【209】NISAも住宅ローンも“今まで通り”が危ない─金利上昇時代に、預金・投資・借金をどう置き直すか「金利で損しない方法、教えてください！」を小学生でも分かるように説明します。

金利で損しない方法、教えてください！

著者 深野 康彦

はじめに

このnote記事は、無料部分の「小学生でもわかる解説」だけでも十分にご理解いただけます。

有料エリアには「音声考察（日本語版・英語版）」と本のエッセンスをより深く理解するための「大人向けの解説」を用意しております。

なお、この記事は無料・有料・音声考察のすべてにおいて、原著の引用は一切使用しておりません。すべて、私自身の言葉のみで構成したものです。

第1章：金利ってそもそも何。長かった金利ゼロの時代

みなさんは「金利」という言葉を聞いたことがありますか？

ニュースなどでよく流れていますが、小学生のみなさんには少し難しいかもしれませんね。

でも、これから大人になっていくみなさんにとって、お金の仕組みを知ることはとても大切です。

金利とは一言でいうと「お金を貸したり借りたりする時の手数料」のことです。

たとえば、お年玉を銀行に預けることは、みなさんが銀行にお金を「貸している」のと同じことです。

銀行は預かったお金を会社などに貸し出して手数料をもらいます。そして銀行はみなさんにも「お金を貸してくれてありがとう」という意味で、手数料を払ってくれます。

これが「利息」です。 反対に、家を買う時に銀行からお金を借りたら、借りたお金にプラスして手数料を銀行に払う必要があります。これも金利です。

つまり、金利が上がると、お金を貸す人は得をして、お金を借りる人は損をするという基本的なルールがあります。

日本は約30年間、金利が「ほぼゼロ」の世界でした。銀行に100万円を1年間預けても、利息はたった10円くらいという時代が続いていたのです。

しかし、2024年になって、日本銀行が「金利を上げる」と決めました。これによって、日本は久しぶりに「金利のある世界」に戻ってきたのです。 金利がない時代に慣れてしまっている大人たちは慌てています。

でも、仕組みをしっかり理解していれば怖いことはありません。むしろ、金利の波をうまく使えば、お金を安全に増やせるチャンスでもあるのです。

第2章：金利と景気の深い関係。なぜ今、金利が上がるの

金利は世の中の「景気」をコントロールするためのブレーキやアクセルになっています。

景気が良くてみんなが買い物をし、会社もお金を借りたいと思う時は金利が上がります。

でもお金を使いすぎると物の値段が上がる「インフレ」になります。生活が苦しくなるので、日本銀行は金利を上げてお金を借りにくくします。手数料が高くなるのでお金を借りるのを我慢します。

これが景気を冷ますブレーキです。

反対に、景気が悪くてみんなが買い物をしない時は、物の値段が下がり続ける「デフレ」という状態になります。

この時は、日本銀行は金利を下げてお金を借りやすくします。手数料が安ければお金を借りて新しいビジネスを始めようと思う人が増えて、景気が良くなるアクセルになります。

日本は長年デフレだったので、ずっと金利を下げてアクセルを踏み続けていました。それでもなかなか景気は良くなりませんでした。

しかし最近になって、世界中で物の値段が上がり、日本でも食べ物や電気代などの値段が上がるようになりました。

これは、エネルギーや食べ物を外国から輸入している日本にとって、外国の値段が上がったり、外国のお金に対して日本のお金の価値が下がる「円安」になったりしたためです。

物の値段が上がりすぎないようにするため、ついに日本銀行はブレーキを踏むこと、つまり金利を上げることを決めたのです。

これからしばらくは、金利が少しずつ上がっていく時代になると予想されています。

第3章：金利が上がる時のお金の増やし方

金利が上がる時代には、お金の増やし方のルールも変わります。

これまでは金利がゼロだったので、お金を増やすには株式などの「投資」が一番良いと言われてきました。

株式投資とは会社のオーナーの一部になり、会社が儲かったら利益を分けてもらう仕組みです。

でも会社が損をしたら自分のお金も減るリスクがあります。 金利が上がる時代では、リスクの高い株式だけでなく、「預金」や「債券」といった、元のお金が減らない安全な方法も上手に組み合わせることが正解になります。

預金には、いつでも出し入れできる「普通預金」と、決められた期間は引き出せない代わりに金利が高い「定期預金」があります。金利がどんどん上がっていく時はどうすればいいでしょうか。

実は、いきなり10年などの長い期間の定期預金にお金を預けるのはもったいないのです。預けた後に世の中の金利がもっと上がっても、自分が預けた時の低い金利のまま変わらないからです。

だから、金利が上がっている途中は、1年などの短い定期預金にお金を預けて様子を見るのがコツです。

そして、ニュースなどで金利が一番高い時期になったと思ったら、そこではじめて5年や10年といった長い期間の定期預金にお金を移します。

そうすれば、高い金利のままで長くお金を増やし続けることができます。これを「金利の波に乗る」と言います。

第4章：債券って何。国や会社にお金を貸して増やす

もう一つ、金利が上がる時代に大活躍するのが「債券」です。

債券は国や会社にお金を貸した時の「借用書」のようなものです。国にお金を貸すものを「国債」、会社に貸すものを「社債」と呼びます。

お金を貸している間は毎年金利がもらえて、期間が終わると貸したお金が戻ってきます。

国や会社が潰れない限り損をしない安全な仕組みです。 有名な投資家であるウォーレン・バフェットさんも、株式を売ってアメリカの国債を買っているくらい、今は債券が注目されています。

