【089】年金だけでは不安なあなたへ―貯金ゼロからでも老後のお金を守る「年金最大化生活」「もらう×増やす×出費を減らす　年金最大化生活」を小学生でも分かるように説明します。

もらう×増やす×出費を減らす　年金最大化生活

著者 社労士みなみ

はじめに

このnote記事は、無料部分の「小学生でもわかる解説」だけでも十分にご理解いただけます。

有料エリアには「音声考察（日本語版・英語版）」と本のエッセンスをより深く理解するための「大人向けの解説」を用意しております。

なお、この記事は無料・有料・音声考察のすべてにおいて、原著の引用は一切使用しておりません。すべて、私自身の言葉のみで構成したものです。

みなさんは、「年金」という言葉を聞いたことがありますか？おじいちゃんやおばあちゃんが「今日は年金をもらう日だ」と話しているのを聞いたことがあるかもしれませんね。

あるいは、テレビのニュース番組などで「将来、年金が減ってしまうかもしれない」「老後には2000万円の貯金が必要だ」「いやいや、4000万円は必要だ」といった、少し怖い話題を耳にしたことがある人もいるでしょう。

この記事では、そんなお年寄りとお金のお話を、日本の仕組みを紐解きながら、わかりやすく深掘りして説明していきます。

年金って何？どうして老後のお金が不安になるの？

年金というのは、お年寄りになって働くのが難しくなった時に、生活に必要なお金を国から受け取ることができる仕組みのことです。

今の日本では、若い現役の世代の人たちが働いて払っている保険料を、今のお年寄りたちへの仕送りとしてそのまま渡すような仕組みになっています。

これを「賦課方式」と呼びます。

昔は、たくさんの若い人たちで一人のお年寄りを支えていました。

たとえば1975年ごろは、現役で働く世代の8.6人で1人のお年寄りを支えていたのです。

しかし、今は少子高齢化といって、子どもが少なくなり、お年寄りが増えています。

そのため、2065年には働く世代のたった1.3人で1人のお年寄りを支えることになると予想されています。

こういったお話を聞くと、みなさんのお父さんやお母さん、そしておじいちゃんやおばあちゃんは「自分たちが年金をもらう頃には、お金が足りなくなって生活できなくなるのではないか」「年金の仕組みが崩壊してしまうのではないか」と不安になってしまいます。

その不安をあおるように、最近では「お金が足りないなら、投資をしてお金を増やしましょう」という本やテレビ番組がたくさん増えました。

「投資」というのは、株式などを買って上手くいけばお金が増える仕組みですが、必ずリスクが伴います。

つまり、大切に貯めてきたお金が、逆に減ってしまうかもしれない危険性があるのです。

実際に、お年寄りになってからよく分からないまま投資を始めて、大切なお金を失ってしまった人もたくさんいます。

まとまった退職金をもらった時に、銀行の人に勧められるままに高い手数料の投資商品を買ってしまったり、ひどい時には詐欺に引っかかったりしてしまう人もいるのです。

でも、安心してください。

老後のお金に関する不安は、実は「なんとなく足りない気がする」という漠然としたものが多いのです。

ニュースで言われる「2000万円必要」や「4000万円必要」という数字も、ある特定のモデルケース（たとえば、平均よりもたくさんお金を使うような家族の想像の計算）から作り出された数字にすぎません。

住んでいる場所や生活のしかたは人それぞれ違うので、誰もが絶対に2000万円貯金しなければいけないわけではないのです。

国も「マクロ経済スライド」という仕組みを作って、急に年金がなくなったりしないように少しずつ調整をしてくれています。

年金制度がいきなり崩壊することはありません。

著者は、無理をしてリスクのある投資なんかをしなくても、日本の仕組みをしっかり知って工夫すれば、安心してお金に困らない「年金最大化生活」ができると教えてくれています。

