55歳でサイドFIRE。本当にお金は足りるのか

来年3月、55歳で退職しようと考えています。
これまでの記事では、退職を考えるようになった理由や、今の気持ちについて書いてきました。

今回は、退職後のお金について、もう少し具体的に整理してみます。

ある程度の資金は準備できています。それでも、本当にこの先やっていけるのかという不安は、なかなか消えません。
その理由も含めて、今の考えを書いておきます。

① 現在の金融資産
2026年10月末時点の金融資産は、約5,300万円です。これとは別に、退職金も受け取る予定です。
現在の資産配分は、次のとおりです。

• 現金：約13％

• 投資信託（オルカン・S&P500・楽天SCHD等）：約36％

• 国内株式（高配当株中心）：約36％

• 米国株式・米国債のETF：約15％

投資を始めたのは、新NISAが始まる3か月前でした。
最初の1年間はインデックス投資だけを続け、2年目からは特定口座で高配当株にも投資するようになりました。
現在は、投資信託を積み立てながら、国内の高配当株も保有しています。
年間の配当金は、税引後で約100万円です。

数字だけを見れば、55歳で退職しても、なんとかやっていけそうです。（多分……。）
ただ、この資金でこれから先も生活していけるのか。そう考えると、やはり不安は残ります。

② 退職後の生活費
退職後の生活費は、税金・社会保険料を含めて月20万円と想定しています。

住まいは賃貸です。
田舎暮らしということもあり、家賃は比較的安め。築年数は古いものの、広さはほどほどで、快適に暮らせています。一人暮らしには十分です。

外食はほとんどせず、基本は自炊。そして、超インドア派です。

今の生活水準を大きく変えなければ、月20万円で収まるのではないかと考えています。

ただ、心配なのは突然の出費です。
家電の故障、車の買い替え、病気やけが。いつ、どのくらいのお金が必要になるかは分かりません。
普段の生活費はある程度予測できても、こうした予想外の出費まで考えると、やはり不安になります。

③ 退職後も月5万〜10万円は自分で稼ぎたい
まず、生活費と配当金の差を整理してみます。

• 年間の生活費：240万円（月20万円×12か月）

• 年間の配当金：約100万円（税引後）

• 配当金だけでは不足する金額：年間約140万円

配当金だけでは生活費をまかなえず、年間140万円ほど不足します。
高配当株は、できるだけ売却せずに保有し続けたいと考えています。売却すれば、その分の配当金も減ってしまうからです。
そのため、不足分は退職金やインデックスファンドなどの取り崩しで補うつもりです。

ただ、退職後に自分で収入を得られれば、その分だけ資産の取り崩しを減らせます。

例えば、月5万円の収入があれば年間60万円。生活費の不足は年間約80万円になります。
月10万円なら年間120万円の収入となり、不足額は年間約20万円まで縮まります。

こうして数字にしてみると、退職後も月5万〜10万円ほど自分で稼ぎたいという思いは、資産を長持ちさせるうえでも大きな意味がありそうです。

もちろん、お金のためだけではありません。
今の職場では副業が禁止されているため、やってみたくても我慢していることがいろいろあります。（そもそも、副業をする時間もないのですが……。）

退職後は、これまでの専門性を生かした仕事や、趣味で続けてきたデジタル関連の制作など、興味のあることに挑戦してみたいと考えています。

生活のために無理をして働くのではなく、自分がやりたい仕事を適度に続けながら暮らす。
そんな生活を目指しています。

④ 資金があっても、不安が消えないのはなぜか
結局、一番の不安は、定期的な収入がなくなることなのだと思います。

今は毎月、給与が振り込まれます。
退職すれば、これまで当たり前だった入金がなくなります。配当金はありますが、金額が変動する可能性があります。投資資産も、相場次第で増えたり減ったりします。

これまで積み上げてきた資金があっても、毎月決まったお金が入ってこない生活を、私はまだ具体的にイメージできていないのかもしれません。
頭では「なんとかなる」と思っていても、気持ちが追いつかないのです。

55歳でサイドFIREをするというのは、単に仕事を辞めることではなく、お金との付き合い方が変わることなのでしょう。

本当にお金は足りるのか。
そして、退職後にはどんな生活が待っているのか。

お金の計算をすれば、ある程度の見通しは立てられます。でも、実際にその生活が始まってみないと分からないことも、きっとあるはずです。

退職後のお金と暮らし。
実際に経験しながら、一つひとつ考えていきたいと思います。