日本の国債も、これまでは金利が低すぎて人気がありませんでしたが、これからは魅力的な投資になります。

特に注目なのはアメリカの国債である米国債です。アメリカは日本よりも金利が高いので、上手にお金を増やせます。

たとえば「ゼロクーポン債」という種類の債券があります。これは、毎年金利がもらえる代わりに、最初に「割引価格」で買える債券です。

たとえば15年後に100万円になって戻ってくる債券を、今は50万円で買えるイメージです。

買ったあとは15年間放っておくだけで、将来お金が倍になって戻ってくるかもしれません。もちろん、アメリカのお金であるドルでやり取りするので為替のリスクはありますが、長い目で見れば教育資金や老後のお金を貯めるのにとても役に立ちます。

このように、金利がある世界では、株式のように毎日値段の上がり下がりを気にしなくても、債券を使ってじっくりとお金を増やすことができるのです。

第5章：お金の守り方。おうちを買う時のローンと保険のお話

金利が上がるということは、お金を借りる人にとっては支払う手数料が増えてしまうピンチでもあります。

一番影響が大きいのは「住宅ローン」です。家を買う時は何千万円という大きなお金を何十年もかけて銀行に返していくので、金利が少し上がるだけで返すお金の総額が何百万円も変わることがあります。

住宅ローンには、金利が途中で変わるかもしれない「変動金利」と、最初から最後まで金利が変わらない「固定金利」の2種類があります。

ニュースで金利が上がると聞くと、今のうちに固定金利で借りた方が安心だと思うかもしれません。でも、専門家の意見は違います。「金利が上がる時代でも、変動金利を選ぶのがいい」というのです。

なぜなら、今の変動金利は固定金利よりもずっと低く設定されているからです。銀行は家を買う人を応援するため、変動金利を特別に安く貸してくれます。

日本銀行が金利を何回も上げたとしても、変動金利が固定金利の高さに追いつくには時間がかかります。

金利が高い状態が何十年も続くことは考えにくいので、家を返す長い期間で考えると、最初は安く借りられる変動金利の方がお得になる可能性が高いのです。

もう一つ、みなさんの家族が払っている「保険」についても見直しが必要です。

保険会社は、みんなから集めた保険料を債券などで増やしながら、もしもの時にお金を払う仕組みを作っています。金利が上がると、保険会社は債券でお金を増やしやすくなります。

すると、これから新しく入る保険は「支払う保険料が安くて、戻ってくるお金が多い」お得な保険になる可能性があります。

もし、金利がゼロだった時代に貯金代わりとして入った学資保険や終身保険があるなら、金利が十分に上がったタイミングで新しい保険に乗り換えた方が得をするかもしれません。

ただし、掛け捨ての保険や医療保険はあまり影響がないので、今のままでも大丈夫です。

第6章：気をつけて。金利が上がる時にやってはいけないこと

金利がある世界では、今までお得だと言われていたことが逆に損をしてしまう行動に変わることがあります。

だからこそ、大人の人たちも気をつけなければなりません。気をつけたい3つの「やってはいけないこと」を紹介します。

1つ目は、「ポイ活」でポイントを貯め込みすぎることです。

買い物をするとポイントがもらえるのは嬉しいですよね。でも、金利が上がって物の値段が上がっている時代には、ポイントを貯め続けるのは損になるかもしれません。

なぜなら、去年は100ポイントで買えたお菓子が、今年は値上がりして110ポイント出さないと買えなくなってしまうかもしれないからです。

お金の価値は下がっていくので、ポイントは貯め込まずに、その場ですぐに割引として使ってしまうのが一番賢い方法です。

2つ目は、「借金をして不動産投資をすること」です。

マンションなどを買って人に貸して家賃をもらう投資があります。金利がゼロの時は、銀行から安い金利でお金を借りてマンションを買えば、家賃から金利を引いても手元に利益がたくさん残りました。

でも、金利が上がると銀行に払う利息が高くなります。

一方で、住む人からとる家賃はなかなかすぐには上げられません。そのため、利益が減ってしまい、最悪の場合は赤字になってしまう危険性が高まるのです。

3つ目は、「外国のお金での投資をやりすぎること」です。

日本の金利がゼロだった時は、金利が高い外国のお金で投資をするのが人気でした。

しかし、これからは日本の金利も上がっていきます。わざわざ為替の危険をおかしてまで、外国のお金を持つメリットが少なくなります。

特に、金利が高いからといって新興国のお金を買うのは、その国で何かトラブルがあった時にお金が急に減ってしまうリスクが高いのでおすすめできません。

第7章：まとめ。正しい情報を見極めて自分のお金を守ろう

今まで説明してきたように、金利が上がると私たちの生活のいろいろなところでルールが変わります。

預金、投資、ローン、保険など、お金に関するすべてのことに影響が出ます。 今は、インターネットや動画サイトなどで誰でも簡単にお金についての情報を手に入れることができます。

でも、中にはわざと不安にさせるようなニュースや、「絶対に儲かる」といった嘘の情報もたくさん混ざっています。

そういう間違った情報に騙されないためには、今回学んだような「お金と金利の基本的な仕組み」をしっかり知っておくことが一番の武器になります。

仕組みを知っていれば、「これは怪しいな」「焦らなくても大丈夫だな」と自分で判断することができます。

金利が上がることは怖いことではありません。金利の仕組みをしっかり味方につければ、自分のお金を安全に育てていくことができます。

みなさんも、これからお小遣いをもらったり、将来アルバイトでお金を稼いだりしていくことでしょう。

その時に、銀行にお金を預けると利息がもらえることや、世の中の景気と金利がどう繋がっているかを思い出してみてください。

お金についての正しい知識を持つことは、大人になってからの皆さんの人生を豊かにしてくれるはずです。