的資本」と呼びます。

例えば、資格を取得する。

語学を勉強する。

専門知識を身につける。

新しい仕事に挑戦する。

こうした経験は、すぐに収入につながるとは限りません。

それでも、将来の仕事の選択肢や収入を増やす可能性があります。

私自身、これまで2度の転職を経験してきました。

年収は350万円から650万円へ、そして現在は910万円になりました。

もちろん、資格を取得しただけで年収が上がったわけではありません。

仕事で経験を積み、自分の強みを見直し、転職市場でどのように評価されるかを考えながら、キャリアを選択してきた結果です。

振り返ってみると、知識や経験を積み重ねてきたことが、次の機会につながったと感じています。

例えば、年収が100万円上がれば、単純計算では10年間で額面1,000万円の差になります。

実際には税金や社会保険料、昇給、働き方の変化なども関係するため、そのまま手元に残るわけではありません。

それでも、自分の稼ぐ力を高めることには、長期的に大きな経済的価値があると考えられます。

投資に回せるお金が少ないときこそ、自分の知識やスキルを育てることが有力な選択肢になるかもしれません。

そして、もう一つ忘れたくないのが健康です。

健康は金融資産ではありませんが、働くこと、学ぶこと、人生を楽しむことを支える大切な基盤です。

お金を増やすために健康を犠牲にしてしまっては、本末転倒ですよね。

資産形成は、少額からでも始められる

大切なのは、無理なく続けられる仕組みをつくること

「資産形成は、お金に余裕がある人だけのもの」

そう考えている人もいるかもしれません。

確かに、収入や生活費によって、投資に回せる金額は大きく異なります。

無理に投資を始める必要はありません。

ただ、生活に必要なお金や緊急時の備えを確保できているなら、少額から資産形成を考えることはできます。

例えば、毎月1万円を20年間積み立てた場合。

積立元本は、

1万円 × 12か月 × 20年間＝240万円

です。

仮に年率3％で運用できた場合、20年後の資産額は約328万円になります。

※毎月末に1万円を積み立て、年率3％を月次換算して複利運用した場合の概算です。税金・手数料は考慮していません。実際の運用成果は保証されません。

ここで活用を検討したい制度の一つが、NISA（少額投資非課税制度）です。

通常、株式や投資信託などの売却益や配当・分配金には、原則として約20％の税金がかかります。

一方、NISA口座で対象商品を購入した場合、一定の条件のもとで運用益が非課税になります。

2024年から始まった新しいNISA制度では、非課税保有期間が無期限となり、年間投資枠は「つみたて投資枠」が120万円、「成長投資枠」が240万円です。

両方を合わせた年間投資枠は最大360万円で、非課税保有限度額は合計1,800万円となっています。

ただし、NISAは利益を保証する制度ではありません。

投資信託や株式には値下がりのリスクがあり、NISA口座で生じた損失は、原則として他の課税口座の利益と損益通算できない点にも注意が必要です。

大切なのは、制度を使うこと自体を目的にしないこと。

自分の生活や将来の目標に合った方法で、無理なく資産形成を続けることです。

お金の使い方は、未来の選択肢をつくる

ここまで、資産形成に役立つ5つの考え方を紹介してきました。

① 資産と消費の違いを理解する

何にお金を使い、どんな価値を得るのかを考える。

② 価格だけでなく、長期的な価値を見る

目先の安さだけで判断しない。

③ お金に働いてもらう仕組みを知る

複利や長期投資の考え方を理解する。

④ 自分自身の稼ぐ力を育てる

知識や経験、健康も未来を支える大切な資源になる。

⑤ 少額でも、無理なく続けられる方法を考える

生活を守りながら、将来に向けた準備をする。

ここで、冒頭の100万円の話に戻りましょう。

高級バッグを購入したAさん。

投資信託を購入したBさん。

果たして、どちらが正しい選択だったのでしょうか？

私は、どちらか一方が必ず正しいとは思いません。

Aさんは、お気に入りのバッグとともに過ごす日々に、大きな満足を感じているかもしれません。

Bさんは、将来の選択肢を増やすために、今のお金を運用することを選んだのかもしれません。

どちらも、その人にとって意味のある選択です。

ただし、将来の資産を増やしたいのであれば、日々の支出の一部を、資産形成につながる使い方へ振り向けるという発想が重要になります。

お金は、使えばなくなるもの。

けれど、使い方によっては、将来の収入や選択肢を増やすきっかけにもなります。

そして、資産形成の本当の目的は、通帳や証券口座の数字を増やすことだけではないはずです。

働き方を選べること。

大切な人と過ごす時間を持てること。

新しい挑戦を始められること。

自分が望む人生を、自分で選べること。

お金を増やすことは、人生の目的ではなく、人生の自由度を高めるための手段。

私はそう考えています。

あなたは今日、自分のお金を何に使いますか？

その選択は、今の自分だけでなく、10年後の自分にも価値をもたらすでしょうか。

少しだけ、そんな視点を持ってみるのもいいかもしれません。

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このシリーズでは、投資・経済・資産形成の基礎知識を、日常生活やキャリアと結びつけながら、わかりやすく紹介しています。

お金の知識は、特別な人だけのものではありません。

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そんな「大人の教養」を、これからも一緒に学んでいきましょう。

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