学資保険と投資どっちが得？元銀行員主婦が両方やって比較した結果
上の子が小4になったとき、ふと「この子が大学に入るまで、あと8年しかない」と気づきました。
銀行員時代、お客さまの資産相談に乗っていた私ですが、いざ自分の子どもの教育費となると話は別。通帳を見て「…足りるかな？」と、夜中に電卓を叩いたのを覚えています。
そこから私は、学資保険と投資の両方に手を出しました。「どっちが正解？」とずっとモヤモヤしていた答えが、5年やってみてようやく見えてきたんです。
今日は、元銀行員で2児の母である私が、実際に両方を試して気づいたリアルな違いと、40代主婦におすすめの教育費の貯め方をお伝えします。
そもそも教育費っていくら必要？現実の数字に震えた話
大学までの総額を調べてびっくり
子どもの教育費は、幼稚園から大学卒業まで合計すると、オール公立でも約1,043万円かかります。私立が混ざると2,000万円を超えることもあるのが現実です。
特に大きいのが大学4年間の費用で、国公立でも約499万円、私立文系なら約717万円、理系だと約822万円。さらに一人暮らしをさせる場合は追加で約448万円が必要になります。
うちは子ども2人なので、単純計算で2倍。「ここまでかかるの…？」と正直、目の前が暗くなりました。
40代の貯蓄事情はかなりシビア
40代の2人以上世帯の平均貯蓄は889万円ですが、中央値はたったの220万円。半分以上の家庭が220万円以下ということです。
住宅ローン、日々の生活費、そして教育費。40代は出費のピークが重なる時期で、「貯めたいのに貯まらない」というのが多くの家庭のリアルではないでしょうか。
私も同じでした。だからこそ「ただ貯金するだけ」では足りないと感じて、学資保険と投資を真剣に比較し始めたのです。
学資保険を5年やってみて感じたメリットとデメリット
学資保険の安心感は本物だった
私が加入したのは、返戻率が約107%の商品。月々の保険料は約1万5,000円で、18歳のときに約300万円を受け取れるプランです。
学資保険の一番のメリットは、確実に貯まる安心感です。毎月口座から自動引き落としされるので、意志の弱い私でも「気づいたら貯まってた」という状態を作れました。
さらに大きいのが、万が一の保障。もし私に何かあっても、残りの保険料が免除されて満期金は予定通り受け取れます。子どもの教育費を守れるという安心は、数字では測れません。
生命保険料控除で毎年の所得税と住民税が少し安くなるのも、地味にうれしいポイントでした。
でも、学資保険だけでは足りないと気づいた
一方で、返戻率107%というのは18年間で7%しか増えないということ。300万円預けて、戻ってくるのは約321万円。18年でプラス21万円です。
途中でお金が必要になっても簡単には引き出せず、解約すると元本割れのリスクもあります。
そして何より怖いのがインフレ。今300万円で足りる教育費が、18年後も同じとは限りません。物価が上がれば、学資保険の満期金だけでは足りなくなる可能性があるのです。
投資（新NISA）で教育費を貯めてみた結果
つみたて投資枠で月1万円からスタート
学資保険だけでは不安だった私は、新NISAのつみたて投資枠でインデックス投資を始めました。月1万円からのスタートです。
新NISAは投資で得た利益が非課税になる制度。通常は約20%の税金がかかるところ、NISAなら丸ごと手元に残ります。
たとえば月3万円を18年間、年利5%で積み立てると、元本648万円が約1,013万円に。運用益だけで365万円です。学資保険の返戻率107%と比べると、その差は歴然でした。
投資にはリスクがある、それも正直に伝えたい
ただし、投資は元本保証ではありません。リーマンショックやコロナショックのような暴落が起きたとき、一時的に資産が30%以上減ることもあります。
私も投資を始めて2年目に、評価額がマイナスになった時期がありました。「子どもの教育費なのに…」と胃が痛くなったのは本当の話です。
また、学資保険と違って契約者が亡くなったときの保障がないのも大きなデメリット。生命保険料控除の対象にもなりません。
投資は「増える可能性」と「減る可能性」の両方を受け入れる覚悟が必要です。
結局どっちが得？私がたどり着いた「ハイブリッド戦略」
学資保険で「守り」、投資で「攻め」が最強だった
5年間、両方をやってみた私の結論は「併用がベスト」です。
どちらか一方に全額を集中させるのではなく、それぞれの強みを活かす形が、40代の子育て主婦には一番合っていました。
40代からでも遅くない3つの理由
「もう40代だから遅いかも…」と思っている方に伝えたいのは、まだ間に合うということ。
まず、児童手当を全額貯めるだけで約234万円になります。 0歳から高校卒業までの児童手当を使わずに貯金すれば、これだけで大学費用の約半分をカバーできます。
次に、新NISAは少額からでも始められます。 月5,000円からでも18年続ければ、年利5%で約170万円に。「投資＝まとまったお金が必要」というのは誤解です。
そして、2027年には「こどもNISA」が始まる予定です。 お子さん名義の非課税口座が作れるようになれば、教育資金の選択肢がさらに広がります。
私が「どっちも正解だった」と思える理由
学資保険で毎月コツコツ貯まっていく安心感と、投資で少しずつ資産が育っていくワクワク感。この両方があるから、教育費の不安が半分以下になりました。
大事なのは「どっちが正解か」を探すことではなく、自分の家庭に合った組み合わせを見つけることです。
私のように銀行員の経験があっても、自分の子どもの教育費には悩みます。でも、一歩踏み出して両方試してみたことで、「これでいける」と思える道が見えました。
今まさに教育費で悩んでいるあなたも、まずは学資保険の資料請求と、新NISAの口座開設を同時に進めてみてください。どちらも無料ですし、始めてみると「思ったより簡単だった」と感じるはずですよ。