申請すればもらえるお金をきちんともらい、出ていく無駄なお金を減らし、少しだけ楽しみながら働く。

この作戦を実行すれば、美味しいものを食べに行ったり、お孫さんにお年玉やプレゼントをあげたり、旅行に行ったりする余裕のある暮らしができるようになります。

危険な「投資」をしなくても大丈夫！もらえるお金をしっかりもらう方法。

みなさんは、ゲームをする時に「隠しアイテム」や「裏技」を知っていると、とても有利に進められることを知っていますよね。

実は、日本の年金の仕組みにも、知っている人だけが得をする「裏技」や「申請しないともらえないお金」がたくさん隠されています。

まず一つ目の大きな裏技は「繰り下げ受給」という仕組みです。

通常、年金は65歳になったらもらい始めます。

しかし、これを「まだもらわずに、もう少し後からもらいます」と遅らせることで、もらえるお金の額を増やすことができるのです。

どれくらい増えるかというと、1か月遅らせるごとに0.7パーセント増えます。

1年遅らせれば、0.7パーセントの12か月分で、8.4パーセントも増えるのです。

もし5年遅らせて70歳から年金をもらい始めると、なんと42パーセントも増えますし、10年遅らせて75歳からもらい始めれば、84パーセントも増額されます。

たとえば、もともと年間150万円をもらえるはずだった人が70歳まで我慢してから受け取ると、年間213万円に増えます。

しかも、一度増えた金額は、その後一生もらい続けることができるのです。

これは、投資のようなお金が減る危険性がまったくない、とても安全で確実なお金の増やし方です。

二つ目は、「加給年金」という仕組みです。

これは、年金をもらう人のおまけの家族手当のようなものだと考えてください。

もし、厚生年金という会社員が加入する年金に20年以上入っていた人が65歳になった時、その人よりも年下の配偶者（夫や妻）がいると、その年下の配偶者が65歳になるまでの間、なんと年間で約40万円ものお金が追加でもらえます。

5歳離れていれば5年間で約200万円、10歳離れていれば10年間で約400万円も多くもらえる計算になります。

こんなにすごいお金がもらえるのに、実は一つだけ注意点があります。

それは「自分から役所に申請をしないともらえない」ということです。

家に届く年金のお知らせの手紙には、この加給年金のことは書いてありません。

だから、この仕組みを知らないまま損をしている人がたくさんいるのです。

さらに、この加給年金が終わった後にも「振替加算」といって、配偶者の年金に少しだけお金が上乗せされて、一生もらい続けることができる仕組みもあります。

これも自分から申請しないともらえません。

また、国民年金と厚生年金という二つの年金をもらえる人の場合、両方を遅らせるのではなく、「国民年金だけを遅らせる」という高等テクニックもあります。

なぜこんなことをするかというと、年金もたくさんもらいすぎると税金がかかってしまうからです。

片方だけを遅らせて、もう片方の年金額を税金がかからない範囲に収めることで、税金を安くしながら、将来もらえる年金をどんどん増やしていくことができるのです。

さらに、もっと自分で年金を増やしたい人のために、「iDeCo（イデコ）」や「国民年金基金」という私的年金という仕組みもあります。

これは国が用意しているお得な制度で、支払ったお金に税金がかからなくなるなどのメリットがありながら、将来のためにお金を積み立てていくことができます。

このように、国が用意してくれているルールをしっかり学んで活用するだけで、お金を減らすリスクを負わずに、たくさんのお金をもらうことができます。

働くことはいいことだらけ！おじいちゃんおばあちゃんになっても働くメリット。

みなさんのおじいちゃんやおばあちゃんは、今もお仕事をしていますか？昔は60歳になると「定年」といって、会社を辞めてのんびり暮らすのが普通でした。

しかし今は、「人生100年時代」と言われるくらい、みんなが長生きする時代です。

60歳になっても70歳になっても、まだまだ元気な人がたくさんいます。

著者は、60歳を過ぎても働くことを強くおすすめしています。

なぜ働くのが良いのでしょうか？それにはたくさんのメリットがあるからです。

まず一番分かりやすいのは、当然ですが「収入が増える」ということです。

お給料をもらえれば、その分だけ生活に余裕が生まれます。

それだけではありません。

働いて社会とつながりを持ち、体を動かしたり人と話したりすることで、家にずっと閉じこもっているよりも健康でいられることが調査でも分かっています。

働くことで、元気とやりがいを見つけることができるのです。

でも、「若い頃みたいに毎日朝から晩まで働くのは体力的にきついよ」と思う人もいるでしょう。

安心してください。

著者がおすすめしているのは、週に3日くらい、1日8時間程度働く「週3ワーク」です。

週休4日ですから、趣味や自分の時間を楽しみながら、無理なく働くことができます。

そして、会社で週に20時間以上（つまり週3日くらい）、月に8万8000円以上のお給料をもらうように働くと、とても素晴らしいメリットがついてきます。

それは、会社の「健康保険」と「雇用保険」に入れるということです。

自分で入る国民健康保険に比べて、会社の健康保険は保険料の半分を会社が払ってくれるので、自分で払うお金が大幅に安くなります。

どれくらい違うかというと、条件によっては5年間で80万円以上も払うお金に差が出ることがあるのです。

さらに会社の健康保険に入ると、病気や怪我でお仕事を休んだ時に「傷病手当金」というお給料の代わりのお金がもらえるという特典もあります。

国民健康保険にはこの仕組みがありません。

国から非課税でもらえるとてもありがたい制度です。

また、「雇用保険」に入っていると、お仕事を辞めた時に「失業手当」というお金がもらえます。

たとえば、64歳11か月という絶妙なタイミングで会社を退職すると、失業手当と年金の両方を同時にもらうことができ、最大で約109万円も得をするという特別な裏技もあります。

たった1日退職日が違うだけで、もらえるお金の種類が変わってしまうので、法律の知識を持っておくことはとても重要です。

お仕事をしばらくお休みした後に新しい仕事を見つけると、「再就職手当」というお祝い金のようなものが国からもらえることもあります。

このお金には税金がかからないので、そのまま自分のお小遣いにすることができます。

また、「教育訓練給付金」といって、何か新しい資格の勉強をするために学校に通った時に、かかった費用の一部を国が返してくれる制度まであります。

このように、少しでも働き続けることは、お金の面でも健康の面でも、良いことだらけなのです。

病気や介護でお金がたくさんかかるって本当？日本の優しい仕組み。

お年寄りになると、若い頃よりも病気になりやすくなったり、怪我をして入院したりすることが増えますよね。

「もし重い病気になって、手術や入院で何百万円もかかったら、年金生活ではとても払えない！」と心配するお年寄りはたくさんいます。

実際に、人が一生のうちに使う医療費の平均は約2815万円で、その半分以上の約1604万円を65歳以降に使うと言われています。

これを聞くと、とても怖い気がしますね。

しかし、ここでも日本の優しい仕組みが私たちを助けてくれます。

実は、病院の窓口で私たちが払うお金は、かかった費用の全額ではありません。

お年寄りの場合、年齢や収入によって、かかった医療費の1割から3割だけを払えばいいことになっています。

さらに、「高額療養費制度」という、とても心強い仕組みがあります。

これは、「1か月の間にどんなにたくさんの医療費がかかっても、あなたが払うのはこの上限金額まででいいですよ」というルールです。

たとえば、あるお年寄りが病気になって、手術と入院で200万円の費用がかかったとします。

しかし、高額療養費制度を使えば、窓口で払うお金はたったの2万4600円や、高くても数万円で済むのです。

残りの大きなお金は、国や保険が代わりに払ってくれます。

この仕組みのおかげで、日本の多くのお年寄りは、病気になってもお金の心配をそこまでしなくて済むようになっています。

また、病気だけでなく、「介護」という問題もあります。

介護とは、自分一人でご飯を食べたりお風呂に入ったりすることが難しくなったお年寄りを、家族や専門の人が手伝うことです。

介護にもお金がかかりますが、日本には「介護保険」という仕組みがあります。

40歳以上の人はみんなこの保険料を払っていて、いざ自分や家族に介護が必要になった時、安い負担でサービスを受けることができます。

たとえば、家の中を車椅子で動きやすいように段差をなくしたり、お風呂やトイレに手すりをつけたりするリフォーム工事の費用も、介護保険を使えば一部だけ自分で払うだけで済みます。

また、ホームヘルパーさんという専門の人に家に来てもらってお手伝いをお願いしたり、介護用のベッドを借りたり、施設に通ってリハビリをしたりすることもできます。

もし、お父さんやお母さんが、おじいちゃんやおばあちゃんの介護をしなければならなくなった時、会社を辞めて介護につきっきりになってしまう人がいます。

これを「介護離職」と言いますが、会社を辞めてしまうと収入がなくなってしまい、とても苦しい生活になってしまいます。

そこで知っておいてほしいのが「介護休業」という制度です。

これは、家族の介護をするために会社を少しお休みしても、給料の代わりのお金がもらえる仕組みです。

しかもこのお休みは「自分がずっと介護をするための時間」ではなく、「プロのヘルパーさんにお願いする準備をしたり、家をリフォームしたりして、自分が働き続けながら介護ができる体制を整えるための時間」として使うのが正しい使い方です。

さらに、重い病気や怪我で仕事ができなくなった時には「障害年金」という特別な年金をもらうこともできます。

このように日本には困った時に助けてくれる制度がたくさんあるので、しっかりと勉強しておくことが大切です。

我慢しない節約術！「ゴースト出費」を見つけて生活を楽しもう。

年金生活になると、どうしても毎月入ってくるお金は若い頃より少なくなります。

だからといって、「お金がないから、毎日食べるご飯の値段を安くしよう」「お肉は買わずに我慢しよう」「旅行や趣味にもお金を使わないようにしよう」と、なんでもかんでも節約するのはよくありません。

著者は、食費や楽しみのための趣味のお金は、できるだけ減らしてはいけないと言っています。

なぜなら、食べる楽しみやお出かけする楽しみがなくなってしまうと、心まで貧しくなり、生活から明るさが消えてしまうからです。

せっかく自由な時間が増えた老後なのですから、人生を楽しまなければ意味がありません。

節約自体を目的化してしまって、毎日がつまらなくなってしまっては本末転倒です。

では、どうやって生活費を減らせばいいのでしょうか？それは、毎月自動的にお財布から消えていく「ゴースト出費」を見つけて退治することです。

ゴースト出費とは、私たちが普段あまり意識していない固定費のことです。

一度見直してしまえば、その後はずっと何もしなくても節約が続くのが素晴らしい点です。

その代表例が「スマホ代」です。

みなさんの家族は、大手の携帯電話会社に毎月いくら払っていますか？もし1人あたり月に7000円以上払っているとしたら、それはもったいないかもしれません。

これを「格安スマホ」と呼ばれる安いプランに乗り換えるだけで、月に3000円以下に抑えることができます。

1人で月に4000円安くなれば、1年で4万8000円、夫婦2人なら1年で約10万円近くもお金が浮くことになります。

これは、毎日スーパーで10円安い野菜を探すよりも、ずっと簡単で効果的な節約です。

大手の会社でも、60歳以上の人向けに安くなる特別なプランを用意していることがあるので、お店で聞いてみるのもいいですね。

もう一つのゴースト出費が「保険料」です。

多くの人が「もしもの時のために」と、毎月何万円も生命保険や医療保険にお金を払っています。

しかし、前の項目で説明した通り、日本には「高額療養費制度」などの素晴らしい公的な仕組みがあります。

子どもが大人になって独立した後の65歳以上の夫婦であれば、高いお金を払って民間の医療保険や生命保険に入り続ける必要はないケースが多いのです。

保険を見直して解約したり、安いものに変えたりするだけで、月に数万円、1年で何十万円も出費を減らすことができます。

これができれば、ご飯のおかずを減らさなくても、十分に豊かな暮らしができますよね。

また、65歳以上のお年寄りには「高齢者割引」という素晴らしい特権があります。

バスや電車に安い値段で乗れたり、映画館のチケットが安くなったり、美術館や動物園、大きなテーマパークの入場料が無料や割引になったりします。

こういったサービスを上手に利用すれば、お金をかけなくても、毎日をワクワク楽しく過ごすことができます。

我慢するのではなく、知恵を使って無駄をなくすことが、笑顔で暮らす秘訣なのです。

みんなが安心して暮らすために。

これからの人生とお金の作戦会議。

さて、ここまで色々な「お金をもらう方法」「お金を安全に増やす方法」「無駄な出費を減らす方法」を紹介してきました。

これらを組み合わせることを「年金最大化生活」と呼びます。

この作戦を実行すれば、貯金がゼロからスタートしても、十分に豊かな生活を送ることができます。

実際、著者は「60歳からでも、工夫次第で1000万円の貯金を作ることもできる」と言っています。

そのために一番大切なことは何でしょうか？それは「自分が毎月、何にどれくらいのお金を使っているかを知ること」です。

お金がたまらない人は、自分がどれだけ無駄遣いをしているかに気づいていません。

だからこそ、面倒くさがらずに「家計簿（お小遣い帳のようなもの）」をつけることが重要なのです。

まずは1日、それができたら1週間、そして1か月と、自分が使ったお金をノートやスマホのアプリに記録してみてください。

すると、「あ、コンビニで毎日必ずしも必要のないお菓子を買ってしまっているな」「使っていないサービスに毎月お金を払っているな」ということに気づくはずです。

その無駄に気づくことが、黒字体質（入ってくるお金の方が出ていくお金より多い状態）への第一歩です。

それに気づいたら、生活の規模を少しだけ小さくする「ダウンサイジング」を行います。

決して辛い我慢をするのではなく、先ほどお話しした「ゴースト出費」をなくすことで、毎月のお金に余裕を作ります。

そして、60歳を過ぎても週に3日ほど働き、夫婦で毎月少しずつお金を積み立てていけば、65歳になるまでの5年間で数百万円、さらに70歳まで働き続ければ、合計で1000万円を超える貯金を作ることも夢ではありません。

たとえば、共働きの夫婦が65歳を過ぎても二人で仲良く働き続けた場合のシミュレーションを考えてみましょう。

二人とも厚生年金をもらいながらお給料ももらえるので、収入はとても大きくなります。

さらに、二人とも年金を70歳まで繰り下げて我慢すれば、将来もらえる年金は飛躍的に増えます。

ただ、共働きの夫婦は、どちらかが先に亡くなって一人になった時に、もらえる年金が急に少なくなってしまう落とし穴もあるので、元気なうちにたくさん貯金をしておくことが大切だということもわかります。

また、お年寄りになってから誰もが経験するお葬式や法事といった冠婚葬祭も、最近では家族だけで小さく行うなど、費用を安く抑える工夫ができるようになっています。

さらに、お葬式を出した時に国や自治体から「葬祭費」という補助金がもらえる仕組みもあります。

これも自分たちで申請しないともらえません。

家を借りて住んでいる人には、家賃の補助を出してくれる市町村もあります。

このように、世の中には知っているだけで得をする、そして安心できるルールがたくさんあります。

お金の心配で毎日ビクビクして、心まで貧しくなってしまうのはとても悲しいことです。

でも、この記事で説明したような「申請してもらえるお金をもらう」「長く働きながら健康になる」「無駄な固定費を見直す」という作戦を一つずつ実行していけば、生活費が足りないという不安は消えていきます。

皆さんも、将来自分がおじいちゃんやおばあちゃんになった時、あるいはお父さんやお母さんが年金生活を迎えた時に、この「年金最大化生活」の作戦を思い出してください。

お金のルールをしっかり勉強して作戦会議をしておくことで、旅行に行ったり、お孫さんにプレゼントを買ってあげたり、美味しいものを笑顔で食べたりできる、明るくて楽しい第二の人生が待っているはずです。

今からでも遅くありません、正しい知識を身につけて、豊かな未来を作っていきましょう